איחוד הלוואות

מה תעשו אם לוויתם כסף למשכנתא, אבל בהמשך לוויתם גם סכום קטן יותר לקניית רכב, לימודי התואר השני, אולי אפילו לטיול החלומות שלכם? מה יקרה אם תיקחו עוד הלוואה קטנה ועוד אחת כדי לסגור מינוס שנוצר בהלוואות הללו? איחוד הלוואות מהווה פתרון יעיל למצב, במסגרתו מאחדים את כל החובות להלוואה גדולה אחת תוך שימוש בדירה כבטוחה ומשלמים את ההחזר בפעימה חודשית אחת, שמקטינה משמעותית את הריבית.

איחוד הלוואות: על מה ולמה?

אם הדיווחים בתקשורת בין השנים 2018-2019 הכריזו בדרמטיות על "מינוס כרוני בקרב 80% מהציבור", אפשר רק לדמיין את כמות החשבונות שנמצאים באוברדרפט בשנים שאחרי מגפת הקורונה ובשלהי התייקרות בלתי נתפסת במחירים.

ברור לכולנו כי התשובה המהירה והיעילה ביותר לבעיה היא נטילת הלוואה, רק שהלוואה כספית שכזו מתווספת להלוואות נוספות שכבר נטלנו ובראשן המשכנתא, כך שכעת סכום ההחזר החודשי תופח משמעותית ולא רחוק היום בו יהיה קשה לעמוד בנטל, בין אם עקב גלי התייקרויות נוספים ופתאומיים במחירים ובין אם כתוצאה מנסיבות אישיות ובלתי צפויות שעלולות להתרחש.

אחת האפשרויות היעילות להתמודדות עם החובות וריבוי ההלוואות היא איחוד הלוואות. במסגרת ריכוז ההלוואות, הבנק יעניק הלוואה גדולה לכיסוי כל הסכום שנמצא בחוב וכעת ההחזר החודשי יהיה אחיד ובפעימה אחת.

יתרונות וחסרונות באיחוד הלוואות

איחוד הלוואות מאפשר לבעלי המשכנתאות להשתמש בדירה כבטוחה ולקבל בעבורה סכום כספי משמעותי לכיסוי (הלוואה לכל מטרה), במסגרתו ההחזר החודשי יכול גם להיות מצומצם יותר. כמובן שהבנקים לא ממהרים לבשר על האופציה לקבל ריבית נמוכה ופריסה חודשית בתנאים טובים יותר, משום שהם מרוויחים מהריבית על ההלוואות הפתוחות. בנוסף, מרגע שהאיחוד נוצר, אין אפשרות לקבל הלוואות נוספות ולאחד אותן פעם נוספת.

באיחוד ההלוואות הקיימות, נוכל לדעת במדויק מהו הסכום שניתן לנו, לנהל מעקב יעיל יותר, אך מסגרת האשראי לא תוכל לגדול יותר. ולכן הפתרון מתאים מאוד למשקי בית שמעוניינים לפתור אחת ולתמיד את המינוס בחשבון ולרכז את סך כלל ההלוואות למקום אחד בו גובה ההחזר, הריבית ותקופת ההלוואה נתונים מראש.

דברים שצריך לשקול טרם איחוד הלוואות

אם קיימת לכם בשלב זה יותר מהלוואה אחת, בין אם באותו הגוף ובין אם אצל כמה גופים שונים, חשוב לברר מול הגורם הלווה את גובה הריבית, העמלות ויתר התנאים הנלווים על מנת להעריך כראוי האם ההצעה שקיבלתם אכן משתלמת. המדד כאן לא יהיה רק גובה הריבית או היקף הסכום, אלא עד כמה הלוואה זו תעזור לכם באמת להקטין את החוב לגוף ההלוואות הנוכחי.

בנוסף, צריך לקחת בחשבון את סוג ההלוואה, בייחוד אם ההחזר שנותר לכם להשלים כבר אינו גדול או אם הריבית כבר שולמה ונותר לכם רק החזר על הקרן. במקרה כזה, פחות ישתלם לכם לאחד הכל להלוואה גדולה שתזניק את הריבית. כמו כן, חשוב לוודא שההחזרים החודשיים לא עולים עם הזמן אלא להיפך.

ועוד נתון שחשוב לבדוק, הוא האם תשלמו קנס פירעון מוקדם בכיסוי בבת אחת של יתרת החוב, מה שעלול לייקר משמעותית את ההחזר כנגד סגירת ההלוואה המלאה.

למי זה לא יתאים?

בנקים וחברות מימון רבות מגבילים את סכומי ההלוואה, כך שבמקרים של חוב משמעותי ליתר ההלוואות, יהיה קשה לקדם את המהלך כראוי. איחוד ההלוואה גם לא יתאים למי שאין ברשותם נכס, שכן הבנק לא יוכל לקבל מהם בטוחה לכיסוי החוב, אם ההלוואה הגדולה לא תוחזר מכל סיבה שהיא בעתיד.

לאור החסרונות במהלך שכזה, ביניהם הגעה לסוף תקופת ההחזר שמייתרת את איחוד ההלוואות בדרך כלל וגם הידיעה שמדובר בחבל הצלה חד פעמי בלבד שמגביל את המשך נטילת ההלוואות או הגדלת המסגרת בבנק בהמשך, כדאי לשקול את כדאיות המהלך ולהתחייב לו לפרק זמן ארוך, רק בתנאי שקיימים יציבות והתנהלות שקולה ואחראית.

סוג נוסף של איחוד: מחזור משכנתאות

משכנתא היא למעשה הלוואה הניתנת תמורת שעבוד נכס מקרקעין. מעצם היותה הלוואה, אפשר לבצע גם עבורה סוג של איחוד ספציפי, הקרוי מחזור משכנתא. בפעולה זו, ניתן לשפר את תנאי ההלוואה הקיימים על ידי פירעון המשכנתא הקיימת ונטילת משכנתא חדשה, תוך ניצול שינויים בבנק ישראל ובשערי הריביות שבאים לטובתו של הלווה וכן משתנים נוספים ששווה לנצל.

וכך כל עוד התנאים החדשים יהיו טובים יותר, לא רק שהמשכנתא המקורית תיסגר ביעילות אלא שגם ניתן יהיה לחסוך כספים לאורך תקופת ההחזר באמצעות קיצור התקופה, שינוי מסלולי ההלוואה או קביעת סכום חודשי מקל יותר.

כמו כן, ניתן גם למחזר רק חלק מתוך המשכנתא ואין שום חובה לעשות זאת בבנק למשכנתאות שבו קיימת ההלוואה הנוכחית שלכם. נתונים אלה מאפשרים ליועץ המשכנתאות שלכם להתמקח ולהשיג את התנאים הטובים ביותר בעבורכם – הן מבחינת עלות ההלוואה הכוללת, הן מבחינת הריביות והן ביחס לגובה ההחזרים החודשיים.

בשורה התחתונה:

אנשים רבים נוטלים הלוואות כדי להתמודד עם רצף התשלומים המשמעותי במגוון גדול של תחומי חיים, אך בנקודת זמן מסוימת מתקשים לעמוד בהמשך ההחזרים ונקלעים למצוקה כלכלית, שתשפיע הן על התזרים של משק הבית והן על יחסם של הבנק ונותני האשראי, בדגש על הגמישות הכלכלית ויכולות התמרון הנובעות מכך בזמנים קשים.

איחוד ההלוואות שם סוף להידרדרות הכלכלית ומאפשר ללווים לחשב מסלול מחדש, תוך שהם מאחדים את כל ההלוואות שקיבלו עד כה לכדי הלוואה גדולה בה גובה ההחזר החודשי ידוע וברור ואיתו גם גובה הריבית ופרק הזמן עד לסיום התשלומים המלא.

מומלץ להתייעץ לגבי איחוד ההלוואות עם יועץ משכנתאות שיוכל להעריך את כדאיות המהלך ולהביא להצעות האטרקטיביות ביותר, שיסייעו לכם לטווח ארוך וללא חזרה למינוס. לתיאום שיחת התייעצות בנושא, פנו ליועץ המשכנתאות המומחה אהד וייס.

שאלות ותשובות בנושא איחוד הלוואות