אנשי עושים שימוש במוצרי מימון מגוונים ובין המוצרים הללו ניתן למצוא הלוואות ומשכנתאות. לכל אחד מסוגי המוצרים הללו יכולים להיות את היתרונות והחסרונות שלו והם יתאימו לאנשים שונים ומצבים שונים. מתי כאי לקחת הלוואה ומתי משכנתא? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואה מול משכנתא.
מהי משכנתא?
לרובנו אין את הכסף המלא כדי לרכוש דירה בישראל והמחירים של הדירות רק הולכים ומאמירים. לצורך קנייה של נכס אנו לרוב נדרש לצעד מימוני שנקרא משכנתא. במסגרת המשכנתא יהיה עלינו להביא הון ראשוני (גובה ההון הראשוני משתנה בהתאם לסוג הנכס) ואת הכסף שחסר לנו הבנק ישלים עבורנו. מכיוון שהבנק נותן לנו כסף לשנים רבות אנו נדרש להחזיר סכום גבוה יותר בדמות ריביות החלות על סכום ההלוואה.
הנה כמה מטרות בהן אנו נדרשים לקחת משכנתא:
- דירה ראשונה – המשכנתא הכי שימושית ונפוצה היא לאנשים או זוגות שרוצים לרכוש את דירתם הראשונה. למשכנתא על דירה ראשונה יש תנאים שונים שהמדינה מאפשרת והיא נקראת משכנתא בתנאי מדינה. מעבר לכך לעיתים נדרש להשלמה של סכום כסף נוסף אותו נקבל מהבנקים והוא נקרא משכנתא משלימה.
- משפרי דיור – משכנתא זו מיועדת לאנשים שרוצים מסיבותיהם לעבור לדירה גדולה יותר או במיקום טוב יותר. לרוב הם יוכלו למכור את דירתם הראשונה ולהביא את הסכום כהון ראשוני ולקחת משכנתא על ההפרש שיהיה יחסית קטן לעומת קניית דירה ראשונה.
- משכנתא לבניה – בניה כרוכה בעלויות רבות כמו אדריכל, מהנדס, קבלת אישורים ועוד. אנשים שיש להם פרויקט בניין כלשהו יוכלו לממן את כל העלויות באמצעות לקיחת משכנתא.
- משכנתא עבור דירה להשקעה – משכנתא זו מיועדת למי שרוצה לקנות דירה מעבר לדירה שכבר יש ברשותו על מנת שהוא יוכל להשכיר אותה ולהנות מהרווחים על עליית ערך הנכס.
- משכנתא לכל מטרה – סעיף זה מאפשר לקחת משכנתא עבור כל מטרה שהיא – טיול משפחתי, חיתון הילדים, שיפוץ הדירה או הליך רפואי דחוף. על מנת לקחת משכנתא כזו יש להיות כבר עם נכס ביד ולשעבד אותו בעבור הכספים שמקלים מהבנק.
מהי הלוואה שאינה משכנתא
אחרי שהצגנו לאילו מטרות לוקחים משכנתא (בעיקר מטרות של נדל"ן) נפרט מהי הלוואה שאינה משכנתא. הלוואות אלו הן כאמור לרוב משמשות למטרות אחרות שאינן נדל"ן והן מאופיינות בסכומי כסף קטנים יותר ובטווחי החזרה קצרים יותר.
דוגמאות:
- סגירת המינוס בבנק – פעמים רבות אנשים לוקחים הלוואות כדי להחזיר לבנק את החובות שהם חייבים לו (מינוס). לעיתים הריבית על ההלוואה קטנה יותר מהריבית על המינוס וכך אנשים מצליחים לשלם תשלומי ריבית קטנים יותר ולצאת מהמצב הפיננסי הבעייתי אליו נקלעו. לבנקים רבים יש הלוואות יעודיות לסגירת המינוס. כך מיש לוקח את אותן הלוואות יכול לסגור את המינוס בבת אחת ולחזור לנשום בחייו הכלכליים
- הלוואה לצורך לימודים – לאנשים רבים אין את הכסף הנדרש כדי להתחיל ללמוד אך הם מעוניינים בכך כדי להתחיל ולבנות את הקריירה שלהם. לשם כך אחת ההלוואות היעודיות והנפוצות ביותר שבנקים מעניקים היא הלוואה למטרת לימודים . לרוב הלוואות אלו יהיו בתנאים טובים כדי למשוך את הסטודנטים להיות לקוחות נאמנים ומכניסים לבנק לשנים רבות קדימה.
- קניית רכב – הלוואה נפוצה נוספת היא הלוואה לצורך קניית רכב. קניית רכב היא הוצאה גדולה שלא כל אחד יכול לעמוד בה בבת אחת. לשם כך בנקים מאפשרים למשוך את התשלומים על הרכב לתקופה ארוכה יותר בתמורה לתשלומי ריבית. הרכב בהלוואות מן הסוג הזה מהווה שעבוד דבר שגורם להלוואה להיות פחות מסוכנת עבור הבנקים ובשל כך ניתן להשיג בה תנאים יחסית טובים.
- הלוואה לכל מטרה – אם תגיעו לבנק ותבקשו הלוואה לכל מטרה שהיא הבנק יבחן את בקשתכם. אם המטרה ראויה בעיני הבנק והוא חושב שיש באפשרותכם להחזיר את מלוא הסכום בזמן רוב הסיכויים שהוא יאפשר לכם את לקיחת ההלוואה.
בתכלס, מה עדיף? הלוואה או משכנתא
כאשר אנו צריכים כסף לשנים רבות קדימה בדרך כלל לא נוכל לקחת הלוואות. בנוסף, כאשר אנו רוצים לקחת סכום כסף גדול לא נוכל לקחת הלוואה אלא נהיה חייבים לעשות את זה דרך משכנתא. כך יוצא שעבור רכישת דירה שלרוב חסרים לנו סכומי כסף גדולים במיוחד נדרש לקחת משכנתא ולפרוס אותה לשנים רבות קדימה.
בסכומי כסף קטנים יותר פעמים רבות יהיה עדיף לקחת הלוואות משום שהבנקים יהיו יותר גמישים בתנאי ההלוואה ובהתאמתה בדיוק לצרכים שלכם. ההתלבטויות הקשות ביותר הן כאשר חסרים לכם יחסית מעט כספים לקניית הדירה כך שאתם יכולים לבחור או במשכנתא או בהלוואה.
מצד אחד מדובר בסכום קטן שכפי שאמרנו לעיתים יתאים יותר להלוואה אך מצד שני מדובר בכסף למטרת רכישת דירה בה המלצנו על לקיחת משכנתא. במקרים שכאלו מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שיוכל להמליץ לכם איזה צעד מימוני מתאים עבורכם. היועץ יוכל לקחת בחשבון את הסכום המדויק שחסר לכם ואת תנאי הריבית של ההלוואות אל מול המשכנתאות ולהכריע מה הצעד הנכון ביותר עבורכם.
יתרונות המשכנתא ויתרונות ההלוואה
למשכנתא יש כמה יתרונות בולטים. ניתן לקחת משכנתא לפריסה של שנים רבות קדימה וגם להנות מריביות יחסית נוחות. בנוסף, ניתן לקחת סכומי כסף גבוהים באופן יחסי. התנאים הטובים הללו נובעים רגולציה של המדינה שרוצה להקל על רוכשי הדירות (המצב בשוק הדיור בארץ קשה ביותר. בנוסף, לבנקים יש בטוחה בדמות הדירה שאתם רוכשים ולכן אין להם סיכון גדול במיוחד במתן ההלוואה (במקסימום הם יכולים לשעבד לכם את הדירה).
הבנק למעשה גם מרוויח לקוחות לשנים רבות קדימה ולכן יש לו אינטרס גדול לקבל אתכם כלוקחי משכנתא. היתרון האחרון שנציין הוא העובדה שבמשכנתאות יש מגוון רחב של מסלולים כך שתוכלו למצוא מסלול שמתאים עבורכם. בין המסלולים ניתן למצוא מסלולים המוצמדים למדד וכאלה שלא וכן מסלולים בהם הריבית קבועה או משתנה.
היתרונות של לקיחת הלוואה על פני משכנתא הם בעיקר בפשטות הלקיחה של ההלוואה. בעוד שבמשכנתאות צריך לעבור בירוקרטיות רבות מנשוא ולעיתים גם להביא ערבים, בלקיחת הלוואה העסק פשוט בהרבה. מכיוון שמדובר בסך הכל בהלוואה קטנה יותר ולפרק זמן קצר יותר הבנק מאפשר לקיחה של המשכנתא כמעט בלי בירוקרטיה בכלל.
לאנשים שקשה להם עם בירוקרטיה או עם לבדוק ולברר לגבי מסלולים רבים ומגוונים הלוואה יכולה להיות פתח מפלט נוח במיוחד. בנוסף, יש אנשים רבים שרואים בכך שאין בטוחות בהלוואה רגילה כיתרון. במידה ולא תצליחו לשלם את הלוואה לא ימשכנו לכם את הדירה כפי שעושים במשכנתא. העובדה שאין בטוחות להלוואה גורמת לכך שהבנק פעמים רבות דורש עבורה ריביות גבוהות במיוחד.
סיכום
הלוואה ומשכנתא הם שני צעדים מימוניים בסייסים שניתן להשיג דרך הבנקים או דרך גופים פיננסיים חוץ בנקאיים. לכל אחד מהצעדים יש את היתרונות שלו ואת המצבים אליהם הוא מתאים. מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות או יועץ הלוואות האם הצעד הנכון עבורכם הוא לקיחת הלוואה קטנה או לקיחת משכנתא.
לרוב כאשר הצעד שלכם הוא רכישת דירה לא תהיה לכם ברירה אלא לקחת משכנתא, כאשר מדובר בכסף הנדרש למטרות אחרות ייתכן ויהיה עדיף עבורכם לקחת הלוואה המתאימה לצורך הספציפי. בהצלחה! אנו במשרד יועץ המשכנתאות אוהד וויס מייעצים כבר שנים רבות בתחום המשכנתא למאוד לקוחות מרוצים. אנו מזמינים אתכם לפנות אלינו בכל שאלה ובקשה ונעמוד לרשותכם במיטב המקצועיות והאדיבות.
