בתור בעלי עסק המוגדר כקטן או בינוני, ייתכן ואתם זכאים לקבל הלוואה בערבות מדינה. ההלוואות בערבות מדינה ידועות כהלוואות משתלמות מבחינת גובה הריביות ותנאי ההחזר. הפעם החלטנו לרכז כאן מידע על אופן ההגשה של בקשה להלוואה בערבות מדינה, מי זכאי להלוואה כזו, מה מאפיין הלוואות אלו ואיך ניתן להעלות את סיכויי הצלחה.
מהי הלוואה בערבות מדינה?
כדי שעסק ישגשג, הוא צריך מימון. הבעיה היא שיש לא מעט בעלי רעיונות ליוזמות עסקיות, אבל כדי לממש את הרעיון העסקי ולהוציא אותו לפועל, הם צריכים מימון… ולא מעט. מה עושים? יש את האופציה להמשיך בשגרה מבלי להתקדם, ויש את האופציה ליטול הלוואה למימון המיזם העסקי ולהנות מהרווחים בהמשך. הבעיה היא שהלוואות עסקיות הן יקרות יחסית. ועסקים שמתחילים את דרכם, מעוניינים לגייס מימון שמחיר הנמוך ביותר שאפשר. כאן נכנסת המדינה לתמונה והיא מציעה לעסקים קטנים ובינוניים להנות מהלוואה בתנאים משתלמים למגוון צרכים. מדובר בקרן שהעמידה המדינה לצורכי הלוואות עסקיות. ההלוואות ניתנות על ידי גופי מימון שנבחרו לכך על ידי משרד האוצר, וקרן המדינה ערב לגוף המימון שהלווה יחזיר את כספי ההלוואה.
מה מאפיין הלוואה בערבות מדינה?
ההלוואות בערבות מדינה יהיו בריבית נמוכה יחסית – ריבית פריים + 3%, ולפעמים היא אף תהיה נמוכה יותר. תמורת ההלוואה על הלווה להעמיד בטוחות בגובה של עד 15% מגובה הסכום המאושר. כאשר מדובר בהלוואה לעסק בהקמה, גם 5% יספיקו.
ההלוואות בערבות מדינה ידועות כמשתלמות יותר מההלוואות העסקיות הרגילות וזו גם הסיבה לביקוש הרב שיש להן. כידוע, קרן המדינה מוגבלת וכך, יש פער גבוה בין הביקוש הרב לאישורי ההלוואה הניתנים. מי שמעוניין לקבל הלוואה זו, צריך להגיש את הבקשה בפירוט נרחב, על פי הנדרש. כל סטייה או השמטה של נתונים, מפחיתה את סיכויי ההצלחה של ההלוואה.
איך מגישים בקשה להלוואה בערבות המדינה
את הבקשה להלוואה בערבות המדינה ניתן להגיש באופן מקוון דרך אתר משרד הכלכלה והתעשייה. לצורך הגשת הבקשה תצטרכו לפתוח שם משתמש וסיסמא ולטופס המקוון שיפתח לכם, תצטרכו להזין את מלוא הנתונים הנדרשים. לפניכם יפתח שאלון בו יהיה עליכם לפרט על העסק, גובה מחזור העסקאות, גובה הוצאות ולהעלות מסמכים רלוונטים כמו תוכנית עסקית ומסמכים המאמתים את הנתונים שמילאתם. חשוב למלא כנדרש את כל הנתונים הנדרשים בכדי שהיא אכן תעבור בדיקה של הכלכלנים הבוחנים את הבקשות.
אילו מסלולי הלוואה קיימים?
בקשה להלוואות בערבות מדינה ניתן להגיש במגוון מסלולים. זה יכול להיות לצורך מימון הקמת עסק, אך זה לא מחייב:
- מסלול עסק בהקמה – לצורך מימון רעיון יזמי עסקי המדינה מאפשרת לקבל הלוואה זו. בכדי לדעת שהיא לא שמה את כספה על קרן הצבי, היא תוודא שמדובר ביזם בעל ניסיון בתחום אליו הוא נכנס, יש לו ליווי עסקי והוא בעל תוכנית עסקית מוגדרת, הגיונית ורווחית.
- מסלול השקעות – בכדי שהעסק ישגשג הוא צריך תמיד להתקדם ולא לעצור. עסק המעוניין להשקיע בעסק והוא צריך מימון להשקעה, יוכל לקבל הלוואה בערבות מדינה בהצגת פירוט ההשקעה הנדרשת, הצעות מחיר רלוונטיות, תחזית רווחים עתידיים – לאחר ההשקעה וכו'.
- מסלול הון חוזר – בכדי למנוע פערים תזרימיים, עסקים רבים משתמשים במסלול הון חוזר. הם מקבלים הלוואה שתכסה את הפער. במסלול זה יושם דגש על גובה הרווחים, דו"ח המאזן, חישוב הפערים הקיימים, מסגרת האשראי וכו'.
מה גובה הסכום שניתן לקבל בהלוואה בערבות מדינה?
באופן כללי, ניתן לקבל הלוואה של עד 8% מגובה המחזור העסקי השנתי או 500 אלף שקל, הגבוה מביניהם. אם 8% ממחזור העסקאות של הלווה עומד על יותר מ-500 אלף שקל, הוא יוכל לקבל 8%.
מייעלים את אחוזי הבקשה המוגשת
כל אחד יכול בכוחות עצמו להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה אם הוא עונה לקריטריונים הבסיסיים. הבעיה היא שלא כל בעל עסק יודע להציב את הנתונים העסקיים בצורה נכונה ומשכנעת שתתפרש כחיובית בעיני הכלכלן הבוחן את התיק. ולכן, ההמלצה היא לפנות לאיש מקצוע העוסק בגיוס הלוואות בערבות מדינה. אצלינו בצוות אהד ויס – ייעוץ משכנתאות מצליחים לתת מענה יעיל ומקצועי בתחום. מוזמנים גם אתם לחפש את איש המקצוע שנוח לכם לעבוד איתו להגשת הבקשה. חשוב שתפנו לאיש מקצוע עם ניסיון ומומחיות בתחום.
דרכים נוספות לגיוס מימון לעסק
לא כל אחד מקבל אישור להלוואה בערבות מדינה. אם אתם פועלים עם אנשי המקצוע הנכונים, הם ידעו לבחון את התיק ולהגיד לכם עוד לפני הגשת הבקשה מה אחוזי ההצלחה של בקשה כמו שלכם. אבל למה שלא תכירו את האופציות הנוספות לגיוס מימון לעסק?
משכנתא לגיל השלישי
דרך פחות נפוצה אך היא נעשית במקרים מסויימים. הלווה נוטל הלוואה יחד עם הוריו לצורך העסק שלו. משכנתא לגיל השלישי היא הלוואה בה הבנק מעניק הלוואה מבלי לבדוק את גובה ההכנסות של הלווה ומה שנבדק זה בעיקר ערך הנכס הממושכן. לא בכל מקרה הלוואה כזו תתאים ולפעמים היא תהיה יקרה מההלוואות שניתן להשיג. התייעצות עם יועץ משכנתאות היא קריטית בנטילת הלוואה כזו.
מחזור משכנתא
אם יש לבעל העסק משכנתא, הוא יכול לבצע מחזור משכנתא ולהגדיל את סכום ההלוואה הנלקחת. כך הוא נהנה מהלוואה שתשמש אותו לצורכי העסק. גם עסקים אשר להם נכס ללא משכנתא ירוויחו ממשכון הנכס הקיים ולקיחת משכנתא חדשה לצורך הרחבת פעילות העסק.
איחוד הלוואות
איחוד הלוואות מאפשר לבעל העסק לצמצם את ההתחייבויות החודשיות שלו וכך, גם במקרים בהם בעל העסק הגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה ולא אישרו לו את ההלוואה בגלל יחס ההחזר שלא היה נראה הגיוני בנתונים שלו, הוא יוכל לבצע איחוד הלוואות ולפרוס את ההלוואות שלו מחדש בצורה סבירה יותר וממילא לזכות ביחס החזר אפשרי יותר.
לא מוותרים על ייעוץ מקצועי
עסק שרוצים להצליח, צריך לגייס מימון. המימון צריך להיות מותאם ליכולות העסק אך גם משתלם לבעל העסק. כדי להצליח בגיוס הלוואות מותאמות, חשוב להיעזר באנשי המקצוע המומחים בתחום. מוזמנים להנות מייעוץ וליווי מקצועי לאורך כל הדרך של צוות המומחים שלנו באוהד וייס יועץ משכנתאות ופתרונות פיננסיים. אין סיבה לשלם מחיר יקר כשניתן להפחית את התשלומים המיותרים. צרו קשר לקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות.
שאלות ותשובות בנושא בקשה להלוואה בערבות מדינה
מדובר בהלוואה עסקית אותה מקבלים מגוף מימון שנבחר לכך על ידי משרד האוצר. ההלוואה ניתנת בתנאים נוחים תודות לערבות קרן המדינה ערבה לגוף המימון שהלווה יחזיר את ההלוואה שנטל. הלוואות אלו מתאפיינות בריבית נמוכה משמעותית מגובה הריבית הממוצעת בשוק על הלוואות עסקיות. בכדי לקבל הלוואה זו יש צורך בהגשת בקשה מסודרת ומפורטת. הביקוש להלוואה זו הוא גבוה ואם הבקשה לא מוגשת בצורה נכונה ומקצועית, היא נפסלת מידיית וחבל.
כמו כל דבר, גם הגשת בקשה להלוואה זו עולה כסף. הבעת הגשת הבקשה תצטרכו לשלם אגרה של 250 שקל. מי שמעוניין להעלות את סיכויי ההצלחה של הבקשה המוגשת, נותן לאיש מקצוע לטפל בה. את התשלום לאיש המקצוע תשלמו בנפרד מהאגרה הראשונה והיא מועברת לאיש המקצוע.
לאחר שקיבלתם את ההלוואה, תצטרכו לשלם לקרן המדינה עמלה בגובה של 0.5 -1.5 אחוז מגובה ההלוואה המאושרת.
סירוב לא ניתן סתם. לפני שאתם ממהרים להגיש בקשה חוזרת, שבו ומפו את הנתונים ובדקו מהי הסיבה לסירוב שניתן. במקרים רבים ניתן לפתור את הבעיה בקלות. זה יכול להיות יכולת החזר נמוכה מידי שפותרים באמצעות איחוד הלוואות או מחזור משכנתא… באופן כללי, אם קיבלתם סירוב, תוכלו לפנות עם הבקשה לגוף מימון אחר עם אותה הבקשה. הגוף הראשון ימליץ את שלו ואתם מבחינתכם גם תעשו מאמץ בכדי להתאים לקריטריונים הנדרשים. בקשתה שנדחתה גם כאן תצריך המתנה של חצי שנה בכדי להגיש אותה פעם שניה לוועדה.
