הלוואה לכל מטרה

הלוואה לכל מטרה (או: משכנתא לכל מטרה) כשמה כן היא: הלוואה הניתנת לכל מטרה אישית שרצויה לכם, החל מכיסוי חובות, דרך שיפוצים או לימודים ועד טיסה משפחתית לחו"ל כפי שתמיד חלמתם. אלא שלהלוואה זו יש תנאים קפדניים שצריך להכיר ובראשם בחינת כדאיות ההלוואה ביחס למצבכם הפיננסי הקיים ולמטרה שלשמה תזדקקו לכסף. הנה כל מה שצריך לדעת בנושא:

משכנתא רגילה לעומת משכנתא לכל מטרה

הלוואה לכל מטרה ניתנת בפריסה גדולה יותר מאשר הלוואה רגילה, בדרך כלל לטווח זמנים של 15-20 שנה, כך שההחזר החודשי שלה נוח והסכומים כמובן גבוהים בהרבה. מכיוון שבהלוואה שכזו הבנק מקבל בטוחה מאוד איכותית (משכון דירת המגורים או הנכס הקיים), הוא יוכל גם להפחית בריביות ביחס להלוואות הרגילות.

אך האם זה מספיק כדי למהר ולחטוף את ההלוואה לכל מטרה? ובכן, עליכם לדעת שהתהליך לקבלתה ממושך יותר מכל הלוואה אחרת, משום שמעורבים בו שעבוד ושמאות מקרקעין להערכת השווי, שעל בסיסו תינתן ההלוואה. כמו כן, הלוואות אלה כפופות לתקנות בנק ישראל על כלל המשכנתאות ולכן צריך לבחור מסלולים ולחלק אותם, במקום להתמקד במסלול הפריים שמקובל בהלוואות הרגילות.

בנוסף, הלוואות לכל מטרה עומדות על עד 50% מערך הדירה, כך שאם יש לכם למשל דירה השווה 2 מיליון שקלים, תוכלו לקבל גם הלוואה בסכום של מיליון שקלים. כמובן שתצטרכו להצהיר על מטרת ההלוואה, כמו למשל כיסוי חובות, תהליך רפואי, טיול וכיוצ"ב ולהציג אישורים שמוכיחים את כוונות ההלוואה, לצורך ווידוא ההחזרים מצידכם.

נתונים שחשוב להכיר

המחירים משתנים כמובן מלווה ללווה, אך בגדול מדובר על 0.5%-3% יותר ממה שמשלם לווה המשכנתא הרגילה, משום שהריבית כאן גבוהה יחסית לריביות על המשכנתאות. הסיבה המרכזית לכך היא הסיכון הגבוה שכרוך בדרישה כספית "באמצע החיים" ובסכום בלתי מבוטל וכן הסטטיסטיקות הבנקאיות, לפיהן הסבירות של הלוואות אלה להיקלע לפיגור גבוהה יותר.

חשוב לדעת שגם בנק ישראל מכיר בסיכון בהלוואות הללו ולכן דורש בעצמו מהבנק הלווה לקבל יותר כסף בעבורה, כך שסכום זה מגולגל אל הלווה באופן טבעי.

מי יכול לקבל הלוואה לכל מטרה ולמי זה מתאים?

לפניכם רשימת כל הלווים שרשאים לקבל משכנתא לכל מטרה:

• בעלי נכס למגורים שאין עליו משכנתא, או בעלי משכנתא של עד 50% מערך הדירה שרוצים להשלים עד לסכום זה
• לווים שמבינים כי הם יוכלו להחזיר בוודאות את מלוא ההלוואה ופשוט מעוניינים בריביות טובות ביחס לשוק ההלוואות הרגיל
• לווים עם מספר הלוואות המעוניינים באיחוד הלוואות
• אנשים שמעוניינים בהלוואה בהיקף משמעותי יותר מכל הלוואה רגילה
• לרצונות ולמטרות כמו: קניית נכס להשקעה, עזרה לילדים בקניית דירה, לימודים, חינוך וכו', קניית רכב, טיפולים רפואיים, הכנסה נוספת בגיל השלישי כמו מעבר לדיור מוגן או בית אבות, שמירה על רמת החיים והשלמה לפנסיה, מימון עסקי ועוד

הסכום הכספי שניתן לקבל

בנק ישראל קבע כי ניתן לקבל עד 50% מערך הנכס לכל הלוואה שאינה למטרות דיור. ולכן, אם למשל יש לכם דירה בשווי של 1.5 מיליון שקלים, תוכלו לקבל תמורתה עד 750,000 ₪ כהלוואה לכל מטרה. בתקופת הקורונה אושרה הגדלת הלוואות של עד 70% מערך הנכס אך נכון לסוף שנת 2022 אפשרות זו כבר אינה בתוקף.

להגבלת הסכום הכספי יש סייג ששווה להכיר, אם אתם מעוניינים לקנות דירה להשקעה או דירה נוספת למגורים שתשמש את הילדים: במקרה כזה, ניתן לקבל הלוואה עד לגובה אותו הנכס, או לקבל 50% מערכו – הנמוך מהשניים.

מסלולי ההלוואה והריביות

במטרה לבלום משקיעים שיבקשו הלוואה לכל מטרה לצורך השקעה בדיור, קיימת הגבלה על סוגי המסלולים שאפשר להשתמש בהם. לרוב אפשר לקחת 1/3 מערך הדירה בריבית משתנה, כאשר 1/3 מתוכה מוכרח להיות על בסיס ריבית קבועה.

באשר לריבית, היא עומדת בכל המסלולים על תוספת של 0.5%-3% ביחס למשכנתאות לדיור. וכך, אם למשל קיבלתם במשכנתא על הדירה פריים מינוס 0.5%, במשכנתא לכל מטרה הריבית תהיה פרים פלוס 2% למשל, כלומר תוספת של 2.5%.

נתון זה הופך את ההלוואה לכל מטרה לכזו שמתקרבת להלוואה בתנאי משכנתא, אך בתנאים טובים יותר. חשוב לציין כי הריבית תשתנה בהתאם לסוג השימוש בכספי ההלוואה וביחס ליכולותיכם הפיננסיות.

אז מה לסיכום?

הלוואה לכל מטרה תאפשר לכם לקבל סכום כספי גדול מאוד לכל מטרה, בתנאים לא מורכבים ובכפוף לשעבוד הנכס הקיים למגורים, מה שמעניק לבנק שקט נפשי מצד אחד ולכם ריביות טובות מאלו של כל הלוואה רגילה אחרת מצד שני. את ההלוואה אפשר לפרוס למשך תקופה ארוכה, בדומה למשכנתא, וכך ליהנות מסכום גדול שאיננו חוסם את מסגרת האשראי ונשמר לכם לכל צורך, תוך צמצום ההכבדה בהוצאות החודשיות ובתזרים.

יחד עם זאת, מדובר בהלוואה שהריביות בה אינן זהות למשכנתאות לדיור וגבוהות מהן משמעותית, כך שככל שפריסת ההלוואה תגדל, איתה יגדלו גם הריביות. לכן ההמלצה היא להשתמש בהלוואה זו רק אם באמת יש בכך צורך ולהימנע מהרפתקאות מסוכנות, בעיקר ללא הכוונה וייעוץ מקצועיים.

לפרטים נוספים בנושא, פנו כבר עכשיו למומחה למשכנתאות אהד וייס ותקבלו את כל המידע שיסייע לכם להחליט בנוגע להלוואה וקבלתה בתנאים המעולים בשוק.

שאלות ותשובות בנושא הלוואה לכל מטרה