כמה משכנתא אפשר לקחת

כדי לרכוש דירה צריך לגייס הון לא מבוטל. על פי נהלי חוק המשכנתאות, אחוז המימון שניתן לקבל מהבנק מוגבל בהתאם לאופי העסקה וכך יש תשובה ברורה לשאלה כמה משכנתא אפשר לקחת. סכום ההלוואה שניתן לקבל משתנה בהתאם לאופי העסקה, גובה ההון שהלווה מביא איתו וכו'. ריכזנו כאן מידע בנושא, על כל שאלה בנושא, כדאי שתפנו אלינו, אנו במשרד אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות נשמח לתת לכם מענה מדויק למקרה שלכם.

איך הלוואת משכנתא "עובדת"?

הלוואת משכנתא היא הלוואה הניתנת עבור רכישת נכס תמורת מישכון הנכס. כדי לרכוש דירה, לא חייבים אתצ מלוא הסכום ביד כדי לבצע את הרכישה וניתן ליטול הלוואה למימון הרכישה. לוקחים הלוואת משכנתא, הבנק המלווה מקבל זכויות בנכס וכך, כל עוד וההלוואה לא מסולקת, הנכס רשום גם לטובת הבנק. ברגע שהלווה מסלק את ההלוואה ופורע את החוב, הוא יכול ליהנות מבעלות מלאה על הנכס, ללא מישכון כלשהו.

כדי ליטול הלוואת משכנתא צריך להביא הון עצמי. ההון העצמי המינימלי נקבע בחוק ונסביר על כך בהמשך. אתם מביאים הון עצמי ראשוני לצורך מימון הרכישה, הבנק מאשר אחוזי מימון נוספים ובכך אתם יכולים לשלם את התחייבויותיכם.

איך יודעים כמה משכנתא אפשר לקחת?

על פי חוק, בנק ישראל קבע הון עצמי מינימלי אותו צריך להביא מי שמעוניין לקבל משכנתא. גובה ההון העצמי המינימלי שנקבע עומד על רבע מערך הנכס הנרכש. אבל כמו שציינו קודם לכןן, זה תלוי באופי העסקה.

• לרכישת דירה ראשונה – על הרוכש להביא הון עצמי של 25% מערך הנכס, כך שהוא יכול לקבל משכנתא עד לגובה של 75% מערך הנכס.
• לרכישת דירה לשיפור דיור אחוז המימון המירבי שינתן יעמוד על 70% מערך הנכס. ההון העצמי המינימלי יעמוד על 30%.
• לרכישת דירה נוספת להשקעה יהיה על בעל הנכס להביא 50% הון עצמי והוא יוכל לקבל הון עצמי של 50% מערך הנכס כהלוואת משכנתא.
• הרוכשים דירה במסגרת תוכנית מחיר מטרה / דירה בהנחה / מחיר למשתכן, יכולים לקבל אחוזי משכנתא גדולים יותר של עד 90% ממחיר הנכס. אחוזים גבוהים אלו הם חלק מההקלות הניתנות במסגרת תוכנית הדיור הממשלתיות.

לפני רכישת דירה עליכם לבדוק מה אופי העסקה שלכם. אם יש לכם כבר דירה על שימכם, תצטרכו להביא יותר הון עצמי וממילא גם גובה המשכנתא שתוכלו לקבל יהיה נמוך יותר מהלוואת משכנתא חדשה.

חשוב לזכור כי ככל וגובה ההלוואה גדול יותר מבחינת אחוזי המימון שאושרו על הנכס, ככה גם גובה הריביות הנלוות להלוואה תהיינה יקרות יותר. אם יש לכם כסף בצד, כדאי לבחון את האפשרות להגדיל את ההון העצמי ולצמצם את עלויות הריביות היקרות. את זה עושים עם ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מומחה בתחום.

מחזור משכנתא – מה זה?

לקחתם בעבר משכנתא ועכשיו אתם מעוניינים להתאים את ההלוואה לתנאי החיים שלכם, אתם רואים שגובה ההחזר החודשי עליו התחייבתם בעבר כבר פחות מתאים, ואתם רוצים לשנות את תנאי ההחזר. מה עושים? ממחזרים את ההלוואה! מחזור משכנתא מאפשר ללווה להתאים את תנאי ההלוואה בכל שב לתנאי החיים העכשוויים שלו.

במחזור משכנתא מסלקים את ההלוואה הקיימת ולוקחים תמורתה הלוואה אחרת, בתנאים שונים מההלוואה הקודמת שהייתה. לווים רבים בוחרים להגדיל את המשכנתא אחרי תקופה וכך הם גם ממחזרים את ההלוואה הקיימת וגם ממחזרים את התנאים הקיימים לתנאים אחרים המותאמים ליכולתם הכלכלית.

כמה משכנתא ניתן לקבל עבור איחוד הלוואות?

משכנתא לוקחים לא רק לצורך מימון נכס… אם יש לכם נכס משלכם, אתם יכולים לשעבד אותו לטובת הבנק תמורת הלוואת משכנתא. הלוואה כזו יכולה להינתן למגוון מטרות כמו איחוד הלוואות, שיפוץ הבית, מימון טיפול רפואי או אפילו עזרה לילדים בגיוס הון עצמי. לא משנה מה מטרת ההלוואה, תוכלו לקבל משכנתא על הנכס שלכם ואם הוא ללא מישכון כלשהו, תוכלו לשעבד אותו עד לגובה 50%, כולל המשכנתא הקיימת (אם יש כזו). אם לדוגמא הנכס שלכם שווה מיליון שקלים, תוכלו לקבל משכנתא של עד חמש מאות שלף שקל. אם עדיין יש לכם יתרת משכנתא על הנכס ואתם עדיין חייבים לבנק  מאה אלף שקל, תוכלו לקבל ארבע מאות אלף שקל הלוואה מהבנק עבור כל מטרה שהיא (שאושרה על ידי הבנק).

במה תלוי אישור המשכנתא?

בסופו של דבר הבנקים שמחים לאשר כמה שיותר הלוואות. מכל הלוואה שה נותנים, יש להם רווח לא קטן… הרווח מתבטא בריבית הנלווית להלוואה. ככל שהריבית יקרה יותר, גם הבנק ירוויח יותר. לבנק יש מטרה להרוויח כמה שיותר כמו כל עסק שהוא, וכך הוא גם ינסה לתמחר ולשווק את ההלוואות בצורה מותאמת. אבל למרות כל זאת, ידי הבנק גם הן כבולות במקרים מסוימים בהם הסיכון להחזר ההלוואה נחשב לגבוה יחסית (מבחינת נהלי בנק ישראל).

על פי נהלי בנק ישראל, הבנקים יכולים לאשר הלוואת משכנתא על פי התנאים הבאים:

• אחוזי מימון בהתאם לאופי העסקה – על דירה ראשונה מקסימום 75% מערך הנכס, על דירה חליפית 70% ועל דירה להשקעה 50%.
• הון עצמי מספק – אם אין ללווה מספיק הון עצמי, הסיכון הוא גבוה יותר והבנק יסרב לאשר את ההלוואה.
• דירוג אשראי תקין – הבנק צריך לוודא שהוא נותן הלוואה לאדם יציב כלכלית שיוכל לעמוד בהתחייבויותיו. כל עוד והלווה הוא בעל התנהלות כלכלית לא תקינה ודירוג האשראי שלו נמוך, ההלוואות שהוא יקבל תהיינה יקרות בהתאם. במקרים רבים הוא אף יקבל סירוב לבקשת ההלוואה…
• יחס החזר תקין – על פי נהלי בנק ישראל, החזר המשכנתא חודשי צריך לעמוד על שליש מגובה ההכנסה הפנויה לכל היותר. זה אומר שאם אתם משתכרים 10,000 ₪ בחודש ויש לכם החזרי הלוואות ותשלומים קבועים בגובה 1,000 ₪, גובה ההכנסה הפנויה שלכם היא 9,000 ₪. בהתאם לחישוב זה, הבנק יאשר רק הלוואה בה גובה ההחזר החודשי עומד על 3,000 ₪ או נמוך מכך.

כדי לצלוח את תהליך המשכנתא ולהנות מהלוואת משכנתא משתלמת בתנאים טובים ומותאמים לכם, כדאי שתפנו כבר בשלב ההתחלתי ליועץ משכנתאות. תכנון מקדים חוסך עלויות ומייעל את התהליך עשרת מונים.

משכנתא מנצחת לוקחים עם הטובים בתחום

צוות משרד אוהד וייס ייעוץ משכנתאות מצליח להוביל בתחום ולמנוע מלקוחותיו הלוואות משכנתא יקרות מידי. כדי להנות מכך גם, אתם מוזמנים להשאיר פרטים כאן באתר. נציג יחזור אליכם ותוכלו לקבל שיחת ייעוץ מקדים ללא עלות. בטוחים שעוד תודו לנו על כך!

שאלות ותשובות בנושא כמה משכנתא אפשר לקחת