מחשבון המשכנתא של אהד ויס
הידעת?
הידעתם שלבנקים יש 0 אינטרס לתת לכם משכנתא בתנאים טובים? אנחנו באהד ויס ייעוץ משכנתאות נדאג שתקבלו את תנאי משכנתא הטובים ביותר שיחסכו לכם עד מאות אלפי שקלים, צרו קשר עכשיו!
052-430-2464
כדי לדעת כמה כסף אתם צריכים להחזיר או מהם גובה ההחזרים החודשיים עליכם לעשות שימוש בכלי שנקרא מחשבון משכנתא. בעזרת המחשבון תוכלו לבצע חישובים מורכבים לתמהילי משכנתא שונים וכך לאפשר לכם לבצע בחירה נכונה עבורכם. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על מחשבון משכנתא.
מהו מחשבון משכנתא?
מחשבון משכנתא מאפשר לכם להכניס מגוון של נתונים ולקבל כפלט את גובה התשלומים החודשיים, התשלומים הכוליים או גובה הריבית שעליכם לשלם במשכנתא ישנם מגוון של מאפיינים שחשוב לחשים לב אליהם בכל מחשבון. ננסה לפרט המאמר שזה כיצד להשתמש במחשבון ולאילו נקודות לשים לב.
שימוש במחשבון משכנתא
כאשר אתם לקוחים משכנתא פעמים רבות אתם מפצלים את סכום הכסף לכמה מסלולים שונים. כמות הכסף שאתם תשימו בכל מסלול תשפיע על גובה החזרים החודשיים על אופן השינוי של תשלומים לאורך חיי ההלוואה וכן על הסיכון והסיכוי לו תוכלו לזכות בהתאם לשינויים החלים במשק (עלייה או ירידה של הריבית ושל מדד המחירים).
הקלט של המחשבון
תחילה עליכם להזין המחשבון את הסכום של המשכנתא אותו אתם מבקשים להחזיר. חשוב לשים לב כי ישנן הגבלות של בנק ישראל על החזרי המשכנתא במטרה להגן על הבנקים – למשל חייבים לקחת שליש מההלוואה במסלול של ריבית קבועה ורק עד שליש מהמשכנתא המסלולים המשתנים בתדירות נמוכה מחמש שנים. ישנם עוד מגוון שיקולים שיש לקחת כשבוחרים את הסכום. למשל, הסכום שאתם מביאים כהון עצמי לכן כדאי להגיע מוכנים עם נתונים מתאימים לפני הזנת הנתונים למחשבון המשכנתאות.
לאחר הזנת הסכום יהי עליכם להזין את המסלול של המשכנתא בו בחרתם. ישנם מסלולים הצמודים לריבית הפריים או למדד המחירים וכאלה שלא. יש מסלולים בהם הריבית משתנה אחת לכמה זמן ויש מסלולים בהם הריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. ישנן הצמדות נוספות כמו משכנתא הצמודה לשער הדולר או היורו. אתם מוזמנים לקרוא יותר על כל אחד מהמסלולים האלה במאמרים אחרים שמפורסמים באתר.
שיטת החזר – ישנן מגוון שיטות להחזר הכסף. שיטות שבהן מחזירים סכום קבע בכל חודש או שיטות שבהן קודם משלמים את הקרן ורק לאחר מכם את הריבית בישראל נהוגות שלוש שיטות החזר מרכזיות:
החזר בשיטת שפיצר – שיטת החזר נפוצה מאוד. מחזירים בכל חודש סכום קבוע כאשר הסכום הזה יכול להשתנות בהתאם לשינויים במדד המחירים או בריבית. החלוקה הפנימית בין התשלום של הריבית ובין תשלומי הקרן משתנה בכל חודש וחודש.
שיטת החזר בשיטת קרן שווה – התשלום שתלמו על הקרן יהיה קבוע בכל חודש ואילו תשלומי הריבית ירדו מחודש לחודש.
שיטת החזר בלון – מחזירים רק את הריבית למשך תקופה ובתום התקופה הזו מחזירים בבת אחת את כל הקרן. מתאים עבור אנשים שיודעים שעתיד להיכנס להם סכום כסף גדול בעתיד הנראה לעין.
תקופה בחודשים – עליכם להזין כמה חודשים אתם רוצים לפרוס את המשכנתא.
ריבית – עליכם להזין את הריבית הנומינלית השנתית שקיבלתם מהבנק למשכנתאות בו לקחתם את המשכנתא. אם עוד לא קיבלתם האת המשכנתא מהבנק תוכלו לבדוק מהו הטווח ההגיוני של ריבית לתקופת המשכנתא שאתם רוצים לקחת. חשוב מאוד להיות מודעים לתנאי השוק בתקופה הנוכחית כדי לקחת משכנתא בריבית שהיא יחסית הגיונית.
מדד – במידה והמסלול שלכם הוא צמוד מדד יש להזין את מדד המחירים שקיים במשק. ניתן לבדוק את הנתונים הללו בצורה פשוטה ולערוך ממוצע של חמשת השנים האחרונות.
הפלט של המחשבון
לאחר שהזנתם את כל הנתונים הנ"ל תוכלו לראות מהו ההחזר החודשי שצפוי לכם בכל חודש למשך תקופת המשכנתא. חשוב לציין שזהו ההחזר החודשי ההתחלתי ואם יחולו שינויים במדד המחירים או בריבית וחלק מן המסלול שלכם הוא צמוד ייתכן ותראו שינויים לטובה אן לרעה בהחזרים. תוכלו גם לראות את ההחזר הכולל שתחזירו עבור הבנק (ההחזר הכולל כן לוקח החשבון את השינויים לאורך השנים). לאחר מכן תוכלו למעש לראות כמה המשכנתא עלתה לכם – הסכום הכולל ששילמתם לבנק פחות הסכום אותו קיבלתם מהבנק הם למשעה מחיר המשכנתא או הריבית הכוללת.
פונקציות מתקדמות במחשבון משכנתא
המחשבון מאפשר לכם להכניס מעבר לנתונים הפשוטים של המשכנתא גם כמה נתונים מורכבים שלעיתים יהיו רלוונטיים למשכנתא שלכם.
גרייס
גרייס או חסד בעברית היא אפשרות שהבנקים מציעים לרוכשי משכנתאות מסוימות לדחות את תשלומי הקרן לתקופה של עד 5 שנים (משלמים רק את הריבית ותשלום הקרן נדחה). על ידי שימוש במחשבון תוכלו להוסיף את האופציה הזו לחישוב. על מנת לעשות זאת עליכם לכתוב את כמות הזמן שהבנק דחה עבורכם והמחשבון יעדכן עבורכם את התשלומים החודשיים. התשלומים שלאחר תקופת הגרייס יעלו משום שיהיה לכם פחות זמן לשלם את המשכנתא (בגלל שחיתם אותה) וגם ההחזר הכולל שלכם יעלה משום שבתקופת הגרייס לא שילמתם את הקרן דבר שיעלה את הריבית המצטברת שהקרן תצבור.
שינוי ריבית עתידי
לעיתים ניתן לדעת האם הריבית במשק תעלה או תרד וכיצד זה ישפיע על המשכנתא שלכם. כדי לעשות זאת יהיה עליכם להעריך את השינוי ולהוסיף אותו כפונקציה מורכבת במחשבון. בנוסף יהיה עליכם מתי אתם צופים את שינוי הריבית. חשוב לציין שהריבית יכולה לזוז הרבה ולכן הפונקציה לא תשקלל לכם את כל התנודות בריבית אך היא כן תוכל לאפשר לכם אומדן לא רע לגבי השפעת הריבית על ההחזרים החודשיים שלכם.
סילוק עתידי
אופציה נוספת שניתן להכניס למחשבון היא סילוק עתידי – אפשרות לשלם סכום גבוה בבת אחת המטרה לחסוך תשלומי ריבית עתידיים. לצורך כך יהיה עליכם להזין את סכום הסילוק (יכול להיות סילוק מלא או חלקי של המשכנתא) את מועד הסילוק וכן את סוג הסילוק. כאשר אתם מחזירים במהירות סכום מסוים מהמשכנתא אתם יכולים להוריד את גובה ההחזרים החודשיים בחודשים שנותרו לכם או לקצר את משך הזמן של המשכנתא (לכן עליכם לבחור בין קיצור תקופה להורדת החזר תחת 'סוג הסילוק'). בסילוק מלא עניינים אלו לא רלוונטיים שכן הסכום הוא פשוט סכום ההלוואה וסוג הסילוק הוא אוטומטית מסוג קיצור התקופה 0אין החזרים נוספים).
סיכום התמהיל
בסופו של כל התהליך תהיו אמורים לקבל תמהיל מלא שכולל את הנתונים הבאים:
סך ההלוואה, ההחזר החודשי, ההחזר המקסימלי (בהתאם לנתונים ההחזר הכי גבוה שתלמו בחודש ספציפי – נתון חשוב מאוד על מנת לנהל נכון את אורח החיים הכלכלי יחד עם המשכנתא), החזר ריבית, החזר הצמדות מדד (שני נתונים אלו מאפשרים הבנה של על מה הולך רוב הכסף שלכם), תשלום עבור כל שקל (מאפשר הבנה של כמה כסף אתם משלמים באופן יחסי על כל שקל של משכנתא שלקחתם).
לאחר הזנה של כמה תמהילים תוכלו להשוות אותם אחד לשני ולהבים איזה מסלול ואיזה בנק מציעים את התמהיל הנכון ביותר עבורכם. תהליך הזנה סהלני ונכון במחשבון המשכנתאות יכטול לחסוך לכם כסף וזמן רב ויאפשר לכם בחירה נכונה של משכנתא המתאימה עבורכם. במידה והמחשבון אינו מספיק ויש צורך בפונקציות נוספות או בעזרה בתפעולו כדאי לפנות ליועץ משכנתאות שיוכל להסביר לכם באופן אישי ומדויק את האופציות העומדות בפניכם.
סיכום
מחשבון משכנתא הוא כלי יעיל ביותר שיכול לאפשר לכם להבין את גובה הריבית הכללית שתשלמו את גובה ההחזרים החודשיים וכן את ההחזר הכולל. במאמר זו פורטו המאפיינים שצריך להזין למחשבון וגם כמה פונקציות מורכבות שניתן לצרף לחישוב. בהצלחה!
אנו במשרד יועץ המשכנתאות אוהד וויס מייעצים כבר שנים רבות בתחום המשכנתא למאוד לקוחות מרוצים. אנו מזמינים אתכם לפנות אלינו בכל שאלה ובקשה ונעמוד לרשותכם במיטב המקצועיות והאדיבות.
