הלוואת משכנתא היא הלוואה מוגבלת בגיל. לרוב, מי שלוקח הלוואות אלו הם זוגות צעירים שרוצים לרכוש דירה כדי לגור בה. אבל הלוואות משכנתא לא מיועדות רק לגיל הצעיר וגם בגיל המבוגר ותר ניתן לקבל משכנתא. אחת ההלוואות הנפוצות בגיל זה היא משכנתא לגיל השלישי שהיא בעצם אפשרות לקבלת משכנתא עד גיל 85. ונסביר.
למה לוקחים משכנתא?
לפני הכל חשוב להבין את הסיבה בשלה לוקחים משכנתא. הלוואת משכנתא חדשה היא הלוואה הניתנת תמורת שיעבוד הנכס הנרכש. לצורך רכישת הנכס, משעבדים אותו לבנק, ההלוואה שמקבלים תמורת השיעבוד מאפשרת לממן את רכישת הנכס. אך לא כל משכנתא נועדה למממן את רכישת הנכס המשועבד. במקרים רבים משעבדים נכס קיים לצורך קבלת מימון על חשבון הנס. כך אדם שנקלע לחובות ויש לו נכס משלו יכול לשעבד את הנכס שלו ולקבל תמורתו הלוואת משכנתא לכל מטרה. באמצעות הלוואה זו ניתן לממן שיפוצים בית, לימודים גבוהים, נישואי ילדים ועוד. גם מי שיש לו משכנתא על הנכס יכול לבצע מחזור משכנתא ולהגדיל את המשכנתא הקיימת לצורך קבלת מימון על חשבון הנכס. הבעיה היא שלקיחת משכנתא מלווה בסיכונים מטעם הגוף המממן וכיום הבנקים מאפשרים לקיחת משכנתא רק בטווח גיל מסוים.
באיזה טווח גילאים ניתן לקבל הלוואת משכנתא?
אף גוף מממן לא רוצה להגיע למצב בו הלווה הגיע לגיל מבוגר והוא לא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו. לכן טווח הגילאים לנתינת משכנתא הוא מוגבל. הבנקים לא יאשרו הלוואה ללווה צעיר מידי, מתחת לגיל 21, אלא אם כן הוא יוסיף ערב למשכנתא שיערב שהוא יחזיר את התשלום החודשי. הלוואת משכנתא ניתן לקבל כבר מגיל 17 כשיש הכנסות גבוהות וערב למשכנתא.
את הלוואת המשכנתא פורסים על טווח של 30 שנה מקסימום. הבנקים לא מעוניינים שתקופת המשכנתא תסתיים לאחר גיל 65 ולכן, הפריסה המקסימלית שתתאפשר בלקיחת משכנתא בגיל 50, לא תעמוד על 30…
הגיל המקסימלי לקבלת משכנתא חדשה הוא 60. במקרים חריגים ניתן לקבל משכנתא גם בגיל מבוגר קצת יותר. אז איך אם כן מקבלים משכנתא עד גיל 85? זה בדיוק משכנתה הפוכה, או בשמה הנוסף: משכנתא לגיל השלישי.
משכנתא עד גיל 85 – איך זה עובד?
ניתן לקבל משכנתא רגילה עד גיל 60 ובמקרים קיצוניים עד גיל 65. אם אתם בני שישים ומעלה ואתם מעוניינים לשעבד את הנכס שלכם כדי לקבל משכנתא תמורתה, כדאי שתכירו את האופציה לקבלת משכנתא הפוכה.
משכנתא הפוכה היא משכנתא אחרת מהלוואות המשכנתא הרגילות. היא ניתנת ך ורק לבני שישים ומעלה תמורת שיעבוד נכס קיים. יחד עם זאת, יכולת ההחזר של הלווה לא נבדקת כלל ורק ערך הנכס נבדק. הלווה עצמו לא נדרש להחזיר את ההלוואה, ואך ורק לאחר מותו, יורשיו מקבלים הודעה על החוב הקיים. הם יכולים לבצע מחזור משכנתא ולהפוך את המשכנתא ההפוכה למשכנתא חדשה אחרת, אופציה אחרת היא לסלק את ההלוואה ולהנות מהירושה.
אם הלווים לא מצליחים לסלק את ההלוואה תוך שנה מיום הפטירה (או למחזר אותה), הבנק רשאי לממש את זכויותיו על הנכס, הוא יכול למכור אותו, לכסות החוב ולהעביר את היתרה לבני המשפחה היורשים.
יתרונות וחסרונות משכנתא הפוכה
כמו כל דבר בחיים, הלוואה כזו מלווה גם ביתרונות וגם בחסרונות. נרחיב כאן על כל אחד מהם:
היתרונות:
הלוואת משכנתא הפוכה מאפשרת לבני שישים ומעלה להנות ממימון נוח וגמיש תמורת הנכס שלהם. הם לא צריכים לדאוג להגדיל את הסכום של ההכנסה החודשית, מה גם שבגיל הפנסיה אפשרויות הגדלת ההכנסה מוגבלות במיוחד… כך הורים יכולים לקבל הלוואה דחופה ולממן באמצעותה מטרות שונות כמו עזרה לילדים ברכישת דירה, מימון טיפול רפואי חשוב, מימון שיפוץ להנגשת הבית למצב הרפואי ועוד.
החסרונות:
הלוואת משכנתא לגיל השלישי עלולה לגרום לסכסוכים משפחתיים על רקע הירושה העתידית. הריבית על הלוואה כזו נחשבת ליקרה מבין ההלוואות במשק ולפעמים יש אופציות חלופות טובות יותר – כדי למצוא כזו, חשוב לפנות ליועץ משכנתאות מומחה בגיוס מימון.
איזה בנקים נותני משכנתא הפוכה?
אם בעבר רק בנק מזרחי טפחות נתן משכנתא הפוכה, הרי שהיום המצב שונה לחלוטין וכמעט כל בנק מציע משכנתאות לבני שישים ומעלה. יש לא מעט גופי מימון המציעים משכנתאות הפוכות (חברות ביטוח, קרנות מימון וכדומה).
איך מגייסים הון עצמי למשכנתא?
כדי לקבל משכנתא חדשה, צריך הון עצמי של 25% מערך הנכס לכל הפחות. לא כל אחד מסוגל לגייס סכום כזה וכך צעירים רבים מוותרים על חלום הדירה משלהם. לאמיתו של דבר "טריק" נפוץ לגיוס הון עצמי בקלות הוא ליטול הלוואת משכנתא הפוכה. ההורים לוקחים הלוואת משכנתא הפוכה לצורך עזרה לילדים במימון רכישת הדירה, הילדים לוקחים על עצמם את תשלום המשכנתא וכך הם נהנים מהלוואה למימון ההון העצמי.
חשוב לציין:
אם אתם זקוקים להשלמת ההון העצמי שלכם, פנו לאיש מקצוע מומחה לתחום. אל תמהרו ליטול הלוואת משכנתא הפוכה מבלי לבדוק לפני כן את השטח לעומק. יכול להיות שהוא ימצא עבורכם אופציות יעילות ומותאמות יותר עבורכם…
מה גובה אחוז המימון שניתן לקבל במסגרת משכנתא הפוכה?
אחוז המימון משתנה בהתאם לגיל הלווה. ככל שהלווה יהיה צעיר יותר, הוא יוכל לקבל מימון קטן יותר. הטווח נע בין 15 ל-50 אחוז.
משכנתא לוקחים עם ליווי מקצועי
היום יותר מתמיד אנשים גילו שאת ההלוואות המשתלמות והאטרקטיביות יש למי שפנה לגופי מימון עם ליווי מקצועי. משכנתא שנלקחה עם ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות תהיה זולה יותר ומותאמת לצרכי הלווה. בהלוואת משכנתא, כל אחוז ריבית הוא משמעותי. אם הבנק מסכים להוריד את אחוז הריבית בחצי אחוז, זה יכול להיות עבורכם הישג משמעותי שיכול להגיע למאות אלפי שקלים במצטבר! צריך לדעת לנהל משא ומתן להוזלת ריביות משכנתא. לא כל אחד ידע לעשות את זה בצורה נכונה. יועץ משכנתאות מקצועי ידע לכוון אתכם בצורה נכונה, גם מבחינת התהליך הנדרש, גם מבחינת ההתאמה לצרכים שלכם והוא כמובן ידאג להתאים את תנאי הלוואה ליכולות הפיננסיות שלכם.
לסיכום
משכנתא עד גיל 85 היא בהחלט אפשרית. כדי לקבל משכנתא כזו, יהיה עליכם להיעזר עם אנשי מקצוע כי באופן עקרוני הלוואות המשכנתא המאושרות על ידי גופי המימון מותאמות לטווח גיל מקסימלי של 65 שנה. בגיל שישים ומעלה לוקחים בדרך כלל הלוואה משכנתא הפוכה. אז אל תוותרו על קבלת מענה מקצועי. בהצלחה. צוות אהד ויס – יעוץ משכנתא מוביל בתחום המימון.
שאלות ותשובות בנושא משכנתא עד גיל 85
באופן עקרוני, הלוואת משכנתא היא הלוואה אותה ניתן לקבל עד גיל 60. היא ניתנת לפריסה לשלושים שנה אך מי שיקח הלוואה כזו בגיל 60, יקבל פריסה מקסימלית לתקופה מקסימלית של עד 25 שנה – עד שהוא יגע לגיל 85. לאמיתו של דבר, מרבית גופי המימון "מחמירים" בעניין, וכדי לקבל הלוואה משמעותית מעל גיל 60, ניתן לפנות לקבל משכנתא הפוכה.
מדובר במשכנתא לבני הגיל השלישי והיא מיועדת לבני שישים ומעלה שיש להם נכס נדל"ן משלהם אותו הם יכולים לשעבד לגוף המממן ולקבל תמורתו הלוואה אטרקטיבית. את החזר ההלוואה לא הלווה מחזיר, אלא אך ורק לאחר מותו היורשים מחזירים אותה. כך הוא נהנה מהלוואה בראש שקט.
כמו כל משכנתא, הלוואת משכנתא הפוכה ניתן למחזר למשכנתא רגילה (לאחר פטירת הלווה, היורשים יכולים למחזר את ההלוואה למשכנתא רגילה אותה כל אחד ישלם בהחזר חודשי קבוע).
לקיחת משכנתא היא הליך שמחייב מיומנות מקצועית. כאשר מדובר בהלוואת משכנתא הפוכה, חשוב יותר מתמיד להיעזר בייעוץ משכנתאות מקצועי. היועץ יבדוק אם אין חלופה אחרת טובה יותר לנתונים שלכם, הוא ימפה את הנתונים הפיננסיים, ינהל את תהליך לקיחת ההלוואה על הצד הטוב ביותר וינהל משא ומתן עם גופי המימון להוזלת הריביות.
