משכנתא בלון היא סוג של הלוואה לטווח קצר הנמשך בדרך כלל בין שנתיים לחמש שנים. למעשה מדובר בהלוואת משכנתא הניתנת לתקופת זמן מוגבלת. משכנתא מסוג זה מיועדת בראש ובראשונה לבעלי נכסים שבטוחים בקבלת סכום כסף לא מבוטל בזמן הקרוב שיוכל לשמש לפירעון כל המשכנתא בסכום חד פעמי.
למי משכנתת בלון עשויה להתאים?
נניח שיש לכם חיסכון משמעותי בבנק או קרן השתלמות שאינה נגישה מיד, ואת הכספים תוכלו לשחרר רק בעוד שנה-שנתיים. במקרה כזה, הלוואת בלון עשויה להיות אופציה מתאימה עבורכם.
באופן דומה, אם אתם מתכוונים לרכוש דירה גדולה יותר כדי לשפר את רמת החיים שלכם אך טרם מכרתם את הנכס הנוכחי שלכם, ניתן לקבל הלוואת בלון בהיקפי משכנתא מהבנק ,להשלמת העסקה. כך לא תצטרכו לדאוג למכירת הדירה הישנה ותוכלו לפרוע את מלוא המשכנתא לאחר מכירת הנכס וקבלת התמורה.
סוגים של משכנתא בלון
קיימים שני סוגים של משכנתאות במסלול הבלון:
- בלון מלא – באפשרות זו אתם נדרשים לשלם את כל המשכנתא בתשלום אחד הכולל את סכום הקרן בצירוף ריבית קבועה צמודה למדד (או ריבית משתנה). אינכם מחויבים בהחזר חודשי בתקופת ההלוואה, מה שאומר שאתם יכולים לדחות את התשלומים עד שתוכלו להחזיר את ההלוואה במלואה.
- בלון חלקי – בבחירה זו יש לשלם רק את סכום הריבית לאורך כל תקופת המשכנתא ובתום תקופת ההלוואה יש להחזיר את הקרן בתשלום אחד.
מה קורה להחזרי המשכנתא במסלול בלון לאורך זמן?
חשוב להבין שהמונח "בלון" מתייחס לחישוב החזר המשכנתא. באופציה זו גובה ההחזר עולה עם הזמן עקב צבירת הריבית והמדד. בהתאם לכך, בתום תקופת המשכנתא התשלום יהיה גבוה משמעותית מהסכום שיתקבל מהבנק בעת החתימה על חוזה ההלוואה. יש לציין שניתן לקבל משכנתת בלון מבנקים שונים למשכנתאות ומרבית חברות המימון החוץ בנקאיות.
היתרונות והחסרונות של משכנתה בלון
למשכנתא בלון יש כמה יתרונות וחסרונות.
כמה מהיתרונות העיקריים הם:
- זהו פתרון מימון שנותן מענה זמני ומשתלם עד שיהיו לכם הכספים לשלם את הקרן והריבית המצטברת.
- משכנתת בלון מציעה תכנית תשלומים גמישה הניתנת להתאמה למצב הכלכלי המשתנה שלכם.
- יש לכם אפשרות לבחור בין ריבית קבועה או משתנה, כשהריבית הקבועה באופציה זו לרוב נמוכה מזו שהבנקים מציעים להלוואות לטווח ארוך.
- משכנתת בלון מאפשרת להתמודד עם ההוצאות הכרוכות במעבר לדירה חדשה כגון שיפוצים, הובלה, תשלומים נלווים, רכישת רהיטים ומוצרי חשמל חדשים ועוד.
- זהו פתרון מימון נוח למי שמחפש לרכוש דירה חדשה לפני מכירת הנכס הקיים.
- משכנתאות בלון מציעות אפשרות מעשית עבור אנשים הממתינים לקבל סכום כסף משמעותי, כגון שחרור קרן השתלמות או תוכנית חיסכון.
החסרונות העיקריים של משכנתאות בלון הם:
- הריבית המצטברת היא משמעותית ויכולה להסתכם בסכום לא מבוטל.
- מלבד הריבית יש גם הצמדות ועמלות נוספות שיכולות לייקר את המשכנתא.
- הנטל של ריבית דריבית יכול להיות עצום כאשר המשכנתא עומדת לפירעון.
- יש לגייס סכום כסף נכבד תוך פרק זמן קצר כדי לשלם את המשכנתא.
- הריבית על הלוואות מסוג זה היא לרוב גבוהה יותר משאר סוגי הלוואות.
- בתום תקופת המשכנתא יש להחזיר את כל הקרן בצירוף הצמדות וריבית בתשלום אחד.
- מדובר בסיכון גבוה יחסית שכן אי אפשר לחזות את העתיד ואולי תגלו חלילה שאין לכם את האמצעים לפרוע את המשכנתא בתשלום אחד בתום תקופת המשכנתא.
זכרו: סופו של כל בלון להתפוצץ
לחוסר הוודאות של החיים יכולה להיות השפעה משמעותית על מצבנו הכלכלי, ולהשאיר אותנו לא בטוחים לגבי יכולתנו להחזיר הלוואות בזמן. כלומר, הסיכון העיקרי הכרוך במשכנתת בלון הוא האפשרות שאולי לא תוכלו להחזיר את ההלוואה במלואה במועד המיועד.
במצב זה, תצטרכו לנהל משא ומתן עם הבנק כדי למצוא פתרון. ברוב המקרים, האפשרות היחידה הקיימת תהיה מחזור משכנתא, מה שעלול לגרום לעמלות נוספות ולריבית גבוהה יותר. אפשרות אחת בתרחיש זה היא למכור את הנכס שרכשנו עם המשכנתא, אך זה לא פתרון אידיאלי שכן נהנה מהדירה החדשה רק לזמן קצר ונשלם ריביות גבוהות.
במצב כזה, אפשרות אחרת היא לקחת הלוואה נוספת ולהיעזר במחזור משכנתא כדי לשמר את בעלותנו בנכס. עם זאת, זה בא במחיר של העלאת הריבית. חשוב ללמוד מטעויות העבר, כמו המשבר הפיננסי העולמי של 2008 בארצות הברית, שבו הלווים התמודדו עם ירידה בערך הנכס שלהם במהלך תקופת המשכנתא.
לכן אין להקל ראש בנטילת משכנתא בלון ומומלץ מאוד לפנות לייעוץ משכנתאות מקצועי, שבמסגרתו יסייעו לנו לוודא שהכספים הדרושים יהיו זמינים לפירעון המשכנתא במועד, למזער סיכונים ככל הניתן ולהשוות בין התנאים המוצעים על ידי בנקים וחברות מימון חוץ בנקאיות שונות.
לסיכום
במבט ראשון, אפשרות משכנתת הבלון עשויה להיראות מושכת מכיוון שהיא מאפשרת לדחות את תשלומי המשכנתא עד לאחר רכישת הדירה. עם זאת, חשוב לזכור שהבנקים אינם מציעים מתנות חינם, ושמשכנתא זו כרוכה בחיובי ריבית דריבית, מה שהופך אותה לאופציה יקרה שאולי לא תתאים לכולם. לכן, חיוני להעריך בקפידה את ההיתכנות והכדאיות לנטילתה, בסיוע יועץ משכנתאות מנוסה.
אהד ויס – ייעוץ משכנתאות ישמח לייעץ לכם גם בנושא זה, כמו במגוון נושאים אחרים הנוגעים למשכנתאות ובהם בקשת משכנתא חדשה, משכנתא לגיל השלישי, איחוד הלוואות ועוד. לייעוץ אישי – מלאו את פרטיכם בטופס.
שאלות ותשובות בנושא משכנתא בלון
משכנתא בלון מתאימה ללווים המחזיקים בנכס ורוצים לרכוש חדש לפני מכירת הנכס הקיים. זה מתאים גם למי שבטוח שיקבל סכום כסף משמעותי לפני מועד הפירעון, כמו קרן השתלמות שתשתחרר בעוד שנה-שנתיים. בנוסף, יזמים ואנשי עסקים שהקימו לאחרונה עסק עשויים להיות מעוניינים לדחות את החזר המשכנתא עד שהעסק יתייצב והכנסתם תשתפר.
הריבית עבור משכנתא בלון היא בדרך כלל גבוהה יותר ממשכנתא רגילה בשל הסיכון המוגבר עבור המלווה. מכיוון שהלווה אינו משלם תשלומים חודשיים המפחיתים את הקרן, המלווה דורש ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על סיכון זה. ככלל, הריבית על משכנתא בלון גבוהה בכ- 2% מהריבית הממוצעת למשכנתא קונבנציונלית.
לפני לקיחת משכנתא בלון, חשוב לבדוק מספר גורמים מרכזיים. ראשית, כדאי להשוות את הריבית על משכנתא בלון לריבית על משכנתא רגילה כדי להבין כמה היא יקרה יותר. כמו כן, כדאי להקפיד על יכולת החזר מובטחת בתום תקופת ההלוואה ולשקול שימוש במחשבון משכנתא על מנת להשוות בין משכנתא בלון מלאה למשכנתא בלון חלקית. כמו כן, חשוב לבדוק את ההצמדה, סכום ההחזר המשוער וכל קנסות או עמלות פירעון הקשורות למשכנתא.
יועצי משכנתאות מקצועיים, יכולים לספק סיוע משמעותי בקבלת החלטות מושכלות לגבי משכנתאות בלון. יועץ משכנתא מיומן יציע לכם הסברים יסודיים, ינתח למענכם תרחישים שונים, יעריך את כדאיות ההלוואה והסיכונים, יספק תכנון פיננסי מקדים ויערוך מכרז בין בנקים וחברות המימון החיצוניות בכדי להבטיח את התנאים הנוחים ביותר עבור משכנתא מותאמת אישית העונה על הדרישות הספציפיות שלכם.
