סירוב משכנתא

נכון שכדי לרכוש דירה בדורנו, צריך לגייס משכנתא. הבעיה היא שלא כל אחד יכול לקבל משכנתא ובמקרים מסוימים הבנק פשוט מסרב לאשר את הבקשה להלוואה. מה עושים במקרה כזה? האם מי שקיבל סירוב משכנתא לא יוכל לקבל לעולם הלוואה כזו? התשובה היא לא. גם לאחר קבלת סירוב יש מה לעשות בכדי לקבל הלוואה למרות הכל. למה זה קורה? חשוב להבין את הסיבות שהביאו לכך בכדי לנקוט בצעדים נכונים על מנת לשפר את הסיכויים לקבלת משכנתא בעתיד הקרוב. באופן כללי, לאחר קבלת סירוב מהבנק, חשוב במיוחד להיזהר מביצוע פעולות מסוימות.

מהן הסיבות האפשריות לסירוב משכנתא?

• נתונים פיננסיים לא יציבים: גורם זה כולל היסטוריית אשראי בעייתית, חובות גבוהים ביחס לגובה ההכנסה, תשלומי הלוואות גבוהים ועוד.
• היעדר הון עצמי מספק: הבנקים דורשים מהלווים להביא הון עצמי מינימלי העומד על לפחות 25% ממחיר הנכס. אם אין מספיק הון עצמי, הבנק ירתע לאשר את ההלוואה.
• שווי נכס נמוך: במקרים מסוימים, שווי הנכס המיועד לרכישה עשוי להיות נמוך מהסכום שהלווה מבקש. יכול להיות מקרה בו אדם רכש דירה במחירה הנוכחי בשוק, אך תאריך התשלום הוא רחוק וכך, בהתקרב תאריך התשלום הוא מזמין שמחאי לנכס ורק אז הוא מגלה שערך הנכס ירד והשמאי העריך את הנכס במחיר נמוך יותר ממחיר הרכישה. במקרים כאלו הלווה לא יוכל לקבל אחוז מימון גבוה ביחס לרכישה ויהיה עליו למצוא פתרונות מימון נוספים בכדי לא לקבל סירוב להלוואה.
• סיבות תעסוקתיות: חוסר יציבות תעסוקתית, הכנסה נמוכה או היעדר ותק במקום העבודה עלולים להוות גורם לדחיית ההלוואה. אדם ללא הכנסה יציבה ומסודרת, הוא בעל סיכויים גבוהים יותר לקבל סירוב להלוואה.
• נתונים אישיים: גיל, מצב בריאותי, היעדר ערבים ועוד עשויים להשפיע על החלטת הבנק. הבנקים לא שמחים לאשר הלוואות לבני 18. והגיל המינימלי הוא 21. אך גם בני הגיל הצעיר יותר יכולים לקבל הלוואה אם הם מביאים ערב להלוואה. בגיל המבוגר יותר, גם יתכנו סירובים על רקע הגיל ומעל גיל 60 יש את האופציה ליטול משכנתא לגיל השלישי. שימו לב שיש נתונים אישיים משפיעים גם הם על היתכנות קבלת ההלוואה.

מה עושים אחרי שמקבלים סירוב משכנתא?

הצעדים הבאים לאחר סירוב הם מאוד ברורים. ברגע שלווה לא יודע איך נכון לפעול לאחר קבלת סירוב, הוא עלול להזיק לעצמו ולהגדיל את הסיבות בגללן מסרבים לאשר לו משכנתא. וכל זה מחוסר מודעות בלבד. ברגע שאתם יודעים מהם הצעדים הנדרשים, אתם מתחילים לעלות על הדרך הנכונה.

צעד ראשון

קבלת נימוקים מפורטים מהבנק: חשוב לפנות לבנק ולקבל הסבר לסיבת הסירוב. מידע זה יסייע לכם להבין היכן קיימות נקודות תורפה ומה ניתן לעשות לשיפורן. לפעמים הלווה חושב שהסיבה היא ספציפית עוד שהוא לא יודע שהסיבה לסירוב היא אחרת לחלוטין…

צעד שני

ניתוח הנתונים הפיננסיים: מומלץ לבצע ניתוח מעמיק של הנתונים הפיננסיים, תוך איתור הבעיות וטיפול בהן. ניתן לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי לקבלת סיוע בכך. בשלב זה יהיה עליכם לבדוק מה דירוג האשראי שלכם, מה מפחית את הדירוג שלכם ומה צריך לשנות בכדי לשפר את המצב הפיננסי שלכם.

צעד שלישי

שיפור הנתונים: בהתאם לתוצאות המיפוי הפיננסי שעשיתם, תצטרכו לנקוט בצעדים לשיפור הנתונים הפיננסיים. זה יכול להיות לדוגמה, פירעון חובות, הגדלת ההכנסה, חיסכון נוסף להון עצמי ועוד.

צעד רביעי

פנייה חוזרת לבנק: לאחר שיפור הנתונים, ניתן לפנות שוב לבנק בבקשה למשכנתא. חשוב להציג את השיפורים שבוצעו ולהדגיש לבנק את הרצון והיכולת לעמוד בהחזר ההלוואה.

כל מקרה לגופו. יש מקרים בהם יהיה נכון לפנות לגופי מימון חלופיים: במקרים מסוימים, ניתן לפנות לגופים חלופיים המציעים משכנתאות בתנאים שונים מאלו של הבנקים. חשוב לבחון היטב את תנאי ההלוואה לפני קבלת החלטה כיוון שהלוואה כזו היא הרבה יותר יקרה מהלוואה בנקאית.

דברים חשובים בדרך למשכנתא

השוואת הצעות: מומלץ לערוך השוואה בין הצעות המשכנתא המתקבלות מהבנקים השונים. כיום הבנקים מתנהלים עם סלי משכנתא אחידים וכך קל יותר לערוך השוואת מחירים יעילה יותר.

ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות זה לא להמלצה בלבד: כאשר לווה מגיע לבנק בבקשה לקבלת משכנתא, הוא יכול להגיע באופן עצמאי, ללא יעוץ מקצועי של איש מקצוע העוסק בתחום אבל הוא גם יכול להגיע עם ליווי מקצועי של איש מקצוע הפועל לטובתו מול הבנק. ההבדל משתף בהלוואת המשכנתא המתקבלת. כשיש ליווי מקצועי של מומחה בתחום אחוז הסירובים הוא נמוך משמעותית, הריבית על ההלוואה המתקבלת גם היא אטרקטיבית יותר ללווה ובאופן כללי, הגשת בקשה חוזרת לקבלת אישור עקרוני למשכנתא לאחר קבלת סירוב, היא התאבדות כלכלית העלולה להשליך ישירות על מצבו הפיננסי של הלווה. וחבל.

מה אסור לעשות לאחר קבלת סירוב משכנתא?

קבלת סירוב משכנתא היא אמנם מתסכלת, אך חשוב לא לנקוט בפעולות פזיזות שעשויות להחמיר את המצב. להלן מספר דברים אסורים לאחר קבלת סירוב:

1. הגשת בקשות משכנתא נוספות באופן מיידי:

כל בקשה למשכנתא נרשמת במערכות בנק ישראל. הגשת בקשות רבות בפרק זמן קצר עלולה להוביל לסימון כ"לווה בסיכון גבוה" ולפגוע עוד יותר בסיכויים לקבלת משכנתא בעתיד.

מה מומלץ לעשות? להמתין מספר חודשים, לשפר את הנתונים הפיננסיים ורק אז להגיש בקשה מחדש.

2. נטילת הלוואות נוספות:

הגדלת החובות עלולה להחמיר את יחס ההון והחוב ולהקטין את הסיכויים לקבלת משכנתא.

מה מומלץ לעשות? להימנע מנטילת התחייבויות פיננסיות חדשות עד לקבלת משכנתא בפועל.

3. התעלמות מהסיבות לסירוב:

חשוב להבין את הסיבות המדויקות לסירוב, כפי שהוסברו על ידי הבנק. התעלמות לא תסייע אתכם לפתרון הבעיה… ידיעת הבעיה היא חצי מהפתרון, כידוע. התעלמות מהבעיות עלולה למנוע מכם לטפל בהן ולשפר את הסיכויים לקבלת משכנתא בעתיד.

מה מומלץ לעשות? לנתח את הנתונים הפיננסיים, לזהות נקודות תורפה ולטפל בהן. אם הסירוב התקבל על רקע ההלוואות הרבות הקיימות, ניתן לבצע איחוד הלוואות ולפתור את הבעיה לצורך הדוגמא.

4. פתיחת תיקים בהוצאה לפועל:

פתיחת תיקים בהוצאה לפועל פוגעת קשות בנתוני האשראי ועלולה להקשות מאוד על קבלת משכנתא בעתיד. ולא משנה אם מדובר בהלוואת משכנתא חדשה או אפילו מחזור משכנתא.

מה מומלץ לעשות? לנסות לפתור חובות בהסדר מול הנושים, לפני פתיחת הליכים משפטיים.

5. חוסר תקשורת עם הבנק:

חשוב לשמור על קשר פתוח עם הבנק ולברר לגבי אפשרויות לשיפור המצב והגשת בקשה מחדש.

התעלמות מדרישות הבנק עלולה להוביל לכך שתקבלו שוב סירוב להלוואה.

מה מומלץ לעשות? לפנות לייעוץ משכנתאות מקצועי, שיוכל לנהל את התקשורת עם הבנק ויגבש עבורכם אסטרטגיה לקבלת המשכנתא.

לסיכום

סירוב משכנתא הוא אמנם לא שאיפה של אף אחד. אך גם אם קיבלתם סירוב כזה, זכרו שזה לא סוף העולם. אתם יכולים לצאת מהמצב אליו נקלעתם. נקיטה בצעדים נכונים, טיפול בבעיות פיננסיות וקבלת ליווי מקצועי של יועץ משכנתא מומחה למסורבים, יגדילו משמעותית את הסיכויים לקבלת משכנתא בעתיד. מוזמנים כבר עכשיו ליצור קשר עם צוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות המומחים בגיוס משכנתאות למסורבים.

שאלות ותשובות בנושא סירוב משכנתא