בהתמודדות עם משבר עסקי, צריכים פעמים רבות מימון. המימון מסייע לבנות תהליכים ולבסס את אסטרטגיית העסק. בכדי שעסקים לא יקרסו מחוסר אשרות לממן פעולות הכרחיות לקידום וחילוץ העסק ממשבר, המדינה הקימה את הקרן בערבות מדינה. הלוואה לעסקים בערבות מדינה היא הלוואה שתשמעו עליה יותר ויותר, אולי בגלל שאנחנו בתקופת מלחמה, אבל לא דווקא, אט אט יותר ויותר עסקים מכירים את האפשרות לקבל הלוואה בתנאים נוחים במסגרת קרן זו. תודה לצוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות על הנגשת הידע שכאן. על כל שאלה בנושא, אתם מוזמנים לפנות ישירות לצוות המומחים ולקבל מענה מדויק למצב העסק שלכם.
מהי הלוואה לעסקים בערבות מדינה?
המדינה מקצה תקציב בכדי לבסס עסקים. איך היא עושה את זה? באמצעות העמדת קרן להלוואות. המדינה מעניקה ערבות להלוואות שגופי מימון שונים מצעים לעסקים, וכך בעלי העסקים מצליחים לקבל הלוואות בתנאים נוחים בגלל הערבות שהמדינה מעניקה לכסף שהם מקבלים.
מה מאפיין הלוואה לעסקים בערבות המדינה?
- ריבית אטרקטיבית – פחות מהריבית הממוצעת במשק.
- ניתן לפרוס את החזרי ההלוואה לתקופה של עד 5 שנים.
- ניתן לשלב מסלול גרייס על חצי השנה הראשונה.
למי הלוואה זו מיועדת?
בסך הכללי, ההלוואות בערבות מדינה מיועדות עסקים קטנים ובינוניים. למרות הקושי להאמין בכך, עסקים אלו מניבים למדינה את ההכנסות הגבוהות ביותר ממיסים והן מניעות את המשק יותר מהעסקים הגדולים. לכן, המדינה מעוניינת לשמר אותם ולסייע להם לצלוח תקופות ומשברים זמניים.
על פי הגדרת הנוהל, להלוואה זו זכאים עסקים בעלי מחזור עסקאות נמוך מ-100,000 מיליון ₪. זה יכול להיות עסקים העוסקים במגוון תחומים כמו חקלאות, ייצוא ויבוא, תעשיה ועוד.
מסלולי ההלוואות הניתנות
מקובל לסווג את ההלוואות בערבות מדינה על פי מטרתם לשלושה סוגים עיקריים.
- יש את ההלוואות הניתנות לצורכי הון חוזר.
- יש את ההלוואות הניתנות לצורך השקעה בעסק.
- ההלוואות הניתנות לצורך מימון הקמת העסק.
מסלול עסקים בהקמה
כדי להקים עסק צריך לא מעט מימון עבור הציוד, בניית התוכנית העסקית בצורה מקצועית, ליווי אנשי המקצוע הנכונים, השקעה בכל מה שצריך.
- הלוואה עד לסכום של חצי מיליון שקל.
- נדרשים בטחונות של 10% על הלוואה של 300,000 ₪, ועל כל סכום נוסף בטחונות של 25%.
מסלול עסקים בעלי מחזור של עד 6.25 מיליון ₪
בעל עסק עם מחזור עסקאות גדול יותר, יצטרך לגייס מימון רב יותר ולכן הוא גם יקבל תנאים אחרים.
- הלוואה עד חצי מליון שקל.
- בטחונות נדרשים – 25% מימון.
עסקים בעלי מחזור עסקאות מעל 6.25 מיליון שקל
רק בעלי עסקים העובדים מעל 3 שנים לפחות בתחום יוכלו לקבל הלוואה זו.
- גבה ההלוואה הוא עד 8% מהמחזור העסקי
- בטחונות נדרשים – 25%.
מסלול עסק יצאוני
עסקים יצאונים המייצאים סחורה בשווי של רבע מיליון דולר בשנה. אם הצליחו לייצא בשנת המס שקדמה להגיש הבקשה בהיקף כזה, יוכלו להגיש בקשה להלוואה.
- 12% מהמחזור העסקי
- בטחונות נדרשים – 25%
מסלול עסק תעשייתי
מסלול השקעות לעסק תעשייה יציע הלוואות אך ור לעסקים בעלי ניסיון של שלוש שנים לפחות בתחום.
- גובה ההלוואה יהיה או 15% מהמחזור העסקי, או 90% מסכום ההשקעה הנדרש – הנמוך מביניהם.
- בטחונות נדרשים – 30%
- ניתן לפרוס הלוואה זו לתקופה של עד 12 שנה.
מסלול עסק חקלאי
עסק חקלאי שמחזור עסקאותיו הוא לא מעל 5 מיליון שקל, יוכל לקבל הלוואה במסגרת קרן זו.
- עד 750,000 ₪
- ניתן לפרוס את התשלומים לעשר שנים מקסימום.
- הצבת בטחונות של 10% מהלוואה שנלקחה.
מי מעניק הלוואות בערבות המדינה לעסקים?
את ההלוואות ניתן לקבל על ידי הבנקים השונים:
- אוצר החייל
- לאומי
- הבינלאומי
- מזרחי טפחות
- מרכנתיל
מה התהליך לקבלת הלוואה כזו?
את ההלוואות בערבות מדינה מקבלים רק לאחר הליך בירוקרטי לא קטן. צעד ראשון לקבלת הלוואה הוא להגיש בקשה. את הבקשה ניתן לנגיש דרך אתר הקרן להלוואות בערבות המדינה. לאחר הגשת הבקשה, הבקשה מועברת לבחינה , מצב הלווה נבדק לצד מצב העסק והתוכנית העסקית המצורפת. לאחר שתקבלו אישור או סירוב לבקשה, תוכלו לקבל הצעה נוספת אם תפנו את הבקשה לדיון בבנק אחר.
את הבקשה עצמה ניתן להגיש באופן עצמאי ללא עזרה מקצועית של איש מקצוע. הבעיה היא שהגשת הבקשה הזו חייבת להיעשות בצורה נכונה על הצד הטוב ביותר, מבלי להשמיט אף פרט. מלבד זאת, התוכנית העסקית המצורפת, חייבת להיות בנויה בצורה יעילה שתעניין את הקרן להשקיע בעסק שלכם מתוך ראיית הפוטנציאל שבו. הביקוש להלוואות בערבות מדינה הוא גבוה, ביחס להיצע ההלוואות המוצעות בקרן, אחוזי ההצלחה לא רבים. ולכן, כל חסר של פרט קטן, נתון לא תואם או תוכנית עסקית לא מרשימה מספיק, הבקשה נדחית וחבל. בכדי להעלות את סיכויי הצלחה של הבקשה, פונים ליועץ פיננסי מומחה בגיוס מימון ובהגשת בקשות להלוואות בערבות מדינה לעסקים. כך בעל העסק רגוע, יש מי שמטפל לו בעניין על הצד הטוב ביותר ואחוזי ההצלחה עולים משמעותית.
מה טווח הזמן עד לקבלת הכסף?
בגלל שמדובר בהליך לא קצר אותו הבקשה אמורה לעבור, העניין אורך זמן. הבקשה מוגשת, היא מועברת לבחינה ולפעמים היא מועברת לבחינות נוספות. תשובה לבקשה תוכלו לקבל תוך חוד בדרך כלל, אך יש מקרים בהם היא תארך מספר חודשים. העניין משתנה בהתאם לאופי ההלוואה שביקשתם ולגובה הסכום המבוקש.
מה מתמרץ את הבנקים לתת הלוואות בערבות המדינה?
בשונה מכל הלוואה אחרת, ההלוואות הניתנות בערבות המדינה, נחשבות ליציבות יותר מבחינת הבנקים. הבנק יודע שגם אם הלווה לא יצליח לעמוד בהתחייבויותיו, המדינה ערבה לכסף והוא יקבל את שלו בכל מקרה. כך הסיכון פוחת ורווח הבנק עולה בהתאמה.
מה גובה הריבית בהלוואות אלו?
ההלוואות בערבות המדינה נחשבות לבעלות ריבית נמוכה כמו שציינו קודם לכן. גובה הריבית תהיה תמיד יותר נמוכה מגובה הריבית הממוצעת במשק. ריבית פריים + 3% בדר"כ ובמקרים מסוימים אף נמוכה יותר. בשונה מבעבר, כיום דרך הדיגיטל לא ניתן לראות את גובה הריבית הצפויה.
האם בעלי הליכי הוצאה לפועל יכולים לקבל הלוואה כזו?
אם יש לכם תיק הוצאה לפועל פתוח, לא תוכלו לקבל הלוואה בערבות מדינה. וועדת האשראי שבוחנת את הבקשה, יכולה להמליץ על מתן הלוואה בכפוף לסגירת התיק הפתוח. זו הסיבה בשלה ממליצים בלית ברירה להגיש בקשה להלוואה ולאחר קבלת האישור, לפעול לסגור תא התיק הפתוח בכדי לקבל את ההלוואה (במקרים רבים מדובר בעוד גורם שממריץ את העסק לסגור את התיק הפתוח ולפתוח דף חדש ונקי). גם אם יש מישהו בעל הלוואות רבות שדירוג האשראי שלו ירד עקב כך, עדיין יכול לקבל הלוואה, הוא יכול לבצע איחוד הלוואות או מחזור משכנתא (במידה שיש לו כזו) בכדי להעלות את דירוג האשראי שלו.
שאלות ותשובות בנושא הלוואה לעסקים בערבות המדינה
מדובר בהלוואה הניתנת על ידי בנקים מסוימים והמדינה ערבה לכספי ההלוואה הזו. כך העסקים נהנים להלוואות בתנאים נוחים ומוזלים יחסית.
הלוואה זו נחשבת להלוואה זולה יחסית, גובה הריבית שלה נמוך, תנאי הפריסה נוחים ביחס להלוואות בשוק ההלוואות ולעומת הבטוחות הנדרשות על הלוואות בסדר גודל כזה, הביטחונות הנדרשים הם נמוכים. הבעיה היא שמדובר בהליך בירוקרטי שיש לעבור בכדי לקבל את ההלוואות האלו. ולכן פונים לאנשי מקצוע שיעשו את העבודה הזו על הצד הטוב ביותר.
