חישוב החזר משכנתא

חישוב החזר המשכנתא הוא היבט בסיסי בתהליך רכישת הדירה, המשפיע גם על התכנון הפיננסי וגם על כדאיות ההלוואה בסופו של דבר. חשוב לבצע חישוב כזה כדאי לדעת מה יהיה גובה ההחזר החודשי של ההלוואה הנלקחת. הלווה צריך לדעת מה יהיה גובה ההחזר החודשי שהוא מתחייב עליו, עוד לפני שהוא חותם על המשכנתא… במאמר זה  נבחן את הפרמטרים המשמשים בעת חישוב החזר משכנתא, עם התייחסות אל משמעותם בהקשר של בעלות על דירה.

מה מרכיב את חישוב החזר משכנתא?

סכום ההלוואה:

סכום הקרן שתלווה מהגוף המממן לרכישת הנכס, הוא סכום ההלוואה. זה יהיה בדרך כלל מחיר הרכישה של הנכס בניכוי המקדמה.

ריבית:

הריבית הנומינלית – שנתית מייצגת את עלות הלוואת הכסף מהמלווה. הוא מבוטא באחוזים ומשפיע על סך הריבית המשולמת לאורך כל חיי ההלוואה.

תקופת ההלוואה:

תקופת ההלוואה היא משך הזמן שבו הלווה מסכים להחזיר את ההלוואה. את ההלוואה ניתן לפרוס לתקופה של 30 שנה מקסימום, אך ניתן לפרוס אותה גם לפחות זמן. יש מי שירצה לפרוס אותה ל 15, 20 או 25 שנה. כל אחד בוחר את תקופת ההלוואה המתאימה ליכולותיו הכלכליות.

שימו לב, גופי המימון רוצים שתיקחו הלוואות עם פריסה ארוכת ככל הניתן, כך הם מרוויחים עוד ועוד ריבית.

למה צריך לחשב את החזר המשכנתא?

חישוב החזר משכנתא יעשה לפני לקיחת המשכנתא, בעת בניית תמהיל המשכנתא, אך גם לאחר חתימה על טפסי המשכנתא, בכל שלב הלווה יכול לבחור לבצע מחזור משכנתא ולשנות את תנאי המשכנתא למותאמים יותר ליכולת שלו. במקרה כזה הוא מחשב את גובה יתרת המשכנתא ומשנה את יתר התנאים לקבלת החזר משכנתא בגובה שמתאים לו. כך הוא יודע מה לבקש מהגוף המלווה. ריכזנו כאן בנקודות את הסיבות לחישוב גובה ההחזר:

תכנון פיננסי

חישוב החזר המשכנתא מאפשר לרוכשי דירות פוטנציאליים להעריך את הוצאות הדיור החודשיות שלהם בצורה מדויקת. כך הם יודעים אם העסקה אפשרית מבחינתם, אם אפשר לגשת לעסקה כזו והאם הם יוכלו לעמוד במחיר הנדרש.

השוואת אפשרויות ההלוואה

באמצעות חישוב החזרי משכנתא בהתאם לאישור העקרוני המתקבל, ניתן לראות איזה אישור עקרוני מתאים יותר ליכולות הלווה ולנהל על כך משא ומתן עם הבנקים וגופי המימון. הלווים יכולים להשוות בין אפשרויות הלוואה שונות ולבחור את המתאימה ביותר. אגב, זו הסיבה לרפורמת הסל האחיד באישור העקרוני למשכנתא.

תקצוב לטווח ארוך

הבנת תשלום המשכנתא החודשי מאפשרת ללווים לשלב אותו באסטרטגיות התקצוב ארוכות הטווח שלהם, מה שמבטיח שהם יכולים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהם באופן עקבי. אם אתם יודעים שהלוואת המשכנתא תיגבה ממכם מחיר של 4,000 ₪ חודשיים, יהיה לכם קל יותר לתכנן את עצמכם תקציבית ולמנוע מעצמכם עוגמת נפש. חישוב החזר המשכנתא מסייע ללווים להעריך האם הם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים על סמך ההכנסה שלהם והתחייבויות פיננסיות אחרות, או שיש צורך להגדיל את ההכנסה.

מסקנה: חישוב החזר משכנתא הוא היבט בסיסי בתהליך רכישת הדירה, המספק תובנות חשובות לגבי ההשלכות הפיננסיות של בעלות על דירה. על ידי הבנת מרכיבי החזר המשכנתא וחישוב ההחזר החודשי, רוכשי דירות פוטנציאליים יכולים לקבל החלטות מושכלות ולצאת לרכוש דירה משלהם ברוגע.

מי מבצע חישוב החזר משכנתא?

את חישוב ההחזר כל אחד יכול לבצע בכוחות עצמו. יש היום לא מעט מחשבונים לביצוע חישוב כזה. הבעיה היא שהם לא מדויקים כל כך ויש מחשבונים טובים יותר לעומת מחשבונים פחות מדויקים.

כדי לחשב את גובה החזר המשכנתא, ההמלצה היא לפנות ליועץ משכנתאות ולא לחשב במחשבונים סתמיים ולא מדויקים. יש היום סימולטורים חכמים שיועץ המשכנתאות ישמח לחשב לכם בהם את גובה ההחזר הצפוי בקלות וללא עלות.

מתי לפנות ליעוץ משכנתאות?

למרות שהלוואת משכנתא היא הלוואה משמעותית, למרות זאת, יש מי שמתעניין בה באופן עצמאי, ללא ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות. וחבל. חשוב להבין כי הבנק הוא גוף עסקי לכל דבר. הרווחים של הבנק הם הריביות שאנחנו משלמים על הריביות של ההלוואות שאנחנו לוקחים על עצמינו. איך הבנק יגדיל רווחים? על ידי תמחור כמה שיותר הלוואות, במחיר כמה שיותר גבוה! וזה מה שקורה בשטח. הבנק מעמיד לרשות הלווים "יועץ משכנתאות מטעם הבנק" המציג את עצמו כיועץ שילווה את העסקה לכל אורכה ובכך הוא ימנע את הצורך מהלווים לפנות לקבלת ייעוץ מקצועי. לאמיתו של דבר ליועץ הבנקאי יש אינטרס מנוגד ללווה שרוצה הלוואה במחיר הוגן ומשתלם לכיס שלו.

בגלל שפקיד הבנק מתוגמל על כל הלוואה יקרה שהוא מצליח לתמחר ולשווק ללווה, הוא ירצה לסגור את ההלוואה בריבית גבוהה. מה עושים כדי למנוע זאת? מכניסים לתמונה יועץ משכנתאות חיצוני שמלווה את תהליך המשכנתא לכל אורכו. הוא מנהל משא ומתן עם גופי המימון להוזלת מחיר המשכנתא. אין סיבה לשלם מחיר יקר כשאפשר להוזיל אותו. היועץ בודק לפני הגשת הבקשה את יכולות הלווה, מעריך אותם כנדרש וכך הוא יודע אל מי לפנות ואיך ניתן להוזיל את מחיר ההלוואה עם המיומנות המקצועית שרכש.

אל יועץ המשכנתא כדאי לפנות עוד בשלב בדיקת ההיתכנות לעסקה. כך הוא יבדוק את הנתונים הכלכליים שתציגו לו והוא יבדוק מה יהיה גובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד בכבוד. לאחר מכן הוא ישיג לכם אישור עקרוני ואתם תוכלו להתחיל בחיפוש נכס לרכישה במסגרת התקציב עליו אתם יכולים לקבל אישור.

לפני החתימה על חוזה הרכישה, חשוב מאוד להתייעץ ולבדוק עם יועץ המשכנתאות על אילו תאריכי תשלום לחתום. לא תמיד הלווים שמים לב, אבל כל אי עמידה בתנאי החוזה עלול לגרור קנסות כבדים וחבל להגיע להפרת עסקה שגובה מחיר יקר…

3 חודשים לפני תאריך התשלום כדאי לחזור אל היועץ למשך הטיפול עם הלוואת המשכנתא. יש יועצים המעניקים שירות ייעוץ חלקי ומתמחרים לפי פגישות ויש יועצים שיגבו מחיר כולל לכל הליווי הניתן. העדיפו לפנות אל יועץ אחד ולקבל ממנו את כל השירות (ולא לפצל את העבודה בין יועצים שונים או לעבוד חלק באופן עצמאי וחלק עם ליווי מקצועי). כך תייעלו את התהליך ותהנו מהלוואה משתלמת ומותאמת לצרכים שלכם.

חישוב החזר משכנתא עם צוות אוהד ויס – ייעוץ משכנתאות

צוות אוהד ויס ייעוץ משכנתאות שמח להנגיש בפניכם שירות חישוב החזר משכנתא. בפנייה לצוות המקצועי תוכלו להעביר את הנתונים המתבקשים ולקבל את גובה ההחזר הצפוי להיות במשכנתא המתוכננת. ולא משנה אם אתם נוטלים את ההלוואה לשיפוץ הבית, איחוד הלוואות בדיקת אפשרות לביצוע מחזור משכנתא או כל סיבה שהיא.

שאלות ותשובות בנושא חישוב החזר משכנתא