הלוואות המשכנתא שלוקחים שומרי תורה ומצוות לא שונה מהלוואת משכנתא רגילה. למרות שאין הבדל מובהק ביניהם, קם לו מושג בשם "משכנתא לחרדים". איך זה קרה ומה ממאפיין משכנתא כזו? בכתבה באה אולי נשבור אי אלו מיתוסים, אך חשוב לזכור כי כל אדם זכאי לקבל משכנתא, ללא כל קשר לרמת האמונה שלו. כשחרדי יחפש יועץ משכנתא, הוא יחפש מישהו בעל ניסיון במשכנתאות מורכבות יותר. למה ואיך זה קורה. על הכל ריכזנו כאן מידע. מוזמנים להמשיך איתנו.
מהי הלוואת משכנתא?
מדובר בהלוואה הניתנת תמורת שיעבוד נכס נדל"ן. את הנכס משעבדים לבנק ובתמורה לשיעבוד, הבנק נותן הלוואה למימון רכישת הנכס. כל עוד וההלוואה לא מסולקת, השיעבוד לא יוסר. עם סילוק ההלוואה השיעבוד מוסר והלווה יכול להנות מנכס בבעלות פרטית משלו.
מה מאפיין משכנתא לחרדים?
הלוואת משכנתא לחרדים היא כמו כל הלוואת משכנתא אחרת. במקרים מסוימים, הלוואת משכנתא לחרדים תתאפיין במה שמאפיין לא מעט חרדים:
- משפחות ברוכות ילדים – מה שמזכה את הלווה בקבלת תעודת זכאות.
- הכנסה לא גבוהה, האב אברך – קשה יותר לגייס תנאי ריבית טובים. יחד עם זאת, כאשר הבעל אברך, יהיה עליו להביא אישור כולל בצירוף אסמכתאות על המלגה החודשית שהוא מקבל לצורך חישוב המלגה כחלק מההכנסות לחישוב יחס ההחזר החודשי.
- אחוז מימון גבוה על הנכס. במגזר החרדי מקובל ליטול הלוואות משכנתא עם אחוז מימון גבוה למרות מחירה הכבד.
- הלוואה להון עצמי – במגזר החרדי הרבה יותר נפוץ ליטול הלוואה להון עצמי וקשה למצוא אדם שרוכש דירה מבלי שהוא הסתייע בגמ"ח או שניים לצורך מימון ההון העצמי הנדרש.
על פי רוב, משכנתאות לחרדים הן אותן הלוואות ואין חלוקה בבנק מבחינת סוג ההלוואה. כן יהיה מי שיכנה הלוואות בקטגוריה משלהן, בגלל המומחיות הנדרשת כאשר פועלים לגיוס אותן הלוואות.
תעודת זכאות – מה זה ומה מרוויחים ממנה?
על פי חוק ניתן להשיג תעודת זכאות מהבנקים למשכנתאות כל עוד והלווה עונה לקריטריונים הנדרשים. הלווה צובר נקודות מזכות בהתאם לנתוניו האישיים. ברגע שמגיעים למספר נקודות מסויים, ניתן לקבל את תעודת הזכאות הנכספת. תעודה זו מזכה את הלווה לקבל ריבית משכנתא במסלול זכאות בתמהיל המשכנתא שלו ולהנות מתנאי משכנתא מועדפים. לא כל משכנתא לחרדים תכלול מסלול זכאות, אך אם אתם עומדים בפני הוצאת משכנתא, כדאי שתבדקו אם גם אתם זכאים. בדיקה כזו תוכלו לעשות מול הבנק למשכנתאות אבל עוד לפני כן, יועץ המשכנתאות אליו תפנו יבדוק את זכאותכם ויעדכן אתכם בכך.
על פי מה מקבלים את תעודת הזכאות?
ברגע שמגיעים לניקוד של 1000 נקודות, ישנה זכאות לקבלת תעודת הזכאות. כל אח או אחות מזכים בניקוד, גם שנות הנישואין של הלווה יזכו אותו בניקוד וגם 3 הילדים הראשונים שלו. לא תצטרכו להיות חרדים כדי לקבל תעודת זיכוי, כי גם שירות צבאי מזכה בנקודות לא מבוטלות, אך אם אתם חרדים, אל תשכחו לבדוק אופציה זו :). תעודת זכאות מאפשרת ללווה לקבל משכנתא בתנאים מועדפים, גם מבחינת ריבית וגם מבחינת יציבות כלכלית.
מה גובה אחוז המימון האפשרי?
על פי חוק, ניתן לקבל אחוז מימון מובל מאוד על הלוואת משכנתא. ככל שתיקחו אחוז מימון גבוה יותר לעומת ערך הנכס, תצטרכו לשלם גם ריבית יקרה יותר. המקסימום האפשרי בהלוואת משכנתא חדשה למי שאין בבעלותו נכס נדל"ן הוא אחוז מימון של 75% מערך הנכס. אך באופן כללי יש נהלים ברורים מבנק ישראל לגבי אחוז המימון שהבנקים יכולים לאפשר, בהתאם לאופי העסקה. ואין כאן הגבלה למגזר מסוים, אבל בסופו של דבר, הציבור הכללי מעדיף לנצל אחוזי מימון נמוכים והוא מצליח לגייס יותר הון לעומת הציבור החרדי בו כמעט כל משכנתא נלקחת באחוז מימון גבוה.
| אופי העסקה | גובה ההון העצמי המינימלי הנדרש מערך הנכס | גובה אחוז המימון המקסימלי מערך הנכס |
| דירה ראשונה – משכנתא חדשה | 25% | 75% |
| דירה חלופית – משכנתא למשפרי דיור | 30% | 70% |
| דירה נוספת – משכנתא להשקעה | 50% | 50% |
| תוכנית דירה בהנחה | לפחות 10% מערך הנכס וצריך שההון העצמי יעמוד על 100,000 ₪ לכל הפחות. | 90% מערך הנכס בשוק החופשי |
זכרו, ככל שאחוז המימון יהיה גבוה יותר, גם ריבית המשכנתא תהיה יקרה בהתאם. אחוז מימון גבוה = סיכון גבוה יותר.
הלוואה להון עצמי
לא רק בציבור בחרדי נוטלי משכנתא נוטלים הלוואה למימון ההון העצמי. אך בשונה מהציבור הכללי, בציבור החרדי ניתן למצוא אנשים רבים שמסתייעים בגמ"חים למימון ההון העצמי הנדרש. זוגות צעירים מעדיפים לרכוש דירה בצעירותם, הם לוקחים הלוואות מגמ"חים למימון ההון העצמי וכך, הם מחזירים את ההלוואה לאורך השנים הראשונות לתשלומי המשכנתא. בשונה מהם, יש זוגות שיעידפו להגיע עם הון עצמי גבוה והם מקדישים את השנים הראשונות לחיסכון לגיוס ההון העצמי, ורק כשיש בידם הון עצמי מספק, הם פונים לרכוש דירה. כל אחד פועל על פי נתוניו האישיים.
האם הלוואה להון עצמי מומלצת? באופן כללי חשוב לזכור כי לכל שבת יש מוצאי שבת… והמשמעות: כל הלוואה שמקבלים, צריכים להחזיר בסוף. על הלווה לבדוק לפני נטילת ההלוואה אם הוא מסוגל לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים המשלבים גם החזר משכנתא וגם החזר הלוואה. אם אתם מזהים קושי, יתכן ותצטרכו למצוא פתרון אחר.
משכנתא למסורבי משכנתא
לאורך כל הכתבה חשוב לזכור כי הציבור החרדי מורכב מכל גווני הקשת ואין להסיק מכך מסקנות על כלל הציבור. יכול להיות אחד שמנהל משפחה ברוכה ולעומתו אחר רווק בן 30 שמעוניין לרכוש דירה, כל אחד הוא עולם בפני עצמו. יש את אלו שמנהלים משפחה ברוכה ומתקשים לנהל בצורה נכונה את התקציב המשפחתי. כך יוצא שכאשר הם מגיעים ליטול הלוואת משכנתא, הם נתקלים בסירוב הבנק ואז הם צריכים לשקם את המצב הכלכלי, להעלות את דירוג האשראי ולפעול אט אט לשיפור המצב. במקרה כזה, אם יצא לכם לקבל סירוב משכנתא, תצטרכו לפנות ליועץ משכנתאות מומחה למסורבי משכנתא. לא כל יועץ הוא כזה וחשוב לבדוק זאת קודם לכן. בעבודה נכונה אין סיבה לקבל סירוב.
במה המדינה מסייעת לחרדים ברכישת דירות?
באופן כללי, המדינה לא מסייעת לאף מגזר לרכוש דירה, סיוע הניתן הוא זהה בכולם והוא מתבטא באפשרות לקבל הלוואת משכנתא. כאשר אדם רוכש דירה בפריפריה שהוכרה ככזו על ידי משרד הבינוי והשיכון, הוא יהיה זכאי למענק מסוים שיכול להגדיל לו את ההון העצמי שצבר (המענק הוא לא תלוי מגזר והוא ניתן לכלל הציבור). בהתחשב בעובדה שלמרבית הציבור החרדי ממוצע השכר הוא נמוך ביחס למספר הנפשות, יהיה להם קשה יותר לגייס הלוואת משכנתא בתנאים נוחים ומותאמים ליכולת הכלכלית שלהם. ולא, אין להם סיוע מדיני. מה עושים? פונים ליועץ משכנתאות מומחה בגיוס משכנתא גם במצבים מורכבים.
הכירו את צוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות
אצלינו במשרד אוהד ויס תקבלו שירות ייעוץ פיננסי מהטובים שיש. אם חשוב לכם השירות, היחס והמומחיות, הגעתם למקום הנכון. תנו לנו לגייס לכם את המשכנתא המשתלמת עבורכם.
