לקיחת משכנתא היא אחד הצעדים הגדולים והמשמעותיים שנעשה בהתנהלות הפיננסית שלנו. למי שאין ידע פיננסי מספק מומלץ מאוד לקחת יועץ משכנתאות פרטי שיוכל לחסוך לו כסף וזמן רב. כמה זה עולה ומה זה נותן לנו כלוקחי משכנתא? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על יועץ משכנתאות פרטי.
במידה ולא לקחתי יועץ מה עלי לעשות?
כפי שנפרט בהמשך מאוד מומלץ לקחת יועץ משכנתאות. ברוב המקרים הדבר יוכל לחסוך לנו כסף רב (העלות שאנו משלמים ליועץ לרוב לא תגיע לגובה הסכום שהוא יכול לחסוך עבורנו), זמן רב וכן תאפשר לנו ללכת לישון בראש שקט בידיעה שקיבלנו תנאים טובים ושנוכל להמשיך את ההתנהלות הפיננסית שלנו בצורה בריאה. עם זאת, ישנם אנשים שמעדיפים להחל את תהליך לקיחת המשכנתא ללא יועץ.
במקרה שאתם מעוניינים לעשות את זה פריסטייל, מומלץ לבדוק מחשבוני משכנתאות שנמצאים בשפע ברחבי האינטרנט כדי לקבל תמונה ראשונית של שוק המשכנתאות. אחרי בדיקה של כמה הצעות דרך המחשבונים הללו תוכלו לדעת פחות או יותר מה העלויות הנדרשות ללקיחת המשכנתא.
חשוב לשים לב כי לעיתים הבנקים טומנים ללקוח כל מיני מלכודות ואותיות קטנות שמשנות את תנאי ההלוואה ולכן כדאי יחד עם הבדיקה בכמה בנקים לנסות וללמוד גם אם באופן בסיסי ענייני מימון.
ייעוץ משכנתאות
בשנים האחרונות מקצוע ייעוץ המשכנתאות צובר תאוצה מרובה ואנשים רבים מוכנים להציע את עצמם כסיוע בתהליך המפרך והמשמעותי הזה. חשוב לשים לב שישנם יועצי משכנתאות רבים אך אין פיקוח מוחלט על התחום וכל אחד יכול להציע את עצמו בתור יועץ. הדבר מהווה פרצה לאנשים לא מקצועיים במקרה הטוב או נוכלים במקרה הרע.
לכן חשוב מאוד לפנות ליועץ בעל קבלות – אחד שמוכר על ידי הבנקים, יש ברשותו המלצות של לקוחות רבים וכן הוא חבר בהתאגדות יועצי המשכנתאות, גוף שבודק ובוחן את המקצועיות של יועץ המשכנתאות. ניתן לבדוק האם ליועץ המשכנתאות יש תעודות או תארים רלוונטי כמו תואר בראיית חשבון או תואר בכלכלה. אם היועץ עבד בבנקים הדבר יכול להעניק לו יתרון נוסף יכולת לסייע לכם בלקיחת המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.
הדרך לקנייה עוברת במשכנתא. ובייעוץ.
המחירים של דירות בישראל גבוהים היום במיוחד ולכן רוב הסיכויים שתדרשו לקחת משכנתא בדרך לדירה הנכספת. לפני שאתם ניגשים לצעד הזה שוב מאוד שתבינו את ההשלכות הכלכליות שלו עליכם וכן את ההשפעות היום יומיות על חייכם. גם לגבי עצם כדאיות של לקיחת משכנתא בשלב הזה של חייכם אתם יכולים להתייעץ עם יועץ המשכנתאות. לפעמים ייתכן ועדיף לכם לחכות לזמן בו הריביות נמוכות יותר או יכולת ההשתכרות שלכם בגוהה יותר.
לאחר ההחלטה לקחת משכנתא מומלץ לבדוק לפחות עם כמה בנקים לגבי התנאים שהם יכולים להציע. התהליך הזה מכונה מכרז בנקים והוא תהליך מקובל מאוד בקרב לוקחי המשכנתאות. חבל ללכת על הבנק הראשון שאתם פונים אליו לא לבדוק האם יש בנקים אחרים שמציעים לכם תנאים טובים יותר. גם אם שמעתם מחברים או משפחה שבנק מסוים הוא הטוב ביותר זה לא אומר שגם עבורכם הוא יהיה הטוב ביותר.
הבנקים משנים את התנאים מהצעה להצעה וכן יש מגוון פרמטרים בהם הלוואה יכולה להישפט – זה שבנק סוים הציע לחבר או בן משפחה שלכם ריבית נמוכה יחסית לא אומר שהוא יציע גם לכם ריבית כזו. גם אם כן, לא בטוח שעבורכם ריבית נמוכה היה הקריטריון הכי חשוב, ייתכן ואתם בניגוד לחבר תרצו לפרוש את התשלומים בדרך אחרת שהבנק שהוא המליץ עליו לא מאפשר.
ממה מושפע גובה המשכנתא?
ההצעה של הבנקים עבורכם תלויה בכמה קריטריונים בסייסים שמומלץ להכיר. הריבית הנקובה של בנק ישראל (ריבית הפריים) היא גורם משמעות מאוד בגובה הריבית שתדרשו לשלם על המשכנתא. ריבית הפריים היא למעשה מהו ערך הזמן של הכסף והיא נקבעת לפי בנק ישראל אחת לחודש.
זה גם המחיר שהבנקים משלמים לבנק ישראל בעבור הכסף שהוא מעניק להם. היום הריבית גבוהה מאוד ועומדת על 4.75 אחוז פירוש הדבר שמשכנתאות יהיו יחסית יקרות בעת הזו. העלאת הריבית נועדה בין היתר לצנן את הביקושים בשוק הדיור הישראלי בדיוק בכך שהיא מייקרת את המשכנתאות.
מדד המחירים שמייצג את ההתייקרות של מוצרים בשוק גם יכול להשפיע על גובה המשכנתא שתשלמו אם תיקחו הלוואה צמודה למדד. משך הזמן שתיקחו את המשכנתא משפיע אף הוא – ככל שתיקחו משכנתא לפרק זמן קצר יותר כך תצטרכו לשלם פחות זמן ריבית.
קריטריון נוסף שישפיע על גובה הריבית שלכם הוא דירוג האשראי שלכם. דירוג האשראי הוא מדד לעד כמה הבנק חושש או לא חושש שתחזירו את הכסף במלואו ובזמן. אם יש לכם דירוג אשראי גבוה (רמת ודאות גבוהה שתחזירו) הבנק יהיה מוכן לתת לכם תנאים טובים יותר שכן חלק מהריבית המשולמת היא על הסיכון שהבנק נוטל.
בהקשר של סיכון ניתן לדבר גם על אחוז המימון שהבנק מעניק – ככל שתביאו יותר כסף עמכם וכמות הכסף שהבנק נותן לכם תהיה קטנה יתר הבנק יגדיר את ההלוואה כפחות מסוכנת ויעניק לכם תנאים טובים יותר.
מה היועץ יעשה עבורי?
כפי שאתם רואים נדרשת הבנה יחסית מעמיקה במגוון רחב של מושגים כלכליים כדי להבי עד הסוף את שוק המשכנתאות. אדם שמבין את מנגנון הריבית בישראל או את ההשפעה שלו על האינפלציה במשק יוכל להתאים בצורה טובה יותר את סוג המשכנתא ללקוח.
לקיחה של סוג משכנתא נכון עבורכם יכולה להיות קריטית להתנהלות הפיננסית שלכם בשנים שלאחר לקיחת המשכנתא. לא כדאי לקחת משכנתא גרועה או כזה שאתם לא יכולים לעמוד בה ולהיזכר בכך רק לאחר חתימת החוזה או כמה שנים לאחר החתימה. הודאות של לקיחת משכנתא טובה יכולה לתת רוגע ושקט נפשי לשנים הרבות בהם תדרשו לשלם את המשכנתא שלכם.
בנוסף, ליועץ המשכנתאות יש יתרון גדול בכך שהוא מגיע עם כמות לקוחות גדולה אל הבנק דבר שיכול לאפשר לו לדרוש מהבנק תנאים טובים יותר. פעמים רבות היועץ ידע גם להתמקח בצורה יעילה יותר מול בנקים וישיג לכם ריביות שלא תוכלו להשיג באופן עצמאי. הכרות של היועץ עם הבנק עשוי להיות משמעותית אף היא ותגרום לבנק לרצות ללכת לקראת היועץ באופן שבו הוא לא ילך לקראתכם ללא יועץ.
היועץ יבצע עבורכם את מכרז הבנקים באופן מעמיק ויסודי. ללכת או להתקשר לכל בנק ובנק היא עולה מתישה ולוקחת זמן רב. היועץ יוכל לעשות עבורכם את הפעולה באופן מקיף יותר ויעיל יותר ממה שתוכלו לבצע בעצמכם.
אנו במשרד ייעוץ המשכנתאות אוהד וויס נשמח לעמוד לשירותכם בכל שאלה בנוגע לתהליך לקיחת המשכנתא או גבי הייעוץ שאנו מעניקים. אנו עובדים בתחום המשכנתאות כבר שנים רבות ושירתנו אלפי לקוחות מרוצים במקצועיות ובאדיבות. פנו אלינו בכל שאלה או בקשה!
סיכום
לקיחת משכנתא היא צעד ענק בחיים הכלכליים שלנו. כדי להבין בתחום המשכנתאות יש צורך בעשיית מכרז בנקים ובהבנה מעמיקה בתהליכים ומושגים כלכליים.
לקיחת יועץ עשויה להיות קריטית בלקיחת המשכנתא ראשית כל כי הוא יכול להעניק לכם את הודאות והשקט הנפשי שלקחתם את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם. מעבר לכך הוא יוכל לחסוך לכם זמן רב בתהליך מכרז הבנקים ולהשיג תנאים טובים יותר מול הבנקים בגלל יכולות המיקוח וההכרות האישית שלו עם הבנקים. בהצלחה!
