הלוואת משכנתא היא הלוואה המתפרסת על פני מספר עשורים בדר"כ. אף אחד מאיתנו לא יכול לדעת בוודאות לאיזה מצב הוא יקלע בעוד מספר שנים והאם לאורך כל אותן השנים הוא יהיה מסוגל לעמוד בהחזרים החודשיים. בדיוק בשביל מקרים כאלו קיימת האפשרות לדחות את תשלומי המשכנתא לתקופה קצרה. דחיית תשלומי משכנתא מכונה גם "הקפאת משכנתא" והיא מותירה השלכות על ההלוואה. ריכזנו כאן מידע למתעניינים בנושא. על כל שאלה ספציפית, אתם מוזמנים לכתוב לנו, צוות המומחים ישמח להנגיש לכם מידע מדויק עבורכם.
מה זה הקפאת משכנתא?
הלוואות המשכנתא הממוצעות נלקחות לתקופה של 25-30 שנה. בלקיחת המשכנתא, הלווה מתחייב לשלם את החזרי המשכנתא מידי חודש למשך כל תקופת המשכנתא. ומה עושה לווה שהסתבך כלכלית ונכנס לתקופה קצרה של חוסר יציבות כלכלית? יש את מי שמצליח למרות הכל להחזיר את המשכנתא ולעמוד התחייבויות שנטל על עצמו, ויש מקרים בהם אין ברירה והלווה רואה שאין לו כיסוי. במקום שהבנק ינסה לחייב את חשבון הבנק שלו והמשכנתא תחזור – מה שיגרור ירידה בדירוג האשראי שלו, הוא יכול להקדים רפואה למכה ולפנות לבנק בבקשה לדחיית תשלומי המשכנתא לתקופה קצרה – עד שיתאושש כלכלית ויוכל לעמוד בהחזרים שנטל על עצמו.
האם דחיית תשלומי משכנתא מומלצת?
חשוב להבין כי דחיית תשלומי משכנתא עולה כסף ללווה. הרי הבנק היה אמור לקבל את הכסף שלו. הבנק כגוף פיננסי, לא מתעניין והופך למתחשב וגמיש בהתאם למצבו הכלכלי של הפונים אליו… הוא רואה את הרווח שהוא יקבל מהעניין מול העיניים. ברגע שדוחים החזרי משכנתא, הבנק אומנם לא מקבל את ההחזר החודשי שהיה אמור לקבל באותו החודש והתשלום נדחה, אך על דחייה זו הלווה משלם ריבית, מה שמגדיל את רווחי הבנק… הבנק לא מחלק מתנות חינם ובתור גוף עסקי, הוא גם דואג לגבות ריביות שיגדילו את רווחיו.
אפשר להבין למה אין המלצה גורפת לדחות משכנתאות. אף אחד לא ימליץ לכם בסתם יום של חול לדחות את תשלומי המשכנתא שלכם. אם יש לכם בעיות תזרים ואתם מעריכים כי החזרי המשכנתא לא יכובדו, תיבחן אופציה זו. למרות מחירה היקר יחסית, נכון שהיא עולה ללווה בריבית יקרה, היא עדיפה על פני אי כיבוד המשכנתא שיגרור אחריו קנסות גבוהים הרבה יותר יחד עם הפחתת דירוג האשראי…
דחיית תשלומי משכנתא בעקבות מצב מדיני
יש תקופות בהם הבנקים מאפשרים דחיית תשלומי משכנתא בתנאים קצת יותר מקלים. זה קורה בעיקר בגלל מצבים מדיניים כמו שהיה בקורונה או בתחילת המלחמה הנוכחית (חרבות ברזל). בזמן המלחמה מרבית הבנקים אפשרו ללקוחותיהם לדחות את התשלומים מבלי לגבות על כך ריבית. מה שהפך את העניין לפחות יקר.
לפני כל דחיית תשלומי משכנתא, כדאי שתבדקו את העניין יחד עם יועץ משכנתאות מומחה שיבדוק את ההשלכות של ההקפאה על ההחזרים העתידיים ועל האופציות האחרות הקיימות.
מה חשוב לבדוק לפני שדוחים החזרי משכנתא?
החזרי המשכנתא שלכם, לא ניתנים לביטול מוחלט. כאשר דוחים אותם, יתרת המשכנתא עולה והתשלום שהייתם אמורים לשלם, מתפרס על פני כל ההחזרים האחרים. לפעמים ניתן להגיע להסדר עם הבנק ולהאריך את תקופת המשכנתא כמספר החודשים בהם המשכנתא הוקפאה – כך החזרי המשכנתא האחרים לא עולים ומתייקרים בצורה דרמטית.
מה חשוב לבדוק?
- האם דחיית תשלומי המשכנתא במספר חודשים תפתור את העניין או שעדיין יהיה קשה לעמוד בהחזרי המשכנתא גם לאחר ההקפאה העומדת על הפרק? אם התשובה לא ברורה מספיק, חשוב לבדוק אם מחזור משכנתא יכול לתת מענה מקיף יותר ולהתאים את תנאי ההלוואה ליכולת הכלכלית הקיימת.
- קחו בחשבון כי הקפאת תשלומי משכנתא פוגעת בדירוג האשראי שלכם. כמובן שאי עמידה בהתחייבויות המשכנתא גוררת השלכות חמורות יותר על דירוג האשראי.
- קחו בחשבון כי על דחיית תשלומי משכנתא משלמים ריבית הצמדה על תשלום הריבית והקרן שלא שולמו בזמן הדחייה.
לפני שחותמים את הקפאת משכנתא, חייבים לבדוק מה העלות של דחיית התשלומים, האם דירוג האשראי יפגע ועד כמה, מה יהיה גובה ההחזר החודשי לאחר סיום תקופת ההקפאה והאם הלווה יוכל לקחת הלוואה בעתיד. אם יש לכם תשובות לכל זאת, תפעלו בצורה חכמה יותר.
באילו מקרים דחיית תשלומי משכנתא תעלה על הפרק?
אין המלצה לדחיות תשלומי משכנתא ואם ימליצו לכם לעשות זאת, זה יהיה בגלל מצב כלכלי מאתגר שנקלעתם עליו. לאף אחד אין חסינות וכל אחד יכול למצוא את עצמו מתמודד עם מצב כלכלי מאתגר יותר ופחות. על פי רוב, הפונים לבנקים בבקשה לדחות את תשלומי המשכנתא מתמודדים עם אחד מהסיטואציות הבאות:
עומס כלכלי – כל אחד מאיתנו עובר תקופות שונות מבחינה כלכלית. תקופה של עומס כלכלי בה יש יותר הוצאות למרות שההכנסות לא עולות, יכולה לגרור קושי של עמידה בהתחייבויות. כדי לצמצם נזקים ועלויות, ניתן לשקול במקרה כזה לדחות את תשלומי המשכנתא.
פיטורין – פיטורים מהעבודה או אפילו התפטרות עצמית, מפחיתה את גובה ההכנסה ובמקרים כאלו חשוב להיערך לצמצום ההוצאות החודשיות עד למציאת עבודה. ניתן לדחות את תשלומי המשכנתא לתקופה קצרה אם זה יכול למנוע עוגמת נפש.
קיצוצי שכר – יש תקופות בהם שכירים או עצמאיים חווים ירידה בגובה השכר. זה יכול להיות בגלל משבר זמני של מקום העבודה, אחוז משרה נמוך יותר או כל סיבה אחרת. במקרים כאלו, עד להתבססות הכלכלית, יכול להיות נכון להפחית את גובה ההוצאות ולשקול אפשרות לדחות את המשכנתא לתקופת העומס הכלכלי.
אירועים שונים ואחרים – לפעמים אנשים מבקשים לדחות את תשלומי המשכנתא שלהם בגלל סיבות טובות כמו הרחבת המשפחה והארכת חופשת הלידה, יציאה לחופשה משפחתית ארוכה וכדומה.
מה יהיה גובה ההחזר החודשי לאחר הקפאת המשכנתא?
את הלוואת המשכנתא ניתן להקפיא ובעצם לדחות את התשלומים במספר חודשים. אם ההחזר החודשי שלכם במשכנתא עומד על חמש אלף שקל מידי חודש, ואתם דוחים את המשכנתא ל-3 חודשים, הרי שנוצר כאן חוב של 15 אלף שקל. את החוב הזה אתם הולכים להחזיר וטעות היא לחשוב שהבנק מוותר עליו. בחודשים הבאים, אתם תשלמו מידי חודש 5,000 ₪ בתוספת החוב בהצטבר על חשבון דחיית תשלומי המשכנתא. את החוב פורסים לכל יתרת המשכנתא וכך גובה ההחזר החודשי עולה בכדי לכסות את החוב שהצטבר. העניין כמעט ולא מורגש במקרית המקרים כיוון שמדובר בסכומים לא גבוהים?
למה לפנות לייעוץ מקצועי כשדוחים את תשלומי משכנתא?
בסופו של דבר חשוב לזכור כי עוד בלקיחת משכנתא חדשה מתאימים אותה ליכולת הלווה. גם אם הוא קורה מצב בו הלווה לא מסוגל לעמוד בהחזרים שסידר לעצמו, הוא יכול תמיד לבצע מחזור משכנתא / איחוד הלוואות או למצוא פתרון ישים ורלוונטי עבורו. כדי למצוא את הפתרון המתאים חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיודע למפות היטב את הנתונים ולהתאים לכם את הפתרון המתאים ביותר.
צוות אוהד ויס – יעוץ משכנתאות ישמח להתאים לכם את הפתרון המתאים ביותר להחזרי המשכנתא שלכם. אין סיבה לשלם מחיר יקר כשיש פתרונות טובים יעילים וזולים יותר.
שאלות ותשובות בנושא דחיית תשלומי משכנתא
לווה שיודע שהחזר המשכנתא החודשי עלול לחזור כי אין לו כיסוי מספיק בחשבון, יכול לפנות לבנק בבקשה לדחות את תשלומי המשכנתא או לדחות את תאריך החיוב אם הוא יודע שבתאריך מאוחר יותר באותו החודש הוא כן יוכל לעמוד בהחזר החודשי.
כשקורה מצב כזה צריך לעצור ולבדוק אם נתוני המשכנתא נותנים מענה לצרכי הלווה. אם זה לא מצליח לענות לדרישות שלו, יכול להיות שצריך לבצע מחזור משכנתא.
תקופת המשכנתא יכולה להתפרס על פני שלושים שנה. ניתן לדחות תשלומים למספר חודשים בלבד. לכל בנק יש נהלים מגבילים משלו בעניין וכדאי לבדוק זאת מול הבנק הספציפי. חשוב לציין כי בסך הכללי לא ניתן להקפיא יותר החזרי משכנתא על תקופה של יותר משנתיים במצטבר (מסך כל תקופת המשכנתא).
