הלוואה לשיפוץ דירה

ניתן לקחת כיום הלוואות כמעט לכל מטרה אך היום גופים שונים מוכנים להעניק הלוואה מיוחדת למטרת שיפוץ הדירה המכונה משכנתא לשיפוץ. מה זה בדיוק אומר והאם זה הצעד הנכון עבורכם? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואה ייעודית לשיפוץ הדירה.

מה זה משכנתא לשיפוץ?

לצורך משכנתא לשיפוץ נדרשת ערבות כלומר נכס שעומד להיות ברשותכם או שהוא כבר ברשותכם. המשכנתא מיועדת למטרת שיפוץ הבית בלבד. תחת הגדרה של שיפוץ ניתן למצוא מגוון רחב של מטרות. בין היתר, קניית רהיטים ופרטי חשמל עבור הבית, תיקון התשתיות של הבית כולל תשתיות המים הגז או החשמל.

תיקון או שיפוץ של המקלחות, חדרי השינה המטבח או הסלון (תיקון כולל בין היתר צביעה מחודשת של הקירות או שינוי המבנה המרחבי של הנכס, ריצוף חדש ועוד), שיבוח הנכס מבחינה קוסמטית או הגדלה והרחבה של הבית (בניית מרפסת או חדר נוסף).

משכנתא לשיפוץ הדירה אינה מתייחסת לשיפוץ של נכס חדש שאתם קונים או לצורך שיפור דיור. ניתן לחשוב על שיפור דיור או נכס חדש כשיפוץ אך לא מדובר באום התנאים או המונחים של משכנתא לשיפוץ. משכנתא לשיפוץ היא למעשה תת מקרה של משכנתא לכל מטרה והיא אינה הלוואה רגילה אלא משכנתא לכל דבר ועניין. את המשכנתא ניתן לקבל מהבנקים המעניקים משכנתאות דיסקונט, לאומי, פועלים, טפחות וכו').

תנאים לקבלת משכנתא לשיפוץ

ראשית חשוב לבדוק שמשכנתא לשיפוץ היא הצעד הנכון ביותר עבורכם. המשכנתא לשיפוץ מתאימה בעיקר עבור מי שצריך סכום כסף גדול יחסית ורוצה לעשות שיפוץ יסודי ומקיף מאוד בביתו. לטיפולים קטנים יותר בבית מומלץ לנסות למצוא אפיקי מימון אחרים שכן תנאי המשכנתא לשיפוץ עלולים להית בעייתיים במיוחד בעת הזו בה הריביות במשק גבוהות.

מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה לפני לקיחת המשכנתא. אנו במשרד ייעוץ המשכנתאות אוהד וויס נשמח לעמוד לשירותכם במלוא האדיבות והסבלנות בכל שאלה שצצה לכם בנוגע למשכנתא לשיפוץ. אל תהססו לפנות אלינו.

התנאים ללקיחת משכנתא לשיפוץ הם כי תהיה ברשותכם דירה וכי יהיה לכם סכום ממש וסופי של כסף. הדירה צריכה להיות רשומה כחוק – בטאבו במנהל מקרקעי ישראל ובחברת המשכנתא. עליכם לדעת מהו הסכום שאתם נדרשים אליו למשכנתא לאחר שבדקתם הצעות מחיר עם חברות שיפוץ וכן עם חברות משכנתא שונות (כדאי שתדעו את התנאים של כל חברה וחברה).

בנוסף עליכם להיות במצב פיננסי טוב – ייתכן והבנק ידרוש לראות כי יש באפשרותכם להחזיר את הכסף במלואו ובזמן. לצורך כך הבנק יבקש לראות את המשכורות של בעלי ההכנסה בבית וכן את דירוג האשראי שלהם. במקרים בהם הוא יחשוב שלא תחזירו את הכסף הוא עלול לא לאשר את ההלוואה, לדרוש תנאים יחסית מחמירים עבורה או לדרוש הבאה של ערבים שיחזירו את הכסף במידה ואתם תתקשו במשימה.

גובה הסכום המקסימלי של משכנתא לשיפוץ

מעבר לתנאים שפורטו בסעיף הקודם ישנה הגבלה על גובה המשכנתא שניתן לקחת עבור השיפוץ (מה שמכונה אחוז המימון). לפי הוראות בנק ישראל גובה אחוז המימון שהבנקים יכולים להעניק ללוים משתנה בהתאם לסוג הדירה. ברוב המקרים אחוז המימון עבור השיפוץ הוא 50 אחוז מגובה ערך הדירה שברשותם.

במקרים חריגים יהיה ניתן להשיג יותר מ50 אחוז אבל לא כדאי לבנות על זה. אם אתם בכל זאת צריכים אחוז מימון גבוה יותר כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל לסייע לכם במציאת המימון או בהגשת בקישה חריגה לבנק בדבר אחוז מימון גבוה מהמקובל.

כדי לעת מהם חמישים אחוז משווי הנכס הבנק יבקש מכם להביא שמאי מקרקעין שיעריך את שווי הדירה. כדאי לקחת בחשבון גם את עליית השמאי לפני שניגשים לצעד כזה. לאחר הערכת השמאי הסכום המקסימלי אותו תוכלו ללוות הוא 50 אחוז מהערכת השמאי. לא חייבים כמון לנצל את כל אחוז המימון וככל שתשתמשו בפחות מתקרת המימון המקסימלי כך תוכלו להחזיר את ההלוואה מהר יותר ולקבל עבורה תנאים טובים יותר.

חשוב לשים לב שאם יש לכם משכנתא על הדירה שאתם רוצים להביא כערבות לא תוכלו לנצל את כל תקרת המימון אלא רק את ההפרש בין 50 אחוז מערך הדירה לקרן שנותרה לכם לשלם. פעמים רבות אנו עדיין נמצאים בעיצומו של תהליך המשכנתא ולכן נתן דוגמא על מנת להסביר: אם יש לכם בית בגובה 2 מיליון אז תוכלו לקחת עד מקסימום 1 מיליון משכנתא לשיפוץ. נגיד ויש לכם משכנתא של 600,000 ש"ח אז תוכלו לקחת מקסימום 400,000 ש"ח.

ריביות המשכנתא לשיפוץ

אחד מהקריטריונים החשובים ביותר ושישפיעו ביותר על כדאיות לקיחת המשכנתא הן הריביות. הריביות עבור משכנתא לשיפוץ לרוב גבוהות יותר מאלו שנלקחות עבור קנייה רגילה של דירה. הסיבה היא כי המשכנתאות הללו לרוב קטנות יותר והבנקים מחפשים כיצד להרוויח עליהן יותר.

בממוצע הריביות עור משכנתאות לשיפוץ גבוהות בחצי אחוז ועד שלושה אחוזים יותר ממשכנתאות רגילות. בעיד הנוכחי בו הריביות גם ככה גבוהות ההבדל הזה יכול להיות ההבדל בין עסקה כדאית לכזו שכבר תכביד עלינו יתר על המידה ותהפוך ללא משתלמת.

כדי להצליח להתמודד עם הריביות הגבוהות יש לעשות כמה צעדים פשוטים. ראשית כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות כיצד לפרוש את התשלומים בצורה נכונה וכן לבדוק האם המצב הפיננסי שלנו מתאים ללקיחת צעד כמו משכנתא לשיפוץ או שכדאי לחכות מעט עם הצעד עד שהמצב הכלכלי יתבהר. בנוסף, חשוב להתווכח עם הבנקים כדי לקבל תנאים טובים יותר על המשכנתאות.

תהליך המיקוח צריך להתחיל בכך שאתם עושים סקר שוק לפחת עם שלושה או ארבעה בנקים על התנאים שלהם ולאחר מכן לנסות ולהתמקח עם הבנק שהכי התאים לכם כדי שיטיב את תנאיו. גם כאן סיוע של יועץ משכנתאות יוכל לעזור לכם לדעת כיצד להתווכח על אילו תנאים להתעקש ועל אילו פחות.

נסו לשפר את דירוג האשראי שלכם. הבנקים פעמים רבות קובעים את הריביות בהתאם לסיכון שהם מייחסים להלוואה. דירוג אשראי טוב יאפשר לכם נקודת פתיחה טובה יותר למיקוח עם הבנקים.

אלטרנטיבות למשכנתא לשיפוץ

כפי שניתן לראות מכל מה שנכתב עד כה, פנייה לאופציית הבנק אינה מתאימה עבור כל אחד ואם אתם נמצאים כבר בעיצומה של משכנתא אחת לא בטוח שהצעד הנכון ביותר עבורכם הוא לקחת משכנתא נוספת עבור שיפוץ הבית. הנה כמה אלטרנטיבות לפנייה לבנק שיכולות לעשות את העבודה.

הלוואה ממשפחה וחברים – כן, זה לא כל כך נעים אבל לעיתים דווקא המשחה והחברים ישמחו לעזור. בהלוואה כזו היתרון המרכזי הוא כמובן שאים ריבית וגם אם מאחרים מעט בהחזר ההלוואה העולם לא קורס. אם אתם צריכים שיפוץ קטן יחסית זה כנראה הצעד הנכון ביותר עבורכם.

הלוואות דיור או הלוואה מקרן השתלמות – אם יש לכם קרן השתלמות תוכלו להוות ממנה כסף לרוב בריביות טובות בהרבה מאלה שניתן להשיג מהבנקים. שווה לבדוק את האופציה הזו לפני שפונים לבנק. חשוב לציין שההלוואות הללו יותר מוגבלות מבחינת הזמן וכמות הכסף ולכן לא בטוח שהן יהוו תחליף מושלם להלוואה הבנקאית. קרן פנסיה או קופת גמל – הלוואות נוספות שכדאי לבדוק הן הלוואות מכסף שלכולנו יש, כספי הפנסיה.

הלוואות חברתיות – הכלכלה החברתית תופסת תאוצה ואתם יכולים לתפוס טרמפ על הגל הזה. מתוך ההבנה שעולם המימון יקר לכולם ושהבנקים גוזרים קופון שמן על הגב של כולנו קמו כה יוזמות שנסות לתת מענה לבעיה. מגוון אתרים מתיימרים לספק הלוואות נוחות לכל כיס בריביות נוחות בהרבה מאלו של הבנקים. גם אופציות מן הסוג הזה כדאי לבדוק במידה והפנייה לבנק לא הניבה את התוצאות הרצויות.

הלוואה לשיפוץ או לכל מטרה – לפעמים הדרך הכי פשוטה היא פשוט לקחת הלוואה רגילה או הלוואה ייעודית לשיפוץ. סכומי ההלוואות האלה הן לרוב עד 50 אלף שקלים אך אם מדובר בשיפוץ קטן זה בהחלט עשוי להספיק.

סיכום

משכנתא לשיפוץ הבית היא משכנתא לכל דבר ועניין. כדי לקבל את המשכנתא עליכם לעמוד במספר תנאים כולל רישום של דירה על שמכם בטאבו ובדיקת שמאי שיעריך את שווי הנכס כדי לקבוע את תקרת המימון (כ-50 אחוז).

הריבית משפיעה מאוד על גובה התשלומים החודשיים שתשלמו ולכן חשוב מאוד לעקוב אחרי כמה כללים פשוטים כדי לנסות ולהקל על תשלומי הריבית ולהטיב את התנאים שהבנקים מעניקים לכם. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שיוכל להכווין אתכם בפירוט ובאדיבות לעבר היעדים הנכספים עבורכם. בהצלחה!