בעלי דירות רבים בישראל שואלים את עצמם אם כדאי להגדיל את המשכנתא, כאשר הם צריכים לממן הוצאות גדולות, לכסות חובות או להפחית את התשלומים החודשיים שלהם. עם זאת, קבלת ההחלטה על הגדלת משכנתא היא תהליך מורכב הכרוך בסיכונים ושיקולים שונים, במיוחד באקלים הכלכלי המשתנה בארץ בשנה האחרונה.
במאמר זה נבחן את היתרונות, החסרונות והאתגרים של הגדלת משכנתא קיימת, ונספק תובנות וטיפים שיסייעו ללווים לקבל החלטה מושכלת בנושא.
למה מתכוונים כשמדברים על הגדלת משכנתא קיימת?
הגדלת משכנתא משמעה למעשה, מחזור משכנתא קיימת באמצעות קבלת משכנתא גדולה יותר מהבנק. זו יכולה להיות אופציה ריאלית במגוון מצבים, כמו למשל בעת מימון פרויקט שיפוץ גדול, איחוד הלוואות או פירעון הלוואות קיימות, השקעה בעסק חדש או קיים, מתן סיוע כלכלי לילדים ועוד. על ידי הגדלת המשכנתא, ניתן להעמיד לרשות הלווה כספים נוספים כדי לענות על צרכיו הפיננסיים.
חלק מהאנשים בוחרים להגדיל את המשכנתא שלהם כאמצעי למחזור ההלוואה הנוכחית ולהארכת תקופת ההחזר. גישה זו יכולה לסייע בהפחתת סכומי ההחזר החודשיים, ולהקל על ניהול ההוצאות השוטפות, במיוחד לאור יוקר המחיה המשפיע על רבים מאיתנו כיום.
במה הגדלת משכנתא קיימת כרוכה?
הגדלת המשכנתא מחייבת את הלווים לעבור מחזור של ההלוואה הקיימת. זה כרוך בפירעון של ההלוואה הנוכחית של בעלי הנכס ולקיחת משכנתא חדשה העונה על הצרכים המשתנים שלהם בצורה מדויקת יותר. בכך ניתן בעצם להגדיל את גובה המשכנתא המקורית תוך הפחתת עלויות במונחי ריבית והחזרים חודשיים.
לקראת הגדלת המשכנתא הנוכחית שלכם, כדאי לכם לערוך סקר שוק יסודי, לפנות לייעוץ של מומחה ייעוץ משכנתאות לצורך יצירת תמהיל משכנתא מותאם אישית ולנהל משא ומתן עם הבנקים על מנת להבטיח ריביות ותנאים טובים ונוחים יותר מאלו של המשכנתא הישנה, במסגרת המשכנתא החדשה והגדולה יותר שתיטלו.
כאמור לעיל, כאשר אתם לוקחים הלוואת משכנתא חדשה בסכום גבוה יותר, הדבר יאפשר לכם בין היתר גם לפרוס את המשכנתא החדשה על פני תקופה ארוכה יותר של תשלומים, כדי להבטיח שההחזר החודשי שלכם יהיה סביר ונוח יותר מבחינתכם. לכן לקראת בקשת משכנתא מוגדלת מהבנק למשכנתאות, כדאי לחשוב ולבדוק מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם בהווה.
באילו תרחישים בחיים הגדלת משכנתא קיימת עשויה לעמוד על הפרק?
העלאת משכנתא קיימת עשויה להיות אופציה מתאימה במצבים הבאים:
- מימון שיפוצים בבית – אנשים רבים מבקשים לבצע שיפורים בבית מעת לעת. בעזרת משכנתא מוגדלת ניתן לקבל את המימון הדרוש לכיסוי שיפוצים מקיפים בבית פרטי או בדירה. בעוד שניתן לקחת הלוואות לכל מטרה מבנקים או מחברות מימון חוץ בנקאיות, תנאי המשכנתא לרוב נוחים יותר, מה שהופך אותה לפתרון פיננסי משתלם ואטרקטיבי יותר בהשוואה להלוואות בריבית גבוהה.
- מתן סיוע כלכלי לילדים – הגדלת המשכנתא היא אמצעי נוח ומשתלם כלכלית לגיוס כספים לעזרת ילדיכם. בניגוד ללקיחת הלוואה יקרה, כדאי לשקול אפשרות להגדלת המשכנתא הנוכחית כדי לעמוד ביעד זה.
- פתיחת עסק חדש או השקעה בקיים – בעלי עסקים ויזמים מחפשים כל הזמן פתרונות מימון ואשראי נוחים בתנאים אטרקטיביים. לפיכך, כדאי לבחון את האופציה להגדיל את המשכנתא על הנכס כדי להשיג את ההון הדרוש לפתיחת עסק חדש או השקעה בקיים. יש לציין כי עסקים קטנים ובינוניים מתמודדים עם מגבלות אשראי משמעותיות, ולכן ניתן לנצל נכסים לצורך קבלת הון לפתיחת עסק חדש או להשקעה.
- פירעון חובות – במקום לקחת הלוואה גדולה לכל מטרה, על מנת לפרוע חובות לרשות המקומית, כמו ארנונה, כדאי לבחון אפשרות להגדיל את המשכנתא כחלופה ללקיחת הלוואה יקרה מהבנק. שכן בחלק בלתי מבוטל מהמקרים ההלוואות הללו ניתנות ללווים בחובות בשיעורי ריבית גבוהים במיוחד ומאוד לא משתלמים.
- סגירת הלוואות יקרות – משקי בית ישראלים מסתמכים לעיתים קרובות על הלוואה אחת כדי להחזיר הלוואה אחרת, ולעיתים נוטלים הלוואות יקרות ולא משתלמות. במקרים כאלו כדאי לבחון האם יועיל להגדיל את המשכנתא הקיימת כדי לשלם הלוואות כאלו בתשלום בודד ולחסוך סכום משמעותי.
- רכישה או החלפת רכב – אמנם קיימות הלוואות מיוחדות לרכישת רכב חדש או משודרג, אך יש להשוות את תנאיהן לתנאי המשכנתא שנלקחת בתהליך הגדלת ההלוואה הקיימת.
- מימון אירוע משפחתי גדול – כדי לארח אירוע משפחתי משמעותי עם משתתפים רבים, נדרש סכום כסף נכבד. במקום לקחת הלוואה לכל מטרה, עדיף לבדוק האם הגדלת המשכנתא משתלמת לכם יותר.
הגדלת משכנתא – מתי זה כדאי?
הגדלת משכנתא מציעה מספר יתרונות שעל הלווים לקחת בחשבון לפני שהם בוחרים בהלוואות יקרות או בפתרונות מימון חוץ בנקאיים:
- סכום הלוואה גדול יותר: על ידי הגדלת המשכנתא הקיימת, הלווים יכולים להגדיל את זמינות מקורות המימון הבנקאיים שלהם בתנאים של המשכנתא הקיימת או תנאים משופרים, מה שהופך אותה לאופציה נוחה יותר מלקיחת הלוואה לכל מטרה או חיפוש מימון בשוק האשראי החוץ בנקאי.
- חלוקה מחדש של תשלומי ההחזר: מחזור של ההלוואה הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בסכום יותר גבוה, מאפשר ללווים לפרוס את ההלוואה על פני תקופה ארוכה יותר של עד 30 שנה. זה מקטין את ההחזרים החודשיים ומגדיל את תקציב ההוצאות וההכנסה הפנויה למשפחה.
- ריבית משתלמת: הריביות על משכנתאות בדרך כלל נמוכות מאלו של הלוואות לכל מטרה או הלוואות מאפיקים חוץ בנקאיים. אולם חשוב להשוות בין ריביות להלוואות אחרות (בנקאיות וחוץ בנקאיות) לפני שבוחרים במשכנתא.
- אין השפעה על מסגרת האשראי: לווים הנוטלים הלוואה סטנדרטית מהבנק, עלולים להיות בלחץ להחזיר את ההלוואה, שכן היא משפיעה על מסגרת האשראי בעו"ש שלהם. זאת בשונה מהגדלת המשכנתא שאיננה משפיעה על האובליגו של הלווים, בדומה להלוואה חוץ בנקאית.
חסרונות בהגדלת משכנתה קיימת
בין החסרונות שכדאי לקחת בחשבון בהגדלת המשכנתא ישנם:
- סיכון מוגבר: הארכת תקופת המשכנתא מגדילה את הסיכונים ללווים.
- עמלות פירעון מוקדם: ייתכנו עמלות משמעותיות על פירעון מוקדם בעת מחזור המשכנתא הקיימת ולקיחת הלוואה חדשה במקומה.
- השלכות מיסוי: היבטי מיסוי יכולים להשפיע על כדאיות התהליך.
איך עובד התהליך להגדלת משכנתא קיימת מול הבנקים?
הגדלת משכנתא בבנק כרוכה בשני שלבים עיקריים:
- הגשת בקשה: יש להגיש בקשה בכתב לבנק ממנו לקחתם את המשכנתא בבקשה להגדיל את המשכנתא השוטפת.
- הסדרת המשכנתא הקיימת: לאחר אישור בקשת הגדלת המשכנתא, יש להסדיר את פירעון ההלוואה הקיימת. חיוני לקבל ייעוץ ולבדוק את העלויות הכרוכות בסילוק המשכנתא הקיימת.
כשמגדילים את המשכנתא, הבנק בדרך כלל שומר על תנאי ההלוואה המקורית, מה שהופך את התהליך לקצר ופשוט יחסית. עם זאת, אם תיקחו משכנתא חדשה, תאלצו להתמודד עם הבירוקרטיה הממושכת האופיינית לבנקים. בנוסף, הבנק יגביר את הפיקוח שלו בשל הסיכון המוגבר לכספו. לכן חשוב להסתייע ביועץ משכנתאות טוב בתהליך.
לסיכום
אם אתם שוקלים להגדיל את המשכנתא הנוכחית, מומלץ מאוד לפנות לייעוץ משכנתא פרטי. לנוכח מצב הריביות במשק כיום ונטייתן לעלות, יש צורך בהערכה יסודית ומקיפה כדי לקבוע את כדאיות העלאת סכום המשכנתא. העניין מורכב, מצריך בדיקות מרובות וחישוב יסודי לכדאיות התהליך. כאמור, חיוני לקחת בחשבון את הסיכונים, לצד היתרונות והחסרונות הנלווים על מנת לקבל החלטה פיננסית מאוזנת ונבונה.
יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם בקבלת החלטה מושכלת, עם פוטנציאל לחסוך לכם סכום כסף משמעותי, להשיג תנאים נוחים יותר להלוואה ולהתאים את המשכנתא לצרכים הספציפיים וליכולת ההחזר שלכם בצורה מדויקת יותר. לתיאום פגישת ייעוץ בנושא הגדלת משכנתא עם אהד ויס – ייעוץ משכנתאות – מלאו פרטים כאן.
שאלות ותשובות בנושא הגדלת משכנתא קיימת
הגדלת משכנתא קיימת כרוכה בהסדרת ההלוואה הנוכחית ולקיחת משכנתא חדשה. יש להגיש בקשה בכתב לבנק ממנו נלקחה המשכנתא ולסלק את ההלוואה הקיימת לאחר אישור הגדלת המשכנתא.
הגדלת משכנתא קיימת יכולה לספק ללווים סכום הלוואה גדול יותר, חלוקה מחדש של תשלומי ההחזר ושיעורי ריבית נוחים. אולם חשוב לקחת בחשבון את הסיכונים והחסרונות, כמו הארכת תקופת המשכנתא ועמלות פירעון מוקדם.
יש לבחון כל מקרה לגופו מול יועץ משכנתא חיצוני לבנק. יש לבצע בדיקות מעמיקות ומקיפות לבדיקת כדאיות הגדלת המשכנתא, ולשקול את הסיכונים, היתרונות והחסרונות בקבלת החלטה פיננסית חכמה.
כן, יש לקחת בחשבון היבטי מיסוי בבחינת כדאיות הגדלת משכנתא קיימת. כך למשל, יכולות להיות השלכות מס על עמלות פירעון מוקדם ותשלומי ריבית, וחשוב להתייעץ עם יועץ מס מקצועי.
