איחוד הלוואות יכול להיות פתרון פיננסי יעיל עבור המתקשים לעמוד בתשלומי ההלוואות שלהם או למי שמשלם ריביות גבוהות על ההלוואות הקיימות ומעוניינים לפשט את ניהול ההוצאות. הבעיה היא שלא פשוט כל כך לאחד הלוואות. לפני איחוד הלוואות יש דברים שחשוב לבדוק, צריך להכיר את הנושא לעומק ומצוא את הפתרון המתאים ביותר. במיוחד עבורכם ריכזנו כאן מידע עבורכם. מוזמנים להכיר את הנושא לעומק ולפנות אלינו על כל שאלה בנושא.
מהי משכנתא לאיחוד הלוואות?
משכנתא לאיחוד הלוואות היא הלוואת משכנתא הניתנת על ידי הבנק כנגד שעבוד נכס מקרקעין, מתוך מטרה לכסות באמצעותה הלוואות קיימות אחרות. משכנתא זו מאפשרת לאחד מספר הלוואות (למשל, הלוואות כרטיסי אשראי, הלוואת רכב והלוואה מחבר) לתוך הלוואה אחת בעלת ריבית נמוכה יותר ותנאי החזר נוחים יותר.
כך שלמעשה לוקחים הלוואת משכנתא על נכס קיים, ובאמצעות ההלוואה המתקבלת, מסלקים את כל ההלוואות האחרות הקיימות. כך הלווה נשאר עם הלוואה אחת אותה הוא צריך לפרוע מידי חודש. בצורה כזו הלווה מצליח לחסוך עלויות ריבית יקרות וקל לו יותר להצליח לעמוד בתשלומים הנדרשים.
מתי מומלץ לקחת משכנתא לאיחוד הלוואות?
משכנתא לאיחוד הלוואות יכולה להיות פתרון יעיל במספר מצבים:
- קושי בהחזר ההלוואות הקיימות: אם אתם מתקשים לעמוד בתשלומים החודשיים של ההלוואות שיש לכם, איחודן לתוך משכנתא אחת עשויה להקל על נטל ההחזר החודשי. ואכן, קשה לעמוד בהחזרים חודשיים כשיש מספר החזרים חודשיים בחודש, כל אחד בתאריך אחר והעניינים לא מסודרים…
- ריביות גבוהות: ריביות על הלוואות וכרטיסי אשראי גבוהות משמעותית מהריביות הקיימות בהלוואת משכנתא. איחוד כל החובות וההלוואות הקיימות, יביא חיסכון משמעותי בעלויות המימון והלווה יהנה מריבית יותר נמוכה.
- ניהול קל יותר: במקום לנהל מספר הלוואות שונות עם תנאים שונים, משכנתא לאיחוד הלוואות מאפשרת ניהול קל יותר של תשלומים וחשבונות: כל ההלוואות הקטנות שהיו סולקו באמצעות ההלוואה הגדולה שנלקחה. כעת הלווה צריך להחזיר החזר חודשי אחד ומסודר: המשכנתא שנטל.
- שיפור הניקוד הפיננסי: סגירת הלוואות קיימות עשויה לשפר את הניקוד הפיננסי שלכם, דבר שיקל עליכם לקבל הלוואות עתידיות בתנאים טובים יותר. לכל אחד מאיתנו יש דירוג אשראי הנקבע על ידי לשכות האשראי בהתאם למצבו הפיננסי. ברגע שאתם מסלקים את ההלוואות הרבות שיש לכם ואתם מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים החדשים, תמונת המצב נראית טוב יותר ומצב הדירוג שלכם עולה אוטומטית.
יתרונות משכנתא לאיחוד הלוואות
ללקיחת משכנתא לאיחוד הלוואות יש גם יתרונות וגם חסרונות. לא לכל אחד ההמלצה תהיה ליטול הלוואה כזו. אבל כשזה כן קורה וזו ההמלצה, קל להבין למה. בלקיחת משכנתא לאיחוד הלוואות נהנים ממגוון יתרונות.
- הקטנת ההחזר החודשי: איחוד מספר הלוואות לתוך משכנתא אחת מקטיה בדרך כלל את גובה ההחזר החודשי שהלווה היה רגיל לשלם כל חודש, כיוון שפורסים את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר.
- ריבית נמוכה יותר: ריבית משכנתא היא ריבית הרבה יותר זולה מהריבית הנגבית על הלוואות מסחריות וכרטיסי אשראי. כך שלווה שמאחד הלוואות באמצעות משכנתא, חוסך לעצמו תשלום עלויות ריבית יקרות.
- תנאי החזר נוחים: ניתן לבחור מסלול משכנתא עם פריסת תשלומים נוחה שתתאים ליכולותיכם.
- ניהול קל יותר: ניהול הלוואה אחת במקום מספר הלוואות שונות, מקל על המעקב והתשלום. הלווה לא צריך לזכור להפקיד כסף לחשבון הבנק במספר תאריכים בהם ההלוואות יורדות… הוא צריך לדאוג להחזר חודשי אחד ומרוכז ותו לא.
- שיפור הניקוד הפיננסי: סגירת הלוואות קיימות מצביעה על מצב פיננסי טוב יותר, מה שמשפר את הדירוג הפיננסי של הלווה שיכול לקבל תודות לכך דירוג גבוה יותר.
חסרונות משכנתא לאיחוד הלוואות
כמו כל דבר בחיים, גם חסרונות יש כאן:
- הארכת תקופת ההחזר: משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, ולקיחתה עשויה להאריך את תקופת ההחזר של החוב.
- עלויות נלוות: ישנן עלויות נלוות רבות הקשורות לתהליך נטילת משכנתא, כמו עמלות פתיחה, שמאות, ביטוח משכנתא ועוד. חשוב לוודא שאתם מבינים את כל העלויות הללו לפני קבלת ההחלטה.
- שעבוד הנכס: משכנתא ניתנת כנגד שעבוד נכס מקרקעין, כלומר, קיים סיכון שאם לא תעמדו בתשלומים, הבנק יוכל לקחת את הנכס ולממש את זכויותיו בו (כמו בכל הלוואת משכנתא).
- פגיעה באפשרויות מימון עתידיות: נטילת משכנתא נוספת עשויה להפחית את יכולתכם לקבל הלוואות משכנתא עתידיות.
בסופו של דבר, לפני לקיחת משכנתא לאיחוד הלוואות, הלווה צריך לשקול היטב את העלות מול התועלת. התועלת היא משמעותית ולרוב היא עולה על החסרונות. אך במקרים מסוימים לא יהיה נכון ליטול משכנתא לאיחוד הלוואות. במיוחד לא כשמדובר בלווה שנטל הלוואות רבות ללא סדר כלכלי רק בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה. ברגע שהוא יאחד את כל ההלוואות להלוואה אחת גדולה, אם הוא לא יעשה סדר פנימי בהתנהלות הכלכלית שלו, הוא ימשיך לצבור חובות על שמו. ולכן, לפני לקיחת משכנתא כזו חשוב לוודא עם איש מקצוע שזה הפתרון הנכון והמתאים לאותה תקופה.
ייעול תהליך לקיחת משכנתא לאיחוד הלוואות
כאשר לוקחים משכנתא לאיחוד הלוואות, לוקחים משכנתא לכל דבר, משעבדים את הדירה ונוטלים תמורתה הלוואה. הצעד הראשון בלקיחת הלוואת משכנתא הוא לבקש אישור עקרוני. בשלב זה כדאי לפנות למספר בנקים בכדי שתוכלו להשוות את ההצעות המתקבלות, לגלות מי מציע את תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר ולנהל משא ומתן לגיוס המשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם.
בשביל לייעל את המשכנתא העתידית שלכם, אל תוותרו על 2 דברים מרכזיים:
- השוואת הצעות: מומלץ להשוות הצעות משכנתא מבנקים וגופים פיננסיים שונים על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר ולנהל על כך משא ומתן עם הבנקים השונים.
- התייעצות עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות מקצועי יוכל לסייע לכם לבחון את כדאיות משכנתא לאיחוד הלוואות, לבחור מסלול מתאים ולהגיש בקשה יעילה לקבלת המשכנתא. מוזמנים כבר עכשיו לקבוע שיחת ייעוץ ללא התחייבות מצידכם עם טובי המוחות שבמשרד אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות.
האם ניתן ליטול משכנתא לאיחוד הלוואות בכל מצב?
חשוב להבין כי מי שיש לו נכס נדל"ן על שמו, הוא בדרך כלל גם בעל משכנתא משלו. כל עוד ואחוז המימון המקסימלי לא נוצל, הלווה יוכל להגדיל את הלוואת המשכנתא הקיימת ולאחד באמצעותה את ההלוואות הקיימות על שמו. אם המשכנתא הקיימת עומדת על סך 20% מערך הנכס, הוא יכול להגדיל את המשכנתא בעוד 30% ולהגיע לאחוז מימון של 50% ובאמצעות ההלוואה הנלקחת, לסלק את ההלוואות הישנות הקיימות.
אם בחרתם לבצע מחזור משכנתא ואתם מעוניינים לאחד הלוואות, כדאי שתשקלו זאת יחד. פעמים רבות, לצד איחוד ההלוואות, ממחזרים את המשכנתא, מה שמגדיל את היתרונות המתקבלים מההלוואה החדשה. מה שחשוב הוא לעשות מה שנכון לכם ומה שמתאים ליכולת הכלכלית שלכם, בין אם מדובר בלקיחת משכנתא חדשה או בכלל משכנתא לגיל השלישי.
לסיכום
לפני לקיחת משכנתא לאיחוד הלוואות, חשוב לבחון היטב את כל האפשרויות העומדות לרשותכם, לקחת בחשבון את היתרונות והחסרונות של המכלול כולו, לקבל ייעוץ מקצועי לפני קבלת כל החלטה בנושא. צוות אוהד וייס ייעוץ משכנתאות ישמח לשרת אתכם ולגייס עבורכם משכנתא משתלמת, מוזמנים ליצור קשר לקביעת שיחת ייעוץ ראשונית, ללא התחייבות.
שאלות ותשובות בנושא משכנתא לאיחוד הלוואות
מי שיש לו הלוואות רבות שהוא צריך לפרוע מידי חודש ויש לו נכס נדל"ן על שמו, יכול ליטול הלוואת משכנתא בה הוא משעבד את הנכס שלו לבנק תמורת ההלוואה שהוא מקבל, כך הוא מקבל את ההלוואה בתנאים משתלמים, מכסה באמצעות ההלוואה המתקבלת את כל יתרות ההלוואות הרבות הקיימות על שמו ונהנה מניהול תקציב חלכם יותר. הוא לא צריך להתמודד עם החזרי תשלום מעיקים כלכלית. משכנתא זו משמשת לאיחוד ההלוואות הקיימות.
אם מדובר במישהו שזו לו הדירה היחידה על שמו, הוא יוכל לקבל אחוז מימון של עד 75% מערך הנכס. כשיש דירה נוספת, אחוז המימון המירבי עומד על 50%. אם פונים ליטול את ההלוואה מגוף מימון חיצוני, כמעט ואין הגבלת סכום וניתן לקבל אחוזי מימון גבוהים במיוחד, אך שימו לב, זה לא ממש מומלץ, מחיר הלוואה כזו הוא יקר להחריד. ההתייעצות עם יועץ משכנתאות לפני לקיחת הלוואה כזו, היא קריטית. בהצלחה!
