מגוון המטרות שדורשות לקיחת הלוואה הן עצומות. אנו צריכים לקת הלוואה החל מקניית דירה עובר בחתונה לילד וכלה בסתם טיול שאנו רוצים לעשות כדי לצאת מהשגרה. צעד של לקיחת הלוואה יכול להיות משמעותי מאוד וחשוב לדעת כיצד עושים אותו נכון. ממי מלווים, כמה זה עולה, ולמה כדאי מאוד לקחת יועץ הלוואות? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על לקיחת הלוואה ועל יועצי הלוואות.
למה חשוב לשים לב כשלוקחים הלוואה?
אנשים רבים לוקחים הלוואה ולא עוקבים אחר מספר כללים פשוטים שיכולים להפוך את לקיחת ההלוואה גם לפשוטה יותר וגם למשתלמת יותר. הנה כמה טיפים קצרים שיעזור לכם לקחת הלוואה בראש שקט.
סוגי הלוואות – בהמשך המאמר נפרט מעט על סוגי ההלוואות השונים ולמי הם מתאימים. חשוב מאוד להתאים את סוג ההלוואה אליכם, לכמות הכסף שיש ברשותכם כרגע, ליכולת ההשתכרות הנוכחית והעתידים שלכם וכן לרמת החיים שאתם מצפים לחיות בה ולמידת היכולת שלכם להצטמצם לתקופה מסוימת.
גובה הריבית – הדבר שמשפיע בצורה החזקה ביותר על ההחזרים החודשיים שאתם עומדים לשלם הוא גובה הריבית. הריבית לרוב מושפעת גם מריבית הפריים שנקבעת על ידי בנק ישראל ולכן הבנה בסיסית של השוק ותחזיות לגבי לאן ריבית הפריים הולכת יכולים לעזור לכם להחליט האם זה הזמן הנכון לקחת את ההלוואה. חשוב לשים לב גם אם הריבית שמתנה לאורך חיי ההלוואה או נשארת קבועה.
סקר שוק – אסור (!) לקחת הלוואה לפני שבדקנו לפחות כמה גופים ואת התנאים שהם מוכנים להעניק לנו. מומלץ להבין לפי סוג ההלוואה האם הבנקים הם אלו שמעניקים אותה או שניתן לפנות לגופים פיננסיים אחרים במטרה לקבל את ההלוואה. בעידן של היום קמים גם כל מיני גופים חברתיים שמעניקים הלוואות בתנאים מצוינים.
מומלץ לבדוק כה גופים מסוגים שונים – כמעט תמיד תגלו שהבדיקה הניבה בסופו של דבר את התנאים הטובים ביותר. חשוב לזכור שהלוואה גדולה היא צעד פיננסי שעשוי להשפיע על המצב הכלכלי שלנו במשך שנם רבות, לכן אסור לזלזל בצעד שכזה וחושב להשקיע בו את כמות הזמן והמחשבה הנדרשים.
מיקוח – אנשים רבים מתביישים להתמקח עם הבנק אך מיקוח טוב עם הבנק יכול לחסוך לכם מאות ואפילו אלפי שקלים. הבנק בסופו של דבר מעוניין לתת לכם הלוואה כי הוא מרוויח עליה. אם תצליחו לשכנע את הבנק שאתם יכולים להחזיר את הכסף בזמן הוא ישמח להעניק לכם תנאים טובים יותר.
לכן, אל תתביישו להתמקח (בגבול הטעם הטוב). היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה בבנק נקבעת לפי דירוג האשראי שלכם ומומלץ לנסות ולהעלות אותו במידה ואתם יכולים.
סוגי הלוואות
כפי שהבטחנו נפרט בקצרה על כמה סוגי הלוואות ולמי הם מתאימים. חשוב להבין כי אלו לא כל סוגי ההלוואות וייתכן כי ישנו סוג הלוואה אחר שדווקא יתאים לכם יותר. מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ הלוואות לפני לקיחת ההלוואה משום שהוא בוודאות יוכל להתאים עבורכם את ההלוואה הטובה ביותר. לקיחת הלוואה דורשת ידע פיננסי רחב הנוגע לריביות הנהוגות במשק לחוקים שונים החלים על ההלוואות ועל הבנקים ועוד.
יועץ הלוואות מקצועי בעל הידע הנדרש יוכל לעזור לכם לקחת הלוואה נכונה גם מבלי שיש לכם את אותו הידע הפיננסי. כך היועץ יוכל גם לעזור לכם לחסוך כספים רבים על ידי התאמת ההלוואה וגם לחסוך לכם זמן בבירוקרטיות השונות שההלוואה דורשת או בסקרי השוק שנדרשים ללקיחת ההלוואה.
הלוואת שפיצר – סוג הלוואה נפוץ במיוחד כאשר ההחזרים החודשיים מחושבים לפי נוסחת שפיצר. ההלוואה העיקרית שמשתמש בנוסחה זו היא הלוואת משכנתא לדירה. סכום ההחזר החודשי זהה כל חודש ורק החלוקה בין תשלום הקרן ובין תשלום הריבית משתנה.
הלוואה מן הסוג הזה מתאימה ביותר עבור משפחות בעלות הכנסה יציבה שיודעות שהן יוכלו להחזיר את אותו הסכום החודשי לאורך זמן. בנוסף, מי שחשובה לו יציבות והוא מרגיש שהוא צריך לדעת מראש את ההחזרים כדי לתכנן את ההתנהלות הפיננסית שלו ימצא בהלוואת שפיצר הלוואה נוחה וצפויה מראש.
הלוואות בלון – הלוואת בלון מאפשרת ללווים שלה להחזיר סכומי כסף תוך כדי ההלוואה על מנת לקצר את משך זמן ההלוואה ולהקטין בכך את תשלומי הריבית. הלוואה זו מתאימה עבור אנשים שצריכים סכום כסף באופן מיידי אך יודעין שבתום חלק מהזמן יהיה להם סכום כסף שיאפשר להם להחזיר את ההלוואה או חלק ממנה.
ישנו מגוון רחב של הלוואות בלון, כאלו שניתן להחזיר את מלוא הסכום או חלקו וכאלו שמחייבים את נוטל ההלוואה לשלם את מלוא הסכום לאחר תקופה מסוימת. גם בנוגע הלוואות בלון מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ הלוואות שיוכל להגיד לכם האם זוהי ההלוואה
הלוואת קרן שווה – הלוואה בה סכום ההחזר החודשי משתנה כך שבחודשים הראשונים מוחזרים סכומים גבוהים יותר ואילו לאחר מכן (כאשר הקרן קטנה) משלמים סכומים קטנים יותר. ייתכן והמצב הפיננסי שלם יגרום לכך שיהיה לכם נוח דווקא להחזיר את רוב ההלוואה בתחילתה (למשל אם אתם יודעים שבעתיד הרחוק יותר צפויות לכם הוצאות רבות) ולכן הלוואה מסוג קרן שווה תהיה הנוחה ביותר עבורכם.
ישנם גם סוגי הלוואות בהם תוכלו להחזיר סכום גבוה יותר דווקא לאחר שעובר זמן מרגע תחילת ההלוואה. כלומר, להחזיר בהתחלה סכומים נמוכים ורק לאחר מכן סכומים גבוהים יותר. הלוואה מסוג זה נוחה פעמים רבות לזוגות צעירים שמתחילים את הקריירה שלהם עם שכר יחסית נמוך אך יודעים שבעתיד הם יוכלו להרוויח יותר ולכן לעמוד גם בהחזרים גבוהים יותר.
החשיבות של יועץ הלוואות פיננסי
הלוואה יכולה להיות צעד נכון ביותר שמציל את משק הבית מקריסה כלכלית או צעד לא נכון שעשוי להמיט על הבית עלויות מיותרות. הדבר הראשון שיועץ יוכל לעזור לכם בו הוא להחליט האם אתם במצב פיננסי שכדאי לקחת בו הלוואה או שכדאי לוותר עליה או לדחות אותה.
ההחלטה הזו תלויה גם במצב בשוק ובתנאים שהבנקים מעניקים להלוואת וכן במצב הפיננסי הנוכחי והעתידי של משק הבית שמעוניין בהלוואה. גם מטרת ההלוואה עשויה להשפיע על ההחלטה האם כדאי לקחת את ההלוואה בעת הזו או שניתן לדחות או לבטל אותה.
לאחר שקיבלתם יחד עם היועץ החלטה לקחת הלוואה היועץ יוכל לעזור לכם להתאים את סוג ההלוואה המתאים ביותר עבורכם. כפי שראיתם, ישנם סוגים רבים של הלוואות ולכל אחד עשויה להתאים הלוואה אחרת. בחירה של הסוג הנכון של ההלוואה עשויה לעשות את ההבדל בין התנהלות פיננסית בריאה ובין כניסה לתקופת לחץ כלכלי שעלולה לגרור בעיות רבות בניהול משק הבית.
לאחר הבחירה בסוג ההלוואה המתאים היועץ יוכל לבצע עבורכם סר שוק נרחב במטרה לגלות אילו גופים מעניקים את אותה ההלוואה בתנאים הטובים ביותר. הוא יוכל גם לסייע לכם להתמקח עם הבנק הבצורה יעילה כך שתוכלו לקבל את התנאים המיטביים.
בסיכומו של דבר היועץ יוכל לעזור לכם לחסוך כסף רב בתשלום בבנקים( פעמים רבות הבנקים גם מכירים את היועץ ונותנים לו תנאים טובים בגלל ההכרות האישית) זמן רב בחיפושים אחר הגוף שמעניק את התנאים הטובים ביותר וכן בביצוע הבירוקרטיות הרבות הנדרשות לביצוע ההלוואה.
הכי חשוב היועץ יכול למנוע מכם לטעות בלקיחת ההלוואה ולמנוע מכם ליפול למצב פיננסי חמור. רק בשביל הסיכוי הקטן שלא כדאי לקחת הלוואה או שלקחתם הלוואה מהסוג הלא נכון שווה להיוועץ עם יועץ כדי ללכת לישון בלילה בשקט. היועץ בסופו של דבר יוכל ללוות אתכם גם במהלך החזרי ההלוואה כך שתוכלו להמשיך ולהתנהל בצורה פיננסית נינוחה ובריאה.
סיכום
לקיחת הלוואה היא צעד פיננסי גדול שיכול להיות נכון מאוד עבורכם או קטסטרופה. כדי לדעת האם כדאי לכם לקחת הלוואה וכן איזה הלוואה לקחת כדאי מאוד לרכוש ידע פיננסי בסיסי וכן להתייעץ עם יועץ בעל ידע פיננסי נרחב. היועץ יוכל להתאים עבורכם הלוואה טובה אחרי שהוא בדק את שלל הגופים שמעניקים הלוואות במשק והתמקח איתם כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר. בהצלחה!
