משכנתא לכל מטרה

רוב נוטלי המשכנתאות עושים זאת על מנת לממן רכישת דירה או בית. משכנתא לכל מטרה למעשה משמשת למען מטרות אחרות תוך העמדה של הנכס הלא משועבד כנגדה. אמנם השם של הלוואה זו הוא כולל את המונח לכל מטרה אך יש צורך שהבנק יאשר את המטרה.  מבחינת תנאי ההחזר ניתן לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה בדומה למשכנתא רגילה.

רגולציה בכל הנוגע לשיעור המימון

שיעור המימון הניתן עבור משכנתא לכל מטרה דומה לזה הניתן לדירה להשקעה והוא עומד על  עד 50% מערך הנכס המשועבד לבנק. לדוגמה, אם ברשותכם דירת מגורים בשווי 1.5 מיליון ₪  והיא נקיה משעבודים תוכלו לקבל כנגדה מימון של עד 750,000 ₪.

גם במידה ואתם עדיין משלמים משכנתא על הנכס לעיתים תוכלו לקבל משכנתא לכל מטרה אם סכום החוב קטן יחסית ואם גובה ההלוואה יחד עם שארית החוב מגיעים ל50% משווי הנכס. לדוגמא, אם הנכס משועבד שווה 1.5 מיליון ₪  ונותר לשלם עליה משכנתא של 300,000 ₪ תוכלו לקבל הלוואת משכנתא לכל מטרה בסך 450,000 ₪.

בבנק שבו מתנהל המשכנתא או בכל בנק

חשוב לדעת שהליך ההלוואה במקרה שכזה עשוי להיות מהיר וקל במיוחד כאשר היא נלקחת מהבנק בו אתם מנהלים את המשכנתא על הנכס. מדובר במעין איחוד הלוואות תוך שהבנק מסתמך על הבטוחות הקיימות ולא תידרשו לרשום את המשכנתא מחדש מול הרשויות.

כאשר לא סיימתם את תשלומי המשכנתא על הנכס ניתן לחילופין במקום לקחת משכנתא לכל מטרה לבצע מחזור משכנתא בכל הבנקים. כלומר, לקחת משכנתא חדשה, חלק במטרה לפרוע את מה שנשאר מהמשכנתא הקודמת וחלק לצורך הלוואה למטרה לה את נדרשים לה.

ריבית על ההלוואה

היתרון הגדול של משכנתא לכל מטרה על פני הלוואות אחרות הוא בגובה הריבית שתצטרכו להחזיר על ההלוואה. הריבית נקבעת בהתאם לנתונים האישים של הלווה והמצב בשוק אך בניגוד לריביות הגבוהות של הלוואות צרכניות הרי שעל הלוואה מסוג זה  חלים הכללים של הלוואות לדיור, הן לגבי משך תקופת ההלוואה והן לגבי הריביות ועמלת הפרשי היוון בעת פירעון מוקדם.

תנאי משכנתא לכל מטרה כיום

בכל הנוגע להלוואת משכנתא לכל מטרה ישנם שיקולים הנוגעים לרצון לצנן את שוק הדיור. מי שמעוניין לשפר דיור יכול לשעבד את דירתו הישנה שטרם נמכרה לצורך קבלת הלוואת גישור.

על פי החלטת בנק ישראל הלוואת גישור ניתנת עד לתאריך בו מותר למכור את הדירה הישנה ולקבל עליה הכרה כבעלי דירה יחידה לצורך מיסוי מקרקעין. הסכום לרוב יהיה מוגבל ל-30% מהערך של הדירה החדשה. לא ניתן כיום לקחת הלוואת משכנתא לכל מטרה במטרה לרכוש דירה נוספת להשקעה.

ממי ניתן לקחת את ההלוואה

משכנתא לכל מטרה ניתן לקחת ממספר גופים מלבד הבנקים לרבות חברות הביטוח וקרנות למימון נדל"ן וטווח הריביות משתנה בין הגופים השונים. כאשר מדובר על הלוואה הנלקחת מהבנק בין אם באמצעות מחזור משכנתא או באמצעות הלוואה חדשה לאחר שהשלמתם את תשלומי המשכנתא הקודמת, הריבית המפוקחת נעה סביב 2%-3.3% בהתאם ליכולת ההחזר של מבקש הבקשה ובהתאם לטווח הפריסה.

כאשר מדובר על משכנתא לכל מטרה מחברות הביטוח החיתום לרוב גמיש יותר אך טווח הריביות מתייקר ולרוב נע סביב 5.5% -8%. לעומת זאת משכנתא לכל מטרה מקרן למימון נדל"ן כוללת ריביות יקרות יותר אשר נעות בין 9% -15% בהתאם לחוק אשראי הוגן.

בחינת רמת הסיכון על ההלוואה

בכל מקרה של נטילת משכנתא לכל מטרה הגוף המלווה בוחן את דירוג אשראי של הלווה ואת רמת הסיכון על ההלוואה. הבנק יבדוק גם את רמת הכנסות החודשיות מול ההוצאות הקבועות כאשר לרוב לא יתאפשר לקבוע תשלום חודשי העולה על שליש מההכנסה הפנויה של בני הזוג אשר נוטלים את ההלוואה. לשם כך יהיה להציג לבנק תלושי שכר ומידע על הכנסות והוצאות.

היבטים פרוצדורליים

בניגוד למשכנתא רגילה בה כספי ההלוואה מועברים ישירות למוכר, במשכנתא לכל מטרה הכסף עובר ישירות לחשבון הבנק של הלווה.

משך הזמן לאישור די דומה לזה של תהליך אישור במשכנתא רגילה. על מנת להיות זכאים להלוואה זו יש צורך כמובן שיהיה ברשותכם נכס שניתן לקבל עליו משכנתא ויש צורך לצרף הצהרה נתמכת במסמכים לגבי מטרתה של ההלוואה ועל כך שלא מדובר ברכישת דירה להשקעה. יש צורך גם לרכוש ביטוח משכנתא באופן זהה לנדרש במשכנתא רגילה.

למה לקחת את ההלוואה

הלוואת משכנתא לכל מטרה יכולה לסייע לרבים הזקוקים לגייס הון למגוון מטרות בתנאים טובים. ניתן ליטול את ההלוואה לצורכי השקעה בעסק, שיפוץ הנכס, לרבות עבור רכישת רהיטים. ניתן לקחת הלוואה זו גם על מנת לסייע לילדים למשל לצורך מימון חתונה או על מנת לסייע להם ברכישת דירתם הראשונה כל עוד זו נרשמת על שמם ולא על שמכם.

ליווי של יועץ משכנתאות

לפני שאתם פונים לבנק או לחברת הביטוח על מנת לקחת משכנתא לכל מטרה מומלץ להתייעץ עם אהד ויס – ייעוץ משכנתאות על מנת לבחון את כלל האפשרויות ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר. יועץ משכנתאות מנוסה יכול לסייע במשא ומתן מול הבנקים ולבנות תמהיל משכנתא מיטבי תוך קבלת פריסה מיטבית ותנאי הריביות המשתלמות ביותר.

סיכום משכנתא לכל מטרה

לסיכום הנושא, במאמר זה עסקנו במשכנתא לכל מטרה. ישנם מספר יתרונות להלוואה זו, ניתן באמצעותה לגייס הון בתנאים טובים במיוחד תוך הקטנת ההחזרים החודשיים בהשוואה להלוואות אחרות. ישנה אפשרות לאחד הלוואות קודמות וליצור סדר בחובות תוך אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות היוון. הלוואה כנגד שעבוד נכס פחות מסוכנת מהלוואות אחרות.

שאלות ותשובות בנושא משכנתא לכל מטרה