בהגיענו לגיל פנסיה החיים שלנו משתנים מהרבה בחינות. אחת הבחינות המשמעותיות ביותר היא השינוי במצב הכלכלי שלנו – ממצב בו הרווחנו סכומים נאים אנו צריכים להסתפק בהפרשות לפנסיה הנמוכות בהרבה. בנוסף, מתעוררים צרכים חדשים המביאים בצידם עלויות חדשות – צריך לעזור לילדים, לעבור לדיור מוגן או לממן הוצאו רפואיות כבדות. על מנת לשמור על רמת החיים נין לשקול כמה צעדים פיננסיים, אחד מהם הוא המשכנתא הפנסיונית – הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על משכנתא פנסיונית.
מהם האתגרים הנוגעים לגיל השלישי?
בגיל השלישי מתעוררים קשיים רבים. ראשית, צריך להתרגל לעובדה שמפסיקים לעבוד ושיש זמן פנוי רב. שנית, יש צורך להתרגל לאורח החיים החדש מבחינה כלכלית. בגיל מבוגר אנו רוצים לקצור את פירות עמלנו, לחיות טוב להגשים את החלומות שלנו ולעזור לילדינו בשלבים המשמעותיים ביותר בחייהם.
עם זאת קשה לעמוד בציפיות כאשר כספי הפנסיה שלנו יחד עם הקצבות אינם מספיקים. העובדה שאין לנו מספיק כסף יחד עם הרצון לשמור על רמת חיים גבוהה ולעזור לילדים הן בחיינו והן בירושה גורמים להצטמצמות באורח החיים במטרה לחסוך כסף ובמצבים מסוימים אף לשקיעה בחובות.
המצב הזה בו אנחנו עובדים כל חיינו ולאחר מכן צריכים להמשיך ולהתפשר גם בפנסיה הוא מצב מצער שיכול ליצור תחושות תסכול רבות. לצורך כך מומלץ לדעת על צעדים פיננסיים שיכולים לסייע בפתרון המצב הבעייתי. כחלק מההתנהלות הפיננסית בגיל השלישי מומלץ להשקיע כדי לייצר לעצמנו הכנסה פסיבית. אופציה מוכרת אחרת היא אפשרות המשכנתא ההפוכה אך במאמר קצר זה נציג דווקא אופציה אחר – המשכנתא הפנסיונית.
מהי משכנתא פנסיונית?
למעשה משכנתא פנסיונית היא משכנתא שמאפשרת לכם לקבל הלוואה בעבור משכון נכס שיש ברשותכם. אם צברתם לאורך השנים כסף והצלחתם לרכוש נכס תוכלו לתת לבנק חלק ממנו בעבור הלוואה. את ההלוואה תוכלו להחזיר לאורך שנים ארוכות כך שההחזרים החודשיים לא יעיקו על אורח החיים השוטף שלכם. בעזרת ההלוואה תוכלו לממש את רצונותיכם או להשקיע בצורה חכמה כך שתוכלו למנף את ההשקעה להכנסה פסיבית.
חשוב לשים לב שלא ניתן למשכן את כל הנכס שברשותכם אלא רק עד אחוז מסוים משוויו. האחוז משתנה בהתאם לתקנות ולחוקים של המדינה וכן מבנק לבנק. לכן, לפני שאתם עושים צעד ולוקחים משכנתא פנסיונית מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות שיבדוק עבורכם את האופציות העומדות בפניכם.
מהם היתרונות בלקיחת משכנתא פנסיונית?
ללקיחת משכנתא פנסיונית יש יתרונות רבים. בראש ובראשונה תם תוכלו להמשיך לחיות באורח החיים אליו הורגלתם – תוכלו לממש את כספי ההלוואה שנוצרו בזכות המשכון למגוון צרכים מתבקשים שיהיו לכם בגיל השלישי. למשל, מעבר לדיור מוגן, סיוע לילדים או לנכדים, מימון הוצאה חד פעמית או כל מטרה אחרת שעולה על רוחכם.
יתרון נוסף הוא היכולת שלכם להמשיך ולגור בנכס שלכם – הבעלות על הנכס נותרת בידיים שלכם ולכן תהיו זכאים להמשיך לגור בו. עוד יתרון משמעותי נוסף הוא היכולת של משיכת ההלוואה לפרק זמן ארוך – תוכלו למשוך את ההלוואה לטווח של עד 20 שנה, כך למעשה התשלומים החודשיים שתצטרכו לשל יהיו קטנים יחסית.
מהם החסרונות בלקיחת משכנתא פנסיונית
במידה ויש לכם נכס תוכלו להצהיר על כך גם בלקיחת משכנתא רגילה ולקבל תנאים טובים יותר שכן הנכס מהווה ערבון. ככלל, לא בטוח שבלקיחת משכנתא פנסיונית תקבלו ריבית טובה יותר מאשר לקיחת משכנתא או הלוואה רגילה. הריבית היא פונקציה של ההיוון שהבנק מייחס לכסף ושל הסיכון שהבנק מייחס להלוואה (הסיכוי שלא תחזירו אותה בזמן או שלא תחזירו אותה במלואה).
העובדה שאין לכם בטוחות במזומן אלא רק את הנכס עלולה להגביר את הסיכון שהבנק מייחס להלוואה ולעליית הריבית. עניין נוסף שיש לקחת בחשבון הוא העובדה שיש צורך בשמאי שיעריך את ערך הנכס לצורך משכונות דבר שעלול לעלות כסף ולקחת זמן שמעקב את התהליך.
משכנתא פנסיונית היא צעד פיננסי שיכול להיות תאים עבורכם עד מאוד ולשדרג את איכות חייכם בצורה בלתי רגילה. לא תמיד הוא יהווה הצד הפיננסי המיטבי. לצורך בדיקה של התאמתכם ללקיחת משכנתא פיננסית מומלץ מאוד לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי ובעל ניסיון שיוכל להתאים עבורכם את הצעד הפיננסי המתאים לכם. בפרט הוא יוכל להמליץ לכם על כדאיות של לקיחת משכנתא פנסיונית עבורכם.
מסלולים
לרוב ישנם מספר מסלולים בהם הבנקים מעניקים את כספי ההלוואות ומגוון מסלולים להחזרת הכסף. לכל סוג מסלול יש יתרונות וחסרונות ומומלץ לפנות ליועץ משכנתא שיתאים עבורכם את המסלול המתאים לכם.
מסלולים לקבלת הכסף
- תוספת חודשית קבועה – אפשרות אחת לקבלת הכסף היא קבלה של סכום קבוע של כסף כל חודש. הסכום הזה יהווה מעין תוספת הכנסה ותוכלו להשתמש בו לכל צורך.
- תוספת חודשית גמישה – מסלול יחסית חדש שצובר תאוצה ופופולריות בקרב הלווים. במסגרת המסלול הזה יוגדר מראש סכום אותו תרצו לקבל בכל חודש וממנו לא תוכלו לחרוג. במידה ונותרה לכם יתרה בסוף החודש היא תיצבר לחודש הבא עד שבתחילת כל שנה תחל הצבירה מחדש.
במסלול זה ניתן לדעת שלא חורגים מסכום מסוים ומשתמשים בכסף באחריות לצורך שדרוג איכות החיים. מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות על האופן בו יוגדר סכום המקסימום וכן על פריסת ההלוואה למסר חודשים נכון כלכלית. - קבלת כל סכום הלוואה בצורה חד פעמית – במידה ותבחרו לקחת את המשכנתא בבת אחת תוכלו לעשות זאת על ידי קבלה של כל סכום ההלוואה לחשבון הבנק. מסלול זה מתאים למי שצריך לסגור התחייבויות או שרוצה את הלוואה לצורך מימון של הוצאה חד פעמית גדולה. גם כאן מומלץ מאוד להיוועץ עם יועץ משכנתאות כי לעשות שימוש חכם ואחראי בכסף.
כל מקרה הלוואה נידון לגופו הן מבחינת גובה המשכנתא הן מבחינת המסלול והן מבחינת הריביות הכלולות בהלוואה. ניתן גם לשלב בין המסלולים ולקבל חלק מהכסף בבת אחת ואת יתר הכסף בצורה קבועה או גמישה בכל חודש. ריבוי הפרטים והבירוקרטיה עלולים אולי להרתיע אתכם מלבצע את הצעד אך הצעד הפיננסי של משכנתא פנסיונית עשוי להיות המתאים לכם ביותר.
מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שיתאים עבורכם את המסלול המיטבי ויחסוך לכם זמן וכסף רב.
מסלולים להחזרת הכסף
גם האופן בו תחזירו את הכסף מתחלק לכמה מסלולים שונים. ככלל, המשכנתא הפנסיונית לא תעלה על תקופת זמן של 30 שנה. כלומר, מרגע לקיחת ההלוואה ועד תום החזר ההלוואה לא יעברו יותר משלושים שנה. להחזר הלוואה יש שני שלבים-בשלב הראשון יוגדר טווח זמן ראשוני (עד 20 שנה) במהלכו תוכלו לבחור בין 2 אפשרויות:
- החזרת הריבית בלבד ללא הקרן של ההלוואה
- לא לשלם תשלומים שוטפים על ההלוואה (המשמעות של הצעד הזה הוא שהריבית שלא משולמת צוברת ריבית דריבית ושהסכום כולל שתצטרכו לשלם יגדל).
לאחר שהשלב הראשון בהלוואה הסתיים מגיע השלב השני בו אתם צריכים לסגור את ההלוואה (כאמור כל התקופה לא תיקח יותר מ-30 שנה, במדיה וישנם תשלומי ריבית דריבית שנצברו הם יצטרכו להסגר בתקופה השנייה). ניתן לסגור את ההלוואה באחד משני מסלולים שנבחרו מראש:
- סגירת ההלוואה על ידי תשלומים חודשיים
- החזר חד פעמי של יתרת הלוואה (מכונה גם הלוואת בלון)
סיכום
בגיל השלישי צצים אתגרים חדשים שלא היינו מודעים אליהם הן בפן הפסיכולוגי והן בפן הכלכלי (שעלול בפני עצמו גם מאוד להשפיע על הפן הפסיכולוגי). אחד האתגרים המשמעותיים הוא ירידה בהכנסה – ממצב שבו עבדתם והכנסתם כספים רבים אתם צריכים להסתפק בכספי הפנסיה והקצבאות שלרוב אינם מגיעים לאותם הסכומים.
כדי להתגבר על האתגר הנ"ל מומלץ לשקול כמה צעדים כלכליים שיוכלו להשיב לכם את איכות החיים המבוקשת וכן לעזור לילדים ולעמוד בהוצאות הכבדות הנלוות לגיל השלישי.
אחד הצעדים הפיננסים האיכותיים שתוכלו לשקול הוא לקיחת משכנתא פנסיונית – משכון של נכס שצברתם לאורך השנים וקבלה של הלוואה בעבורו. במסגרת לקיחת משכנתא פיננסית יש כמה דברי שנרצה לשים לב אליהם – מהו המסלול לקבלת הכסף וכן מהו המסלול החזרתו. לכל אחד מהפרטים הללו ישנה השפעה לגבי אורח החיים שלנו וכן על כמות הכסף שנצטרך להחזיר לבנק.
מכיוון שישנם מסלולים מגוונים המשמעות של בחירה במסלול מסוים היא בעלת משמעויות כלכליות רבות מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות בעל ניסיון שיתאים עבורכם את המשכנתא המיטבית. במשרד הייעוץ אוהד וויס משכנתאות אנו נותנים שירות מקצועי ואמין למאות לקוחות מידי שנה ונשמח לעמוד לשירותכם בכל שאלה או בקשה.
