Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 55 ביקורות
js_loader
תפריט

מה צריך בשביל לקחת משכנתא

כדי לקבל משכנתא, צריך לעמוד בקריטריונים מסוימים, הבנק לא יתן משכנתא לכל אחד. מדובר בסכום משמעותי והוא לא יכול לאפשר לעצמו ליטול על עצמו סיכונים מיותרים. זו גם הסיבה המרכזית בשלה לקיחת משכנתא היא תהליך מורכב וארוך יחסית. מה צריך בשביל לקחת משכנתא? צוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות שמח להנגיש לכם כאן מידע מקיף ומקצועי. על כל שאלה בנושא, אתם מוזמנים ליצור קשר אישי לקבלת מענה אישי העונה לצורך המשכנתא שלכם.

 

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה שניתנת על ידי בנק או גוף פיננסי אחר לצורך רכישת דירה. ההלוואה ניתנת כנגד שיעבוד הנכס, כלומר, במקרה שהלווה לא יצליח לעמוד בהחזרי התשלומים עליהם התחייב, הבנק רשאי למכור את הנכס המשועבד לו, לכסות את יתרת החוב והלווה מקבל את יתרת הסכום. מימוש משכנתא הוא לא הליך שנעשה בשוטף. משקיעים מחשבה רבה בבניית תמהיל משכנתא מותאם ליכולות הפיננסיות של הלווה, כך שהחזרי ההלוואה לא יהוו נטל שלא ניתן לעמוד בו מבחינת הלווה.

הלוואת משכנתא נפרסת על פי רוב למקסימום של 30 שנה. בבניית תמהיל משכנתא מותאם ליכולת הלווה, מתאימים את גובה ההחזר החודשי הצפוי ליכולת הכלכלית הקיימת, קובעים את משך תקופת כל ההלוואה יחד וכל מסלול לחוד.

 

מה צריך בשביל לקחת משכנתא?

אין ספק כי יש תנאים עיקריים עליהם הבנקים לא יכולים להתגמש. בנק ישראל הוא הבנק האחראי על כל יתר הבנקים בארץ וכך הוא גם מגביל את הסיכונים שהם מעוניינים ליטול על עצמם.

הרי הבנק מצידו ירצה לאשר משכנתא בעלת סיכון גבוה, כי כך הוא מתמחר אותה במחיר גבוה יותר וממילא הוא מרוויח יותר מאותה ההלוואה. אך חשוב לשים לב שזה לא עובד כך עם כל נתון ובנק ישראל המפקח על הבנקים לא מאשר חריגות בתנאי הבסיס.

 

מהן דרישות בנק ישראל?

בבניית תמהיל משכנתא, חשוב להתייחס לנהלי המפקח. ריכזנו כאן את עיקרי הנקודות שכדאי להכיר.

  • הון עצמי: כדי לקבל את המשכנתא, הלווה צריך לגייס מכספו הון עצמי. ההון שהוא מביא מוכיח רצינות ויציבות כלכלית. גובה ההון העצמי הנדרש משתנה בהתאם לאופי העסקה. ככל שההון העצמי יהיה גבוה יותר, גובה אחוז המימון שידרש יהיה נמוך יותר וממילא מחיר הריבית יקטן בהתאם. כך שכדי להגדיל הון עצמי, פעמים רבות שווה להתאמץ ככל הניתן. נקודות שכדאי להכיר בנושא:
  • ברכישת דירה בעיר פריפרית המוכרת ככזו על ידי משרד הבינוי והשיכון, תוכלו לקבל מענק פריפריה, מה שיכול לשמש אתכם להגדיל את ההון העצמי (ניתן להתבסס על המענק במקרים רבים).
  • ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה ראשונה עומד על 25% ממחיר הנכס, לכל הפחות – בלקיחת משכנתא חדשה. בלקיחת משכנתא לשיפור דיור או לדירה נוספת, גובה ההון שיידרש יהיה גבוה יותר.
  • ניתן ליטול הלוואה להשלמת ההון העצמי לסכום הנדרש. מרבית הזוגות הצעירים כיום עושים זאת. יחד עם זאת, לפני שאתם ממהרים ליטול הלוואה להגדלת ההון העצמי, שבו עם איש מקצוע מומחה בכדי להבין את ההשלכות של ההלוואה החדשה על תקופת המשכנתא הראשונית. פעמים רבות לווים שוכחים שהם מתחייבים כאן על הלוואה נוספת לצד הלוואת המשכנתא והסחרור הכלכלי יכול להימנע עם מחשבה מוקדמת.
  • יכולת החזר: הבנק יבחן את יכולתכם להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. בחינה זו מתבססת על גובה ההכנסות החודשיות שלכם, ההוצאות הקבועות וההתחייבויות הנוספות הקבועות. לאחר חישוב כל ההכנסות, הבנק מנכה את סך ההוצאות הקבועות וכך מגלה את יכולת ההכנסה הפנויה ממנה הלווה מתכנן לשלם את גובה ההחזר החודשי. על פי נהלי בנק ישראל, גובה ההחזר החודשי לא יעמוד על יותר מ-40% מגובה ההכנסה הפנויה. הבנקים "הלכו צעד קדימה" עם העניין, וכיום, במרבית הבנקים ההנחיה היא שיכולת ההחזר תהיה פי 3 מגובה ההחזר החודשי הצפוי במשכנתא.
  • אם יכולת ההחזר נמוכה מהרצוי, צריך לבדוק מה ניתן לעשות בכדי לקבל משכנתא. כל עוד והיכולת גבולית, המשכנתא יכולה לקבל אישור, אך יש מקרים בהם הגבולי לא מספק והבנק מסרב לאשר את ההלוואה. ההמלצה היא להיעזר באיש מקצוע שיבדוק את העניין לעומק.
  • דירוג אשראי: כל אחד מאיתנו הוא בעל היסטוריית אשראי. בנק ישראל מנהל מאגרי מידע דיגיטליים מכל הנתונים הפיננסים המדווחים אליו. הנתונים מגיעים ללשכות האשראי וכך כל אזרח ישראלי מקבל דירוג אשראי על פי רמת התנהלותו הפיננסית. נתוני האשראי כוללים היסטוריה של תשלומי הלוואות קודמות, קיומם של חובות, עיקולים, עמידה בתשלומים וכדומה.
  • גיל: קיימות מגבלות גיל על לקיחת משכנתא. בדרך כלל, גיל המינימום הוא 21 וגיל המקסימום הוא 60.
    כאשר הלווה הוא צעיר, הבנק יוכל לאשר את המשכנתא עם צירוף ערב להלוואה. כאשר מדובר בלווה מבוגר שזו לא משכנתא חדשה עבורו, יתכן והבנק יפנה אותו ליטול משכנתא לגיל השלישי. בסופו של דבר, חריגה מטווח הגילאים הנפוץ, הופכת את תהליך לקיחת המשכנתא למורכב יותר, מטבע הדברים כדאי שמומחה למשכנתאות יהיה מעורב בתיק.
  • הרכב המשכנתא – על פי ההגבלות, בנק ישראל מורה לשלב בכל תמהיל משכנתא ריבית קבועה בגובה שליש מסכום ההלוואה הנלקח. זו יכולה להיות ריבית קבועה לא הצמדה או עם הצמדה, כרצון הלווה. על יתר מסלולי המשכנתא, אין הגבלה על מינון השילוב שלהם בתמהיל המשכנתא.

 

בגלל שלכל לווה יכול להתאים תמהיל משכנתא אחר וכל אחד רוצה לערוך השוואת מחירים להוזלת מחיר ריבית המשכנתא (מומלץ!), כיום נכנסה רפורמת סלי המשכנתא האחידים, מה שאומר שכל מי שמקבל אישור עקרוני למשכנתא, מקבל 3 הצעות מהבנק לתמהילי המשכנתא, אותם תמהילים זהים בכל הבנקים וכך קל יותר ללווה לגלות מי מהבנקים מציע לו את העסקה הזולה ביותר.

 

מהם המסמכים הנדרשים כאשר צריך לקחת משכנתא?

כדי לקבל משכנתא, תצטרכו להביא איתכם מסמכים שונים לאימות הנתונים ולהתחלת התהליך. הצעד הראשון בלקיחת משכנתא הוא לפנות אל יועץ משכנתא שיבדוק את היכולות הכלכליות, לערוך מיפוי ולהמליץ על מחיר הנכס המומלץ לרכישה. יתכן וכבר בשלב זה יהיה נכון לפנות לבנק בבקשה לקבלת אישור עקרוני. כשיש לרוכש פוטנציאלי אישור עקרוני למשכנתא, הרצינות שלו נשקפת וקל לו יותר עם המשא ומתן.

האישור העקרוני הוא מסמך בו הבנק מאשר באופן כללי כי הוא מוכן לאשר את ההלוואה. הוא מתנה את האישור בבדיקת מסמכים מסוימים. אחרי השלמת כל המסמכים, הפעולות ותשלום העמלות הנדרשות, הלווה יוזמן לבנק לחיתום על המשכנתא… הליך תהליך לקיחת משכנתא יכול לארוך 3 חודשים ולכן כדאי לגשת אליו כמה שיותר מוקדם.

 

לסיכום

הלוואת משכנתא היא הלוואה משמעותית, לא רק בגלל הסכום שניתן לקבל באמצעותה, אלא בעיקר בגלל ההליך הבירוקרטי שיש לעבור בדרך לקבלתה. צוות אוהד וייס יעוץ משכנתאות גאה להוביל בסיוע ללווים לקבל משכנתאות חסכוניות ומשתלמות ללווים.

 

שאלות ותשובות בנושא מה צריך בשביל לקחת משכנתא

בכדי לקבל משכנתא, תצטרכו לעמוד בתנאי הבנק אליו אתם פונים. באופן כללי, תנאי הבנקים חופפים ויש הבדלים קטנים ביניהם. תנאים אלו מתבססים על נהלי בנק ישראל המגבילים את:

  • גיל הלווים – לא צעיר ולא מבוגר מידי.
  • יחס ההחזר – על ההחזר החודשי הצפוי לעמוד על 40% לכל הפחות מגובה ההכנסה הפנויה כולה. 
  • הון עצמי מספק – הלווה צריך להגיע עם מספיק הון עצמי.
  • דירוג אשראי תקין – היסטוריית אשראי תקינה מעידה על התנהלות כלכלית קינה, מה שמפחית את סיכוני הבנק במתן ההלוואה. 

באופן כללי, כל משכנתא ניתנת למחזור. לא בכל מצב משתלם לבצע מחזור משכנתא. זה יכול להיות בגלל גובה הריבית במסלול, אורך תקופת ההלוואה, איחוד הלוואות או כל סיבה אחרת. בלקיחת משכנתא חשוב שההלוואה תתן מענה לצורכי הלווה. 

ברגע שתנאי החיים של הלווה משתנים והוא רוצה לשנות את תנאי ההלוואה עליה הוא חתם, יש לו אפשרות כזו. 

מה צריך בשביל לקחת משכנתא
מה צריך בשביל לקחת משכנתא
לשיתוף המאמר לחצו:

אהד ויס בפייסבוק | מייל אישי: [email protected]

Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 55 ביקורות
js_loader
תמונת פרופיל אהד ויס
אהד ויס,
יועץ משכנתאות מורשה
מחובר/ת
למעבר מהיר לשיחת ווטאסאפ עם אהד ויס >>