משכנתא על נכס קיים

משכנתא על נכס קיים היא צעד פיננסי שצובר תאוצה בשנים האחרונות. במסגרת לקיחת משכנתא על נכס קיים תוכלו למשכן נכס שכבר נמצא בבעלותכם במקום לשלם בכסף וכך למעשה תוכלו לקחת משכנתא שניה בלי הון עצמי כספי ראשוני. לצעד הפופולרי הזה יש הרבה יתרונות אך גם כמה חסרונות. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על לקיחת משכנתא על נכס קיים.

מה זה משכנתא על נכס קיים?

לרוב, כאשר אנו רוצים לקנות דירה אין לנו את כל סכום הכסף הנדרש ולכן אנו צריכים לקחת הלוואה ארוכת טווח מהבנק, הלוואה זו נקראת משכנתא. מכיוון שהבנק נותן לנו הלוואה של סכום גדול ולטווח ארוך הוא מציב מספר דרישות – תשלום של ריבית, הוכחת יכולת להחזרת ההלוואות ערבויות וסכום של הון ראשוני.

הבנק למעשה לא מלווה לנו במשכנתא את כל הסכום הנדרש לקניית דירה אלא דורש שנביא חלק מעצמנו (לרוב חלק של לפחות 25 אחוזים משווי הנכס).

הדרישה להבאת סכום ראשוני למשכנתא מערימה קושי משמעותי למבקשי הדירות. דירה סטנדרטית ששווה שני מיליון שקלים תדרוש מכם להביא לפחות חצי מיליון שקלים כהון ראשוני, עניין לא פעוט. על מנת להקל על חלק מלוקחי המשכנתא הבנק מאפשר גם למשכן חלק מנכס קיים במקום להביא הון ראשוני. משכון של נכס יוכל לשמש אתכם לא רק לרכישת משכנתא אלא גם כהלוואה לכל מטרה – שיפוצים, טיול או חתונת הילדים.

במסגרת לקיחת המשכנתא על ידי משכון נכס קיים חלק משווי הנכס שלכם יהיה שייך לבנק. לדוגמא אם יש לכם נכס ששווה שני מיליון שקלים ואתם רוצים להביא סכום ראשוני של חצי מיליון שקלים תוכלו למשכן רבע מהנכס שלכם לטובת הבנק. כעת הנכס ששוויו שני מיליון שקלים מחולק ביניכם ובין הבנק – מיליון וחצי שלכם וחצי מיליון שייך לבנק.

האם יש מגבלות כלשהן על משכון נכס קיים?

התשובה היא כן. אינכם יכולים למשכן את כל שוויו של הנכס אלא רק עד מחציתו. אם נחזור לדוגמת הדירה ששווה שני מיליון, תוכלו למשכן רק מיליון שקלים משווי הנכס ולהביאם כהון ראשוני למשכנתא. במידה ויש לכם כבר משכנתא דרך משכון הנכס תוכלו למשכן עבור משכנתא נוספת אך עד שסכום המשכון יגיע למחצית משווי הנכס.

למשל, אם יש בבעלותכם דרה ששווה שני מיליון שקלים ולקחתם כבר משכנתא בה משכנתם חצי מיליון מהדירה, עבור משכנתא נוספת תוכלו למשכן עוד חצי מיליון שקלים כך שסך המשכונים לא יעלה על מיליון (מחצית מערך הנכס).

יתרונות בלקיחת משכנתא על נכס קיים

היתרון המשמעותי ביותר של לקיחת משכנתא על נכס קיים היא קבלת תנאים טובים יותר להלוואה. העובדה שאתם מעניקים לבנק נכס יוצרת אצלו ביטחון ובעולם הפיננסי כאשר יש ביטחון גבוה הריבית יורדת. כלומר, במשכנתא על נכס קיים לרוב תצטרכו לשלם ריבית נמוכה יותר מאשר לקיחת משכנתא רגילה בה הבנק לא בטוח שתוכלו להחזיר את הכספים כפי שסוכם.

בנוסף, סכומי הכסף שתוכלו לקבל במשכון נכס קיים גבוהים מהסכומים שתוכלו להשיג בהלוואות אחרות. בין אם אתם ממשכנים את הנכס לצורך משכנתא ובין אם אתם ממשכנים לצורך הלוואה אחרת הסכום אותו אתם יכולים להשיג על ידי משכון נכס שצברת במשך זמן רב גבוה בהרבה מהסכום שתוכלו להשיג על ידי העובר ושב והחסכונות שלכם.

שלישית, לקיחת משכנתא על נכס קיים מאפשרת לכם לפרוס את הלוואה לפרק זמן ארוך יותר מסוגי הלוואות ומשכנתאות אחרות. עובדה זו יכולה להקל עליכם בהחזר ההלוואה ולשלם כל חודש פחות, מבלי שהדבר יעיק על שגרת החיים שלכם. עם זאת יש לזכור שכאשר מושכים את המשכנתא ליותר שנים הריבית המשולמת הכוללת גדלה.

עניין נוסף לגבי גובה הריבית הוא העובדה שעל ידי כך שהבאתם סכום ראשוני גדול יותר אם משכנתם נכס שברשותכם למעשה הורדתם את הקרן שהבנק מעניק לכם ולכן גם את הסיכון שיש לבנק במתן ההלוואה. עובדה זו תגרום לריבית שלכם להיות נמוכה יותר ממצב בו הבאתם סכום ראשוני קטן במזומן.

חסרונות במשכון נכס קיים

למרות היתרונות הרבים ישנם גם כמה חסרונות. במצבים מסוימים הריבית עלולה להיות דווקא גבוהה יותר ממצב של משכנתא רגילה זאת משום שהכסף מועבר ישירות אליכם ולא לזה שמוכר את הדירה. עובדה זו גורמת לעלייה בסיכון שחל על הכסף ולכן לריבית גבוהה יותר. במצב של משכנתא רגילה גם תוכלו לשים את הנכס שיש לכם כערבון והדבר ייתן ביטחון לבנק ויוכל להוריד את גובה הריבית.

כלומר, לא צריך למשכן את הנכס אלא מספיק שהוא ישנו על מנת לחסוך בעלויות המשולמות לבנק. בנוסף, על מנת שתוכלו לקבל משכון על הנכס יש צורך במספר הליכים בירוקרטיים שעלולים לקחת זמן ולעלות כסף. יש צורך בהערכת שמאי על שווי הנכס כדי שהבנק ידע כמה כסף לתת לכם בעבור החלק שהוא מקבל וכן ברישום המשכנתא בטאבו (העברת הבעלות לבנק).

חסרונות אלו גורמים לעסקה כזו להיות כדאית רק במצבים מסוימים. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות בעל ניסיון שיוכל להתאים לכם את הצעד הפיננסי התאים ביותר למצבכם הכלכלי ולנכסים שיש ברשותכם.

סיכום

אנשים רבים אינם מודעים לאפשרות של משכון נכס קיים לטובת לקיחת משכנתא. במקום להביא סכום ראשוני ולהיות צריכים להחזיר הלוואה תוכלו למשכן את הכנס שלכם לטובת הבנק ולהחזיר אותו במשך השנים אליכם. יש לשים לב שניתן למשכן רק עד מחצית מהסכום שהנכס שווה.

לצעד כזה יכולים להיות יתרונות וחסרונות רבים המשפיעים על כדאיות צעד שכזה. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מוסמך שיוכל לייעץ לכם מתי הצעד כדאי ומתי כדאי לכם לפנות לפתרון של משכנתא רגילה. אנו במשרד יועץ המשכנתאות אוהד וויס מעניקים שירות מקצועי ואדיב למאוד לקוחות מידי שנה ומתאימים עבורם את הצעדים הפיננסיים המתאימים להם ביותר. נשמח לעמוד לשירותכם בכל בקשה או שאלה.