כידוע, לכל גוף מימון יש דרישות משלו למתן הלוואות. גופי המימון לא מנהלים גמ"ח ולא עמותה, המטרה שלהם במתן הלוואות לציבור היא לשם רווח. כאשר הם מעריכים שהסיכון הנלווה למתן האשראי הוא גבוה מידי, הם יסרבו לאשר את ההלוואה. מה עושים במקרה כזה? אנו בצוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות ריכזנו כאן עבורכם את המידע החשוב על הלוואות למסורבים. מוזמנים לפנות אלינו על כל שאלה בנושא, נשמח להנגיש לכם מידע נוסף.
הלוואות למסורבים – למה בכלל מקבלים סירוב?
חשוב להבין כי גופי המימון לא מעוניינים לסרב לפונים אליהם. על כל הלוואה שהם מציעים, הם מקבלים ריבית שהיא רווח עבורם. ולכן, הבנק לא ירצה לסרב להלוואה, במיוחד לא כאשר דובר בלווה בעל דירוג אשראי נמוך המעיד על התנהלות כלכלית לא תקינה. הבעיה היא שהבנקים עצמם כפופים לנהלי בנק ישראל שלא מאפשר להם להיכנס לסיכונים גבוהים מידי בכדי להנות מרווחים גבוהים. כך שאם מבקש ההלוואה לא יעמוד באחד מתנאי הבנק, הוא עלול לקבל סירוב. בתחום המשכנתאות הסירובים נפוצים עוד יותר, אך זה קורה בכל ענף ההלוואות.
הגורמים לסירוב להלוואה
חשוב לציין כי הדרישות לקבלת הלוואה הן מגוונות וכך גם הסיבות לסירובים הניתנים יכולים להיות שונים זה מזה. זה יכול להיות בגלל חוסר בחתימה צדדית או צירו מסמך רלוונטי חשוב, וזה יכול להיות בגלל הכנסה לא מספק גבוהה, הסיבות הן מגוונות ולכן, כאשר רוצים לגייס הלוואות למסורבים, חייבים להכיר את הסיבות לסירוב ולאתר את הסיבה בשלה הסירוב ניתן. ידיעת הבעיה היא חצי מהפתרון והיא יכולה לתת כיוון לגבי דרך הפעולה שיש לנקוט כדי לזכות באישור לבקשת ההלוואה הבאה. אם מדובר בסירוב שניתן רק בגלל שהלווה מתחת לגיל 21, ניתן לצרף ערב משלם למשכנתא, אם מדובר בלווה שלא אישרו לו משכנתא בגלל גילו המבוגר יתכן וישתלם לו לקחת משכנתא לגיל השלישי וכן הלאה. נציין כאן חלק מהגורמים:
דירוג אשראי נמוך
גופי המימון בודקים את דירוג האשראי של מבקש ההלוואה, דירוג אשראי הוא מעין ציון הניתן על ידי לשכות האשראי בישראל על ההתנהלות כלכלית של האדם. לכל אזרח ישראלי בעל היסטוריית אשראי יהיה דירוג אשראי. את הדירוג עצמו תוכלו להנפיק דרך אפליקציית קפטן קרדיט או כל אחת מלשכות האשראי האחרות. הדירוג משקף את התנהלותו הכלכלית של האדם. וכך, אדם שהתנהלותו הכלכלית לא תקינה והוא לא מצליח לשלם תשלומים בזמן, כאשר הוא יגיש בקשה להלוואה והגוף המממן יראה את דירוג האשראי הנמוך שלו, הוא יתמחר את ההלוואה בריבית יקרה יותר בגלל הסיכון הנלווה למתן ההלוואה. חשוב לציין כי יש דרכים לשיפור דירוג אשראי .בסופו של דבר, הדירוג מאפשר לגופי המימון לקבל תמונת מצב של ההתנהלות הכלכלית של מבקש ההלוואה.
יחס החזר נמוך
על פי נהלי בנק ישראל, כאשר לווה מגיע ליטול משכנתא, נבדקת יכולת ההחזר שלו. אם גובה ההכנסה הכוללת בניכוי גובה ההוצאות הקבועות עומדת על פחות משליש מגובה ההחזר הצפוי להלוואה, אין יחס החזר טוב והבנק יסרב לאשר את ההלוואה במרבית המקרים. גם בהלוואות רגילות הבנקים בודקים את יחס ההחזר (ולא רק במתן הלוואות משכנתא) ככל שיחס ההחזר נמוך יותר, כך גם הסיכון מצד הגוף המממן גבוה יותר וממילא גם מחיר הריבית גבוה יותר. מעניין לציין כי ריבוי הלוואות יצוין גם הוא וישפיע על דירוג האשראי האישי.
טווח גיל או מצב רפואי לא קבילים
על פי דרישות הבנקים, בכל נטילת משכנתא או הלוואה הלווה צריך להיות בגיל ממוצע כך שתקופת ההלוואה לא תסתיים אחרי גיל . כך שאם אתם בני 70, סביר להניח שהבנק לא יאשר לכם הלוואה לתקופה ארוכה ולפעמים הוא גם לא יאשר. הגיל עלול להוות חסם בנטילת הלוואה. גם גיל צעיר מידי (מתחת לגיל 21) יחשב בעיני הבנק כפחות אחראי וכאשר הלווה צעיר יהיה צורך להוסיף ערב להלוואה.
גם מצב רפואי עלול להוות בעיה. יש הלוואות כמו הלוואת משכנתא חדשה המצריכה ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח כזה לא יינתן על ידי חברות הביטוח כאשר המצב הרפואי של המבוטח לא תקין.
יציבות תעסוקתית
בסופו של דבר הגוף המממן רוצה לקבל את כספו חזרה והוא בודק את ההיתכנות שזה יקרה. ברגע שהוא רואה שמדובר באדם ללא יצבו תעסוקתית והוא מחליף עבודות כל תקופה, ההיתכנות שהוא יצליח לעמוד בהתחייבויותיו היא פחותה ולכן יש גופי מימון שיכולים לסרב לאשר הלוואה על רקע כזה.
בטוחה לא מספקת
הלוואות רבות מתבססות על הבטוחה שהבנק מקבל לתקופת ההלוואה. כאשר הבטוחה לא מספיק שוות ערך או שיש בעיה אם הרישומים שלה וכדו', יתכן ויתקבל סירוב.
איך מגייסים הלוואות למסורבים?
בכדי לקבל הלוואה למסורבים, חשוב לדעת מה סיבת הסירוב, לאחר מציאת הסיבה, חשוב לפעול בנדון ולראות איך ניתן לשפר את הנושא. לדירוג אשראי נמוך ניתן לפעול לשיפור הדירוג על ידי שיפור ההתנהלות הכלכלית, לגיל צעיר או חסר בביטוח רפואי, ניתן להוסיף ערב משלם וכן הלאה. ל בעיה יש פתרון. צריך לפנות למומחים בתחום שיבדקו מהי האופציה המשתלמת ביותר עבורכם.
מי נותן הלוואות למסורבים?
טעות נפוצה של רבים היא לפנות לעוד ועוד בנקים לאחר קבלת סירוב מבנק אחד, אך לאמיתו של דבר, כל פנייה נוספת לבנק לפני בדיקת סיבת הסירוב ופתרון הבעיה, עלולה רק להכתים את שימכם בבנקים האחרים שעדיין לא מכירים אתכם. אל תפנו לעוד בנקים לפני שפניתם למומחה לגיוס הלוואות למסורבים. המצב עלול להסתבך וכך גם מחיר הריבית עלול להתייקר.
את ההלוואות למסורבים ניתן לקבל מגופי מימון בנקאיים וחוץ בנקאיים. במקרים בהם הבנקים סירבו לאשר הלוואה, האופציה שיחידה תהיה פנייה אל גופים חוץ בנקאיים. בפנייה אל גופים חוץ בנקאיים חשובה הזהירות. אף אחד לא רוצה להגיע לשוק האפור ולכן חשוב להלוות אך ורק מגוף מוכר ורשמי המעניק הלוואות באישור משרד האוצר.
לסיכום
גיוס הלוואה למסורבים נחשבת למורכבת. הסיבות לסירוב הן מגוונות ולפני שמתחילים בגיוס הלוואה למי שקיבל סירוב, חייבים להכיר את הסיבה שהובילה לסירוב. ידיעת הבעיה היא ראשית הפתרון. חשוב לפנות לקבל עזרה מקצועית בגיוס הלוואה כזו. גם בחיפוש אחר איש מקצוע חשוב להכיר את הנתונים, לא כל איש מקצוע בתחום הפיננסים יודע לגייס הלוואות למסורבים. אם אתם מעוניינים לקבל עזרה מקצועית מהמובילים בתחום, אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר. נשמח לעזור לכם.
שאלות ותשובות בנושא הלוואות למסורבים
מדובר בהלוואה הניתנת לווה לאחר שביקש הלוואה מגוף מימון כלשהו והוא קיבל סירוב לבקשה. גופי מימון לא מסרבים סתם כך לאישור הלוואה ובדרך כלל זה קורה בגלל אי עמידה בקריטריונים בסיסיים. לכן, במתן הלוואה למסורבים גופי המימון מגישים סיכון מסוים וממילא גם מחיר הריבית יקר יותר. יש מגוון גדול של גופי מימון ולכן כדאי לפנות אל כמה מהם ולערוך השוואת ביניהם יחד עם משא ומתן להוזלת מחיר הריבית.
לאחר קבלת סירוב מהבנק חשוב מאוד לעצור את כל הבקשות להלוואה ולבדוק את סיבת הסירוב. פנייה לאיש מקצוע מומחה למסורבים היא קריטית ועשויה למנוע עוגמת נפש בעתיד.
