משכנתא מדרגה שניה עשויה להיות צעד פיננסי איכותי ונכון עבור חלקים מסוימים באוכלוסייה אך טומנת בחובה גם כמה חסרונות. מהי משכנתא מדרגה שניה? מהם היתרונות ומהם החסרונות? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על משכנתא מדרגה שניה ועל המצבים בהם תרצו לקחת אותה.
מהי משכנתא מדרגה שניה?
כאשר אנו לוקחים משכנתא רגילה על נכס כלשהו הדבר מכונה משכנתא מדרגה ראשונה. עבור הבנק הבטוחה העיקרית להחזרת ההלוואה היא הנכס ובמידה ולא תעמדו בתשלומים אלים התחייבתם הבנק ימשכן את הנכס עליו נלקחה המשכנתא.
משכנתא מדרגה שניה לעומת זאת מאפשרת לכם תוך כדי לקיחת המשכנתא הראשונה לקחת משכנתא נוספת על הנכס. במידה ולא תצליחו לפרוע את החוב תינתן עדיפות להחזרי הכספים למשכנתא מהדרגה הראשונה. לאחר שהחוב למשכנתא מדרגה ראשונה כוסה רק אז שארית הנכס תוסב לסגירת הלוואה של המשכנתא מדרגה שניה.
למעשה המשכנתא מדרגה שניה ניצבת בעדיפות שניה אל מול המשכנתא מדרגה ראשונה. הדבר גורם לכך שהגורם המלווה של המשכנתא מדרגה שניה מצוי בסיכון גבוה בהרבה – קודם החוב משולם לדרגה הראשונה ולרוב גם לאחר משכון הנכס במקרה של אי תשלום יוותר ללוקח הלוואה חוב שהוא צריך (ולעיתים אינו יכול) להחזיר.
בעולם המימון כמו בעולם המימון סיכון גבוה פירושו דרישה לריבית גבוהה יותר, ואכן במשכנתאות מדרגה שניה הריבית לרוב גבוהה יותר בשל הסיכון הגבוה שיש לבנק במשכנתאות מסוג זה.
ממי ניתן לקבל משכנתא מדרגה שניה?
נניח שהחלטנו מסיבותינו אנו לקחת משכנתא מדרגה שניה, נשאלת השאלה ממי ניתן לקחת את אותה המשכנתא. התשובה מעט יותר מורכבת מאשר משכנתא מדרגה ראשונה. במשכנתא מדרגה ראשונה לרוב נפנה לבנק כדי לקבל את ההלוואה שכן הבנקים לרוב מציעים את התנאים הטובים ביותר (גם לעניין זה יש חריגות ומומלץ להיוועץ עם גורם מקצוע לפני נטילת כל משכנתא או ביצוע צעד פיננסי גדול).
בלקיחת משכנתא מדרג שניה עומת זאת הבנקים יחששו לתת לכם את המשכנתא עקב הסיכון הגבוה שהיא טומנת בחובה. לכן הבנק יבחנו בזכוכית מגדלת את הנכס שאתם קונים ואת היכולת שלכם להחזיר את הלוואה. בהרבה מן המקרים הם לא יאשרו לכם את המשכנתא וגם אם כן הם יגבו ריבית גבוהה במיוחד.
מקרים בהם הבנק כן ייטה להעניק לכם את המשכנתא הם
1. כאשר המחיר של הנכס המבוקש נמצא בעלייה חדה ומתמדת – הדבר יאפשר לכם להחזיר גם את המשכנתא מדרגה ראשונה וגם מדרגה שניה על ידי משכון הנכס
2 – יש לכם מקורות מימון גבוהים אחרים – במידה ויש לכם בטוחות מקרובי משפחה או שכר מאוד גבוה הבנק כן יוכל לאשר לכם את המשכנתא מדרגה שניה שכן הוא יאמין שהסיכון יחסית קטן ושהאפשרות שלא תוכלו לעמוד בהלוואות נראית זניחה או לא סבירה.
אם הבנקים לא מעניקים אז מי כן? כאשר בנקים לא מעניקים הלוואה ניתן לפנות לגורמים חוץ בנקאיים שלוחים על עצמם הלוואות שהבנק אינו מוכן לקחת. גורמים אלו מוכנים לקחת סיכונים גבהים משום שהם יודעים שגם הרווח הפוטנציאלי גדול. לכן עליכם לשים לב לשני דברים חשובים – האם אתם מוכנים ונכונים לשלם ריבית גבוהה ואיזה גוף חוץ בנקאי מעניק באופן יחסי את הריבית הטובה ביותר?
המטרות שניתן לקחת עבורן משכנתא דרגה שניה
נקדים ונאמר שמשכנתא מכונה משכנתא כאשר הבטוחה לנכס במקרה שלא משלמים היא הנכס שיש לכם. אין פירוש הדבר שהמטרה היחידה שבגינה ניתן לקבל הלוואת משכנתא היא רכישת דירה (זוהי טעות נפוצה). אם כן משכנתא יכולה לשמש הלוואה לכל מטרה – נופש, שיפור דיור עזרה לילדים או כל מטרה חוקית אחרת שעולה בדעתכם.
כל עוד נכס שרכשתם הוא הבטוחה להלוואה ההלוואה הזאת תקרא משכנתא והדבר נכון גם לגבי משכנתא מדרגה שניה. אך למה שנרצה לקחת הלוואה בריבית כל כך גבוהה עבור כל מטרה? זוהי שאלה נכונה. לרוב למי שישנה אפשרות לוקח הלוואה רגילה (לא משכנתא כנגד נכס) והסיכון של הבנק וכן הריביות הן בהתאם (נמוכות יחסית).
מי שאינו יכול לקחת הלוואה רגילה מכיוון שאין לו אפשרות להחזיר או שהוא כבר מצוי בחובות כבדים צריך לפנות לאופציות מסוכנת יותר כדי לסגור את ההתחייבות שלו. במקרה כזה אדם יפנה למשכנתא מדרגה שניה, ישלם ריבית גבוהה יותר ובלבד שהוא יוכל לסגור את חובותיו.
אלו המקרים הנפוצים ביותר אבל כפי שציינו לעיל ישנם גם מקרים בהם נכס מועמד למכירה ואנו חוזים לו נסיקה מהירה ועקבית, מכיוון שאין לנו כסף וכבר לקחנו משכנתא מדרגה ראשונה נוכל בכל זאת לפנות ללקיחת משכנתא מדרגה שניה כדי לבצע השקעה חכמה (ההשקעה יכולה להשתלם במקרים מסוימים על אף הריבית הגבוהה המשולמת לגוף המלווה.
האם הצעד הזה אפקטיבי?
בחלק ה של המאמר נתמקד בלקיחת הלוואה מדרגה שניה לצורך סגירת חובות ולא במקרי ההשקעה שאינם נפוצים יחסית. נשאלת השאלה מדוע שמשכנתא מדרגה שניה תעזור לנו? הרי זה להחליף חוב קיים אחד בחוב אחר? השאלה הזו היא שאלה חשובה המערערת על נחיצותו וכאיותו של צעד לקיחת המשכנתא מדרגה שניה, אך התשובה היא שלא תמיד מדובר רק בהמרת חובות אחד בשני.
במקרים מסוימים משק בית מגיע למצב שהוא אינו עומד בתשלומים הקבועים. זה יכול לקרות בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה אך זה יכול לקרות גם עקב תשלום חד פעמי יקר ובלתי נמנע – למשל של טיפול רפואי יקר עזרה לילדים ועוד.
במקרה כזה משק הבית עלול להימצא במצב של עיקולם והוצאה לפועל ואורח החיים של משק הבית יפגע וכן עלולים להגיע למצב של לחץ ורדה משתקת. במצבים כאלה מומלץ לפנות ללקיחת משכנתא כנגד הנכס – הדבר יאפשר קצת אוויר לנשימה, יכניס כסף לחשבון העובר ושב ויכול לעצור את המפולת מלהתרחש.
למה חשוב לשים לב?
כאמור הצעד של לקיחת משכנתא מדרגה שניה יכול מאוד להיות צעד נבון שיאפשר לחיות בצורה מכובדת ולהפחית תופעות של לחץ וחרדה. עם זאת, כניסה של כספים רבים לחשבון העובר ושב בבת אחת עלולה ליצור את הרושם המוטעה שהמצב תקין ושניתן לשחרר את הברקס על ההוצאות.
מחשבה כזו הי כמובן טעות גמורה – במצב של לקיחת משכנתא מדרגה שניה יש לעמוד בתשלומים הגבוהים של שתי המשכנתאות ובמדיה ואין התנהלות כלכלית נכונה הבור עלול להגיע בעתיד והוא יהיה עמוק יותר.
לכן אני ממליץ על שני עניינים עיקריים:
- התנהלות כלכלית נכונה – עצה זו תקפה לגבי כל תקופה בחיים ובמיוחד לגבי צעדים פיננסיים גדולים. אם אתם עושים צעד פיננסי גדול זה דורש הכנה מוקדמת ונכונות להתפשר ולצמצם הוצאות.
במקרה של משכנתא מדרגה שניה מדובר בצעד שהחשיבות שלו היא בלתי רגילה – ישנם פיתויים לשחרר לחלוטין את הלחץ שכן כרגע יש לא מעט כסף בחשבון אך ההפך הוא הנכון – יש לצמצם הוצאות כמה שניתן ולראות איך סגורים את המשכנתאות בצורה טובה. - חשוב מאוד להתייעץ עם גורמי מקצוע מוסמכים ומקצועיים שיסייעו לכם בלקיחת הלוואה וכן בהתנהלות הכלכלית שלאחריה. היוועצות עם גורם מקצוע בעל ניסיון יכולה לחסוך לכם מאות אלפי שקלים הן בבחירת הגוף המלווה, הן בניהול הכספים אחרי לקיחת ההלוואה.
במקרים מסוימים צעד לקיחת המשכנתא מדרגה שניה גם איננו כדאי, בלי הידע הקדים והניסיון קשה לדעת האם זהו אכן המצב. גורם מקצוע יוכל גם להמליץ לכם לוותר על הצעד ולפנות לדרכים אחרות לסגירת החובות.
סיכום
במאמר קצר זה הסברנו על משכנתאות מדרגה שניה. בגדול, משכנתא מדרגה שניה היא לקיחת משכנתא לרוב לצרוך סגירת חובות קיים גם כאשר יש לכם כבר משנא אחרת על הנכס. פירוש הדבר הו שהגוף המלווה נמצא בעדיפות שניה אל מול הגוף שהלווה את המשכנתא מהדרגה הראשונה. עניין זה מוביל לכך שהריביות במשכנתא מדרגה שניה יהיו גבוהות יחסית והמשכנתא תינתן לרוב על ידי גוף חוץ בנקאי שמוכן ליטול על עצמו את הסיכון.
הריבית הגבוהה לא אומרת שתמיד כדאי להימנע מהצעד הזה, לפעמים הוא דווקא הצעד הנכון ביותר עבורכם. כדאי להיוועץ עם גורם מקצוע בעל ניסיון האם זהו אכן המצב שלכם וכן לדעת שלא מדובר בפתרון קסם ושיש צורך אמיתי והכרחי להתנהלות כלכלית נבונה ואחראית אחרי לקיחת משכנתא מדרגה שניה.
