כמה עולה יועץ משכנתאות?

בשנים האחרונות עלתה המודעות לנושא של הפערים העצומים בתנאי הריבית וההחזר בתחום המשכנתאות בין לקוחות דומים ורבים מתמיד כבר מבינים שהבנקים אינם דואגים לנוטלי המשכנתאות אלא לשורת הרווח שלהם. ככל שהלווה יאפשר לבנק לגבות ממנו יותר כך הבנק ינצל זאת. במאמר זה ננסה להשיב על השאלה כמה עולה יועץ משכנתאות תוך התייחסות לשירותים הנפוצים שהיועצים מציעים.

גישור על חוסר בהבנה פיננסית

יועצי משכנתאות נכנסו לתוך הוואקום שקיים בציבור הרחב בכל הנוגע להבנה פיננסית ושירותי הייעוץ נועדו לגשר על פערי המידע הללו ולמנוע ניצול של הלווים על ידי הבנקים למשכנתאות. רבים כיום מבינים את החשיבות של יועצי משכנתאות חוץ בנקאיים אשר מייעצים ומלווים את הלווים לקראת המשא ומתן עם הבנקים ומציאת משכנתא בתנאים הטובים ביותר.

כמה עולה יועץ משכנתאות לתהליך ליווי כולל

השירות המרכזי אותו מציעים יועצי משכנתאות חוץ בנקאיים הוא ליוויי כולל של הלקוחות מתכנון המשכנתא, בניית תמהיל המשכנתא, ניהול משא ומתן בין הבנקים ועד לחתימה על המשכנתא בבנק. תחילה נענה על השאלה כמה עולה יועץ משכנתאות לשירות כוללני  זה ולאחר מכן נרחיב על שלבי התהליך וחשיבותם.

עלות יועץ משכנתאות לליווי לרוב נע בטווח מחירים בין  6,500 ₪ ל-8,500 ₪  בהתאם לניסיון והוותק של היועץ הספציפי. עלות יועץ משכנתאות להליך ליוויי כוללני יהיה לרוב זהה ובטווח המחירים שציינו, הן עבור ליווי של משכנתא חדשה לדירה הנרכשת מקבלן או משכנתא חדשה עבור דירת מחיר למשתכן והן עבור משכנתא חדשה לדירת יד שנייה כמו גם בעת ליווי של מחזור המשכנתא.

שלבי התהליך – פגישת היכרות

תהליך ליווי כוללני של יועץ משכנתאות נפתח בפגישת הכרות בה הלווים מציגים ליועץ את מהות העסקה המבוקשת, גובה ההון העצמי שברשותם, טווח המחירים בו הם מחפשים נכס ויכולת ההחזר הכללית שלהם. היועץ מצדו יציג את שלבי ההליך יסביר את תפקידו ויחתים אותם על חוזה התקשרות במידה והלקוחות מעוניינים להתקדם עם היועץ.

בניית תמהיל מותאם

היועץ יבקש מהלווים מידע בסיסי לצורך בחינה של ההלוואה ותכנון מיטבי של תמהיל ההלוואה הנכון. את בניית התמהיל וגובה ההחזר ותקופת ההלוואה על המסלולים השונים היועץ יתאים למאפייני בני הזוג ואל היכולות הריאלית שלהם לעמוד בתשלומים החודשיים תוך שמירה על רמת החיים לה הם רגילים.

ניהול משא ומתן בין הבנקים

לאחר עבודה על הנתונים ובניית מרכיבי ההלוואה היועץ יציג את התמהיל הרצוי בעיניו ובהסכמת הלקוחות יחל במשא ומתן מול הבנקים השונים על תנאי ההלוואה.

חושב לדעת כי הלוואת משכנתא מוגדרת כהלוואה בסיכון מאוד נמוך מכיוון שלבנק תמיד תהיה אפשרות לממש את הנכס ולכן הבנקים יכולים לרדת ולשנות את ההצעה הראשונית שלהם במידה והם מבינים שהלקוח קיבל הצעה בתנאים טובים יותר מבנק אחר.

כל שינוי גם אם הוא נראה מזערי מבחינת שברירי אחוזים בריבית יכול לבוא לידי ביטוי בפערים של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה ולכן במקום לשאול כמה עולה יועץ משכנתאות עדיף לשאול כמה השירות של היועץ יחסוך למשק הבית שלכם בטווח הארוך.

עלות יועץ משכנתאות לייעוץ ובניית תמהיל

מי שאינו חושש מהמשא ומתן עם הבנקים ולאחר פגישה מקצועית עם יועץ משכנתאות ולמידת החומר מסוגל לנהל את המשא ומתן מול הבנקים בלעדי היועץ יכול לרכוש שירות פחות מקיף. לגבי כמה עולה יועץ משכנתאות לפגישת ייעוץ לבניית התמהיל והנפקת דוח ריביות ומסלולים לקראת המגעים מול בבנקים גם כאן מדובר על טווח מחירים לרוב בין 2,000  ₪ ל-2,500 ₪.

ליווי במקרים מורכבים יחסית

כאשר מדובר על שירותי ייעוץ וליווי של משכנתא מורכבת יותר כגון משכנתא לכל מטרה או משכנתא לרכישת מגרש ובנייה עצמית של הבית עלות יועץ משכנתאות עשויה להיות יקרה יותר ולנוע סביב 10,000 ₪. הדבר נובע מהמורכבות הגדולה יותר של העסקה והצורך בעבודה מעמיקה יותר על הנתונים הפיננסים וניהול תהליך משא ומתן מורכב יותר מול הבנקים עד לחיתום.

כיצד להגיע מוכנים לפגישה הראשונה

לקראת הפגישה הראשונית עם יועץ המשכנתאות חשוב לנסות להשיב על שאלות בסיסיות אשר עתידים לעלות במפגש. עליכם להבין מהו מצבכם הכלכלי הריאלי הן מבחינת ההון העצמי שחסכתם או שקרובי משפחה יכולים לסייע במקביל לנטילת המשכנתא והן מבחינת יכולת ההחזר החודשית עבור התשלומים על ההלוואה.

משכנתא אשר תכניס אתכם לסחרור כלכלי, לחובות ולמינוסים אינה משכנתא טובה וחשוב שתוכלו להגדיר מהי יכולת החזר הריאלית בהתאם לא רק להיקף ההכנסות אלא גם לאחר ההוצאות החודשיות הנלוות לרמת החיים בה אתם מתנהלים כיום.

להבין מה ההון העצמי שתוכלו להעמיד

לקראת הדיון לגבי גובה המשכנתא שתצטרכו ליטול חשוב מאוד שתיקחו בחשבון לא רק את טווח המחירים של הנכסים עליהם אתם מסתכלים אלא גם את כלל ההוצאות הנלוות. קחו בחשבון, שהוצאות על, תיווך, שמאי, הובלות, שיפוץ, ליווי משפטי וכן הלאה הן דברים שעליכם לתת עליהם את הדעת ולהבין שהמשכנתא שהבנק יספק לכם אינו ניתן בהתאם לכלל ההוצאות אלא בהתאם לשווי שיקבע השמאי על הנכס וההון העצמי שברשותכם לשים.

הכללת ההוצאות הנלוות ומחיר הנכס

כלומר בחישוב של ההון העצמי הנדרש עליכם לקחת בחשבון את כלל ההוצאות ורק לאחר הפחתה שלהם תוכלו לדעת כמה הון תוכלו להציג. נושא נוסף שחשוב שתתנו עליו את הדעת טרם המפגש עם יועץ המשכנתאות הוא לגבי הפער בין המחיר שאתם מוכנים לשלם על דירה לבין המחיר שיקבע השמאי.

זכרו שזה שאתם מוכנים למחיר לא אומר שהבנק יסכים לממן את סכום זה. הזכאות ואחוזי המימון נקבעים בהתאם למחיר שהבנק מאמין שהוא יקבל במידה ויהיה עליו לממש את הנכס.

סיכום כמה עולה יועץ משכנתאות

לסיכום, במאמר ניסינו להשיב על השאלה כמה עולה יועץ משכנתאות כיום. כפי שציינו, עלות יועץ משכנתאות משתנה בהתאם לסוג השירות. ליווי מקיף כולל בניית תמהיל וניהול משא ומתן עם הבנקים עשוי לעלות בין 6,500 ₪ ל8,500 ₪ בהתאם לוותק ולניסיון של היועץ. במידה ואתם מחפשים שירות מקצועי במחיר הוגן אהד ויס – ייעוץ משכנתאות הוא האדם שאתם מחפשים.