ישנם מגוון שיקולים לבנק לגבי כמה כסף לגבות לכם בכל חודש במשכנתא – החל מגובה המשכורת שלכם, הבטוחות שיש ברשותכם למקרה שלא יהיה לכם כסף, אורח החיים שלכם ועוד. עם זאת, חשוב לדעת שאתם אלו שבסופו של דבר יודעים כמה אתם יכולים להחזיר כל חודש וכדאי מאוד לשים לב לכל הפרטים של ההחזרים החודשיים לפני שאנחנו צוללים לצעד ענק ומשמעותי כמו משכנתא. הנה הסבר קצר לגבי תשלומי החזר חודשיים של משכנתא.
מהו החזר חודשי?
החלטתם לקנות דירה – מזל טוב! במדינת ישראל מחירי הדירות גבוהים ויש צורך בלקיחת הלוואה גדולה לטוח ארוך שמכונה משכנתא. המשכנתא נפרסת על תקוה בדרך כלל של עשרות שנים במהלכה כל חודש תחזירו חלק מההלוואה. יש כמה דברים שיכולים להשפיע על גובה ההחזרים החודשיים:
- אחוזי המימון של המשכנתא – בכל משכנתא תצטרכו להביא חלק מהסכום של הדירה בעצמכם כהון עצמי – בדירה ראשונה מדובר בסכום של לפחות 25 אחוזים ובמשפרי דיור מדובר בסכום של לפחות 30 אחוזים. ככל שתביאו יותר כסף מעצמכם כך ההלוואה תקטן, הבנק יחוש שהסיכון שלו בהלוואה קטן יותר אף הוא והמחיר שתשלמו על המשכנתא יקטן. אם סכום ההלוואה קטן יותר כנראה שוכלו לסגור את ההלוואה גם בפרק זמן קצר יותר וזה מוביל אותנו לנקודה הבאה.
- משך הזמן של המשכנתא – ככל שאתם לוקחים משכנתא לתקופת זמן ארוכה יותר אתם תשלמו עליה יותר. ראשית, כמות הזמן שתלמו ריבית (שתהפוך לריבית דריבית) יגדל ולכן סך התשלומים יגדל. בנוסף, פעמים רבות הבנק יעניק לכם תנאי ריבית טובים יותר אם ההלוואה תהיה לזמן קצר יותר משום שככה ההלוואה פחות מסוכנת עבור הבנק.
- גובה הריבית – גובה הריבית הוא העניין שמשפיע על ההחרים החודשיים שלכם בצורה המשמעותית ביותר. אם הריבית במשק גבוהה (ריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל) כנראה שהבנק ידרוש מכם לשלם גם ריבית גבוהה והתשלומים החודשיים שלכם יעלו. גובה הריבית שהבנק יחליט לגבות מכם מושפע מכל מיני עניינים, החל מהריבית הנהוגה במשק וכלה בסיכון שהבנק מייחס להלוואה שלכם (הבנק יכול לייחס סיכון מכל מיני סיבות, ריבית היא הכלי שלו לקבל תשלום בעבור הסיכון שהוא מוכן לקחת, ככל שהסיכון גבוה יותר כך תגדל גם הריבית).
מומלץ לבדוק עם כמה בנקים לגבי כל מיני מסלולים על מנת לקבל את המסלול המתאים ביותר לכם. מכיוון שקיימים המון מסלולים בהמון גופים פיננסיים מומלץ לפנות גם ליעוץ משכנתאות במטרה לבצע את אחד הצעדים המשמעותיים ביותר בחיים בצורה נכונה ובריאה. אנו במשרד יועץ המשכנתאות אוהד וויס מעניקים שירות מקצועי ואדיב למאות לקוחות ומאפשרים להם לקחת משכנתא המתאימה להם בדיוק.
טיפ ראשון – לא להכביד יותר מידי בהחזרים החודשיים
אחרי שהבנו מה פחות או יותר משפיע על גובה המשכנתא בכלל ועל גובה ההחזרים החודשיים בפרט נוכל להגיד כיצד נכון לקחת משכנתא. בהתחלה אתם יכולים להתפתות ולחשוב שאם תחזירו כל חודש סכום גבוה של כסף תוכלו לסגור את ההלוואה מהר וכפי שצוין בנקודה מספר 2 לשלם בסך הכל פחות ריבית עבור הבנק. עם את יש לסייג את שיטת הפעולה הזו ובמקרים מסוימים היא אף עלולה להיות מסוכנת.
פעמים רבות אנחנו לא מודעים לעד כמה המשכנתא עלולה להכביד על החיים שלנו ודורשת ממנו לעשות ויתורים כואבים באורח החיים. משכנתא עם החזר חודשי גבוה היא לרוב גבוהה יותר מתשלומי השכירות שאתם משלמים כעת ותדרוש מכם תכנון קפדני של ההוצאות שלכם.
במידה ולא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא אתם עלולים להיכנס למינוס ולשלם גם עליו ריבית כך שכל הצעד יהפוך לא משתלם. במקרים מסוימים הבנק עלול גם למשכן מחדש את הדירה שלכם ואתם עלולים לשקוע בחובות. מיותר לציין שלשקיעה בחובות יש גם השפעות מנטליות קשות של מתח וחרדה וממש לא כדאי להגיע אליהן.
לכן, נסו לחשב בנחת את היכולות החזר שלכם, אל תקפצו קדימה מהר מידי ותקפו עליכם חיים של לחץ ל-20 השנה הקרובות. עדיף אולי להאריך מעט את משך המשכנתא כדי להמשיך ולחיות בצורה סבירה. בהקשר של החזר משכנתא מהיר כדי לחסוך בריבית, כדאי להזכיר שיש מסלולים שמאפשרים לכם תוך כדי המשכנתא לשנות את ההחזרים החודשיים שלכם.
אם אתם חושבים שכעת אתם לא יכולים לעמוד בתשלומים גבוהים אבל אתם צפויים לקבל סכום כסף גדול או להתקדם בעבודה באופן שיאפשר לכם בעתיד להחזיר יותר כל חודש, תוכלו לנסות לחתור להסכם שמאפשר שינוי של ההחזרים החודשיים בהמשך המשכנתא או הסכם שמראש לוקח לכם סכומים נמוכים בהתחלה וסכומים גבוהים יותר לאחר מכן.
טיפ שני – לשים לב לחישוב הכולל
אחד הדברים הבעייתיים בלקיחת משכנתא היא חוסר היכולת שלנו לחשב את הסכום הכולל של המשכנתא או להבים את כל הסעיפים הקטנים שהבנק מכניס. העובדה הזו יכולה לגרום לזה שלא נבין את החשיבות של הפרטים הקטנים ולא נתמקח עליהם במקרה הטוב או נסגור עסקה גרועה לנו במקרה הרע.
גם אם מוסיפים לכם עשיריות אחוז בריבית הדבר עשוי להיתרגם לסכום של עשרות אלפי שקלים במצטבר. לרוב לא נשים לכך לב משום שהסכום הזה יחולק על פני עשרות שנים אבל עשרות אלפי שקלים יכולים להיות מאוד משמעותיים עבורנו במהלך התקופה הזו.
לכן עצתי היא לשים לב לפרטי הקטנים ולחשב כל דבר ודבר במונחי הסכום המלא של המשכנתא ולא במונחי האחוזים. שיטת פעולה זו תאפשר לכם להבין את הסכומים האבסולוטיים עליהם דברים וכן תסייע לכם לקחת את הצעד הנכון ביותר עבורכם.
לעיתים החישובים אינם ברורים לחלוטין ומסלולי המשכנתא הופכים להיות מסובכים ומגוונים יותר בשנים האחרונות. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שיסייע לכם בהבנת הנתונים ובבחירת המסלול הטוב ביותר עבורכם. כאמור, גם לפרטים הקטנים ביותר יכולה להיות הפשעה מצטברת של עשרות או מאות אלפי שקלים.
דוגמא לחישוב החזר חודשי ממוצע
הנתונים שאני עומד להציג רק אמורים לתת לכם טעימה על כיצד נקבע ההחזר החודשי. אין לקחת את הנתונים כעובדה מוגמרת והם יכולים להשתנות בנק לבנק ומקופה לתקופה.
נגיד שאתם רוצים לקחת משכנתא בעבור הדירה הראשונה שלכם בעלות של אשר עלותה 2 מיליון שקלים. נניח שיש ברשותכם הון עצמי של חצי מיליון שקל ואתם נדרשים למשכנתא בגובה מיליון וחצי שקלים כדי להשלים את סכום הרכישה. במידה ותרצו לקחת את המשכנתא ל-20 שנים סכום ההחזר החודשי שלכם יעמוד על כ-9200 שקלים מידי חודש.
אם תאריכו את המשכנתא ך-30 שנים סכום ההחזר החודשי ירד לאזור ה-7300 שקלים. תוכלו להוריד את סכום ההחזרים החודשיים גם אם תצליחו לגייס הון עצמי גדול יותר ולהוריד את אחוזי המימון של המשכנתא – במקרה שבו תצליחו להביא הון עצי של 800 אלף שקלים סכום ההחזר החודשי ל-20 שנה יקטן גם הוא לאזור 7300 שקלים.
כמו שציינתי הסכומים האלו הם סכומים משוערים וממוצעים מומלץ לפנות ליועץ שיוכל לעזור לכם עם הנתונים הספציפיים שלכם ויוכל להמליץ לכם על הגוף הפיננסי והמסלול הפיננסי שמתאימים לצרכים שלכם.
סיכום
ההחזר של המשכנתא מושפע ממגוון רחב של עניינים – הריבית, משך הזמן ופרמטרים שהבנק לוקח כדי להעריך את הסיכון בהלוואה שלכם. כל פרמטר כזה עשי להשפיע הרבה על המשכנתא שלכם ועל ההחזרים החודשיים שלכם. במצטבר להשפעות הללו יהיה אפקט של עשרות או מאות אלפי שקלים על הסכום הכולל שתשלמו לבנק.
הנטייה הטבעית של אנשים רבים היא להחזיר את המשכנתא כמה שיותר מהר כדי לחסוך בתשלומים, ויש היגיון בנטייה הזו, אך היא יכולה להוביל גם למצב בו אתם נקלעים לקשיים כלכליים ומנטליים שאינם שווים את החיסכון. על מנת לדעת מה הצעד הנכון בכל מצב וכן להבין את ההשפעה האמיתית של כל סעיף שהוצע לכם מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתא מקצועי ואמין שיתאים עבורכם את החזרי המשכנתא המיטביים.
