המפקח על הבנקים בישראל הוא בנק ישראל האחראי לאזן יחד עם משרד האוצר את מצב המשק וכך, אזרחי ישראל נהנים מיציבות כלכלית. הם יכולים להפקיד את כספם בבנק רגיעה. הם יודעים שיש מי שעובד בכדי להגן על כספם מפני אינפלציה חדה מידי וכדומה. אם נגדיר את תפקיד המפקח על הבנקים נראה כי הוא מגן על יציבות המערכת הבנקאית בארץ. וכשיש יציבות כזו, ניתן לפתח יציבות כלכלית נרחבת עוד יותר.
מיהו המפקח על הבנקים?
המפקח על הבנקים הוא יחידה עצמאית בבנק ישראל האחראית לבצע פיקוח מתמיד על מערכת הבנקאות בישראל.
מטרת הפיקוח היא להבטיח את:
- הניהול התקין של הבנקים: לוודא שהבנקים מנוהלים בצורה אחראית, תוך שמירה על יציבותם הפיננסית ועל זכויות לקוחותיהם.
- הגנה על השירות הניתן ללקוחות הבנקים: הבטחת שירות הוגן ושקוף ללקוחות, הגנה על נכסיהם ופיקוח על גביית עמלות ותשלומים.
- שמירה על יציבותם הפיננסית של הבנקים ויכולתם לעמוד בהתחייבויותיהם: מניעת התמוטטות של בנקים, שמירה על אמון הציבור במערכת הפיננסית שתאפשר צמיחה כלכלית בריאה.
סמכויות המפקח על הבנקים:
למפקח על הבנקים סמכויות נרחבות המאפשרות לו לבצע את תפקידו באופן מועיל יותר. בין סמכויות אלו ניתן למנות:
- דרישת מידע: דרישת מידע ומסמכים מהבנקים בנוגע לפעילותם העסקית, מצבם הפיננסי וניהול הסיכונים הקיימים.
- ביצוע ביקורות: ביצוע ביקורות שוטפות במערכות הבנקים, תוך בחינת נהלי העבודה, ניהול הסיכונים, התנהלות פיננסית תקינה ועוד.
- הטלת סנקציות: הטלת סנקציות על בנקים המפרים את הוראות החוק או נהלי הפיקוח, כגון קנסות, הגבלות על פעילותם ואף פיטורי מנהלים במקרה הצורך.
- קביעת נהלים: קביעת הוראות וכללים בנוגע לפעילות הבנקים, נהלי מתן הלוואות לצמצום הסיכונים, הגנת הצרכן ועוד.
- שיתוף פעולה עם גופים אחרים: קיים שיתוף פעולה הדוק עם גופים ממשלתיים, רגולטורים בינלאומיים ורשויות אכיפת החוק.
מי מפקח על יישום התקנות בפועל?
צוות רחב של עובדים מקצועיים ומנוסים במחלקת הפיקוח על הבנקים אחראי על יישום התקנות בפועל. יש צוות בקרים שמבצעים ביקורות פתע. בביקורת נבדקת ההתנהלות הבנקאית, המשפטית והטכנולוגית וכל מה שחשוב לבנק ישראל מבחינת הנהלים.
במידה ומתגלים ליקויים, צוות הבקרים ידרוש יישום נהלים ותיקון המעוות. במקרה והדבר לא נעשה כנדרש,
.יופעלו סנקציות על ידי הפיקוח נגד הבנק ה"סורר" או הבכיר שלא נשמע להוראות.
צוות זה מורכב מ:
- כלכלנים: מנתחים את המצב הפיננסי של הבנקים, את הסיכונים אליהם הם חשופים ואת ההתפתחויות בשוק ההון.
- רואי חשבון: בוחנים את הדוחות הכספיים של הבנקים ומבטיחים עמידה בנהלים הנדרשים.
- משפטנים: מוודאים שהבנקים פועלים בהתאם לחוקים ולתקנות הרלוונטיים.
- מומחים בתחומים נוספים: כגון מערכות מידע, ניהול סיכונים, הגנת הצרכן ולא רק.
המפקח על הבנקים מגן גם על היציבות הפיננסית וגם על זכויות הצרכן
כפי שציינו, המפקח על הבנקים ממלא תפקיד כפול:
1. שמירה על יציבות המערכת הפיננסית
הבטחת ניהול תקין של הבנקים, שמירה על יכולתם לעמוד בהתחייבויותיהם ומניעת התמוטטות.
זוהי תרומה לצמיחה כלכלית בריאה באמצעות מערכת פיננסית יציבה ואמינה.
2. הגנה על זכויות לקוחות הבנקים
שמירה על זכויות הצרכן תכלול:
- הבטחת שירות הוגן ושקוף ללקוחות, תוך פיקוח על גביית עמלות ותשלומים.
- טיפול בתלונות ציבור בנוגע להתנהלות הבנקים.
- קביעת הוראות רגולציה בתחום הצרכני, לטובת הגנה על לקוחות.
אגף יחסי בנק לקוח
המפקח על הבנקים פועל לא רק לשמירה על יציבות המערכת הפיננסית, אלא גם להגנה על זכויות הצרכן. אגף יחסי בנק לקוח ממלא תפקיד מרכזי בקידום התנהלות הוגנת של בנקים, שקיפות וטיפול יעיל בתלונות. פעילות זו תורמת לחיזוק אמון הציבור במערכת הבנקאות ולשיפור רווחת הצרכנים. אגף זה, כחלק מתפקיד המפקח על הבנקים, משחק תפקיד מרכזי בהגנה על זכויות הצרכן:
- קביעת דרישות רגולציה: הגדרת סטנדרטים גבוהים להתנהלות הוגנת וחדשנות של בנקים מול לקוחותיהם.
- הצעת מסלולי עמלות: דרישה מהבנקים להציג ללקוחות מגוון מסלולי עמלות, המאפשרים בחירה מושכלת וחיסכון בעלויות.
- טיפול בתלונות: קבלת תלונות מציבור, בדיקתן ופתרון סוגיות צרכניות.
- העלאת מודעות: חינוך צרכני והעלאת מודעות בקרב הציבור בנוגע לזכויותיהם מול הבנקים.
מה עוד כדאי לדעת בנוגע למפקח על הבנקים?
פעילות המפקח על הבנקים שקופה לציבור: ניתן למצוא באתר האינטרנט של בנק ישראל מידע רב על פעילות המפקח על הבנקים, כולל דוחות שנתיים, הוראות ותקנות, נתונים סטטיסטיים ועוד.
ניתן לפנות למפקח על הבנקים עם תלונות: כל אדם רשאי לפנות למפקח על הבנקים עם תלונות בנוגע להתנהלות בנקים. הפניות נבדקות בקפידה על ידי צוות מקצועי ומיומן.
חשיבות המפקח על הבנקים רבה: פעילות המפקח על הבנקים חיונית לשמירה על יציבות המערכת הפיננסית, להגנה על זכויות הציבור ולתמיכה בצמיחה כלכלית בריאה.
איך פעילות המפקח על הבנקים משמעותית בתחום המשכנתאות?
כדי לקבל משכנתא, עלינו לפנות לאחד הבנקים למשכנתאות. בסופו של דבר, הבנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל ולכן הם לא יוכלו לאשר כל משכנתא חדשה…
הוראות בנק ישראל בעניין המשכנתאות מתייחסות ל:
- גובה ההון העצמי הנדרש – על הלווה להביא הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הנכס הנרכש (במשכנתא חדשה לדירה ראשונה, לרכישת דירה שניה ומעלה, הסכום יעלה ל-50%).
- יחס ההחזר החודשי – גובה ההחזר החודשי הצפוי לא יכול להיות גבוה יותר משליש מגובה הכנסה הפנויה. במקרים שיחס ההחזר נמוך מידי, הבנק מסרב לאשר את ההלוואה.
- הרכב תמהיל המשכנתא – על פי נהלי בנק ישראל, חובה לשלב בכל תמהיל משכנתא שליש מסכום ההלוואה במסלול קבוע (ולא משנה אם מדובר במסלול קבוע צמוד או קבוע לא צמוד).
לוקחים הלוואת משכנתא? הכירו את הנהלים לעומק!
לפני לקיחת משכנתא כדאי שתכירו את נהלי בנק ישראל בכדי למנוע מעצמכם עוגמת נפש מיותרת. לפעמים לווה מגיש באופן עצמאי בקשה לאישור עקרוני למשכנתא אך הוא מקבל סירוב בגלל שהנתונים שלו לא עונים לנתונים הנדרשים על פי נהלי המפקח על הבנקים. מה עושים כדי למנוע זאת? פונים מראש ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה בתחום, אחד שיודע מה הדרישות, אך הוא גם יודע איפה ומתי אפשר לעגל פינות מסוימות וכך הוא מצליח להשיג משכנתא משתלמת ללקוח שלו.
צוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתא מוביל, ישמח להנגיש לכם מידע נוסף בנושא. מוזמנים לקבוע שיחת ייעוץ ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות מצידכם.
