ניתן לקחת הלוואה לשיפוץ ממגוון גופים פיננסיים בתנאים שונים. חשוב להבחין בין הלוואה רגילה לשיפוץ שניתנת על סכומים נמוכים יחסית ללא העמדת הנכס כבטוחה להחזר ההלוואה ובתנאי ריבית לא אידיאליים לבין הלוואת משכנתא לשיפוץ הבית. משכנתא ניתן לקחת גם על שיפוצים משמעותיים בהיקפים כלכליים גדולים ובתנאי ריבית טובים יותר כנגד העמדת הבית כערובה להחזר ההלוואה.
הגנה על כספי פיקדון
לקיחת הלוואה לשיפוץ הבית יכולה להיות עבור תיקון תשתיות בבית כמו חשמל, גג ומים, קניית מוצרי חשמל ורהיטים, הנגשת הבית למוגבלים והשבחה של הנכס מבחינה קוסמטית. גם עבודת שיפוץ קלה יחסית כמו תיקון והחלפה של גג או חדרי שירותים עשוי להיות המטרה של הלוואה לשיפוץ הבית. הלוואת שיפוץ רגילה היא תת מקרה של הלוואה לכל מטרה.
הלוואה בהיקף קטן יחסית
כפי שציינו בפתיח, הלוואה רגילה לשיפוץ אינה משכנתא והיא מתאימה למקרה שאתם צריכים שיפוצים קטנים או נקודתיים בהיקף כספי לא גובה. התנאים שתקבלו על הלוואה לטובת שיפוץ תלויה בדירוג האשראי האישי וההלוואה לרוב ניתנת להיקף של בין 60,000 ₪ ועד 100,000 ₪.
הגופים מהם ניתן לקחת הלוואה רגילה לשיפוץ הבית הם:
| ממי ניתן לקחת הלוואה לשיפוץ | גובה ריבית | |
| הבנקים המסחריים | 3.5% עד 8% בדירוג גבוה | 6% עד 12% בדירוג נמוך |
| חברות האשראי החוץ בנקאיות | 3% עד ל-10% תלוי בדירוג אשראי האישי | |
| הלוואות חברתיות | 4% ל-10% ריבית תלוי בדירוג האשראי | |
| כנגד קרן השתלמות, פנסיה או גמל | בין 1% ל-5% תלוי בחברת הביטוח או הפנסיה | |
משכנתא לשיפוץ
ניתן לקחת הלוואת משכנתא לשיפוץ הבית כאשר יש צורך בשיפוץ מורכב ויקר. משכנתאות לשיפוץ הבית הן למעשה הלוואת משכנתא לכל דבר, אולם כזו אשר המיועדת לצורך השיפוצים בלבד. על מנת לקבל הלוואה זו יש צורך להיות הבעלים של נכס אשר רשום על שמכם בטאבו, במנהל מקרקעי ישראל, או לחילופין ברישומי החברה המשכנת.
הערכה מנומקת לעלויות
מי שמבקש הלוואת משכנתא לשיפוץ יצטרך לספק לגוף המלווה מסמך עם הערכה מפורטת ומנומקת של העלות המשוערת של השיפוץ לצד פירוט של הוצאות צפויות, כפי שהן מוצגות בהצעות המחיר מבעלי מקצוע וספקים רלוונטיים.
לצד זאת, טרם אישור הלוואה לשיפוץ כנגד העמדת הבית כערבון, הבנק למשכנתאות יחייב אתכם בהערכת שמאי מטעמו על מנת לקבוע את שווי הנכס ואת אחוז המימון שיאושר לכם במסגרת הלוואת משכנתא לשיפוצים בבית. לאחר שהשמאי קבע את שווי הנכס, הבנק לוקח את מחצית הסכום שהשמאי העריך וקובע שזה הסכום המקסימלי להלוואה לטובת השיפוץ.
| אחוז המימון המרבי במשכנתא לשיפוץ הבית על פי הוראות בנק ישראל | |
| משכנתא לשיפוץ דירה בודדת | עד 75% מימון |
| משכנתא לשיפוץ דירה חלופית למשפרי דיור | עד 70% מימון |
| משכנתא לשיפוץ דירה להשקעה | עד 50% מימון |
מה עם הדירה כבר עם משכנתא?
במידה ורוצים לשפץ דירה שכבר יש עליה משכנתא בדרך כלל הבנק למשכנתאות יאפשר לקחת הלוואת משכנתא לשיפוץ בסכום שיכול ל להיות החל מ-50% משוויו של הנכס ועד ליתרה של קרן המשכנתא. במידה ואתם רק בתחילת תקופת ההחזר על המשכנתא ויתרת הקרן עדיין גבוהה יתכן ולא תוכלו לקחת הלוואה לשיפוץ ולהעמיד את הנכס כערובה.
-
מה עם הדירה כבר עם משכנתא?
מחזור משכנתא
כפי שציינו קיומה של משכנתא על הנכס עשוי לפגוע ביכולתכם לקבל הלוואה לשיפוץ מהבנקים למשכנתאות והפתרון במקרים רבים יכול להיות איחוד הלוואות ומחזור של המשכנתא. ניתן לבקש מהבנקים השונים להציע לכם הצעה למחזור של המשכנתא הנוכחית שלכם על הנכס, ולהמיר את ההלוואה במשכנתא חדשה אשר תכסה גם את הוצאות השיפוץ.
השגת תנאים נוחים
טרם לקיחת הלוואה לשיפוץ בין אם מהבנקים המסחריים או הגופים הפיננסיים בין אם מהבנקים למשכנתאות כנגד העמדת הנכס כערובה יש לעשות סקר שוק מקיף. ניתן להיעזר לשם כך בגורם מקצועי כמו אהד ויס – ייעוץ משכנתאות שיבצע עבורכם משא ומתן אגרסיבי מול הגופים המלווים בנושא הריביות על מנת להשיג תנאי ריבית טובים יותר.
האם לקחת משכנתא לשיפוץ או הלוואה לשיפוץ?
למרות שהמטרה של שני סוגי ההלוואות היא אותו מטרה, יש שוני רב ביניהם. בסופו של יום אתם תצרכו להחליט מה יותר טוב בשבילכם בהתאם לצרכים שלכם. משכנתא חדשה לשיפוץ מתאימה יותר לשיפוצים מורכבים ויקרים יותר מאשר הלוואה לשיפוץ שמתאימה לשיפוצים קטנים או נקודתיים יותר.
בדרך כלל במשכנתא לשיפוץ תקבלו ריביות טובות יותר מאשר הלוואה לשיפוץ מבנק מסחרי או מחברות האשראי. עם זאת במידה וביכולתכם לקבל הלוואה כנגד קרן השתלמות, פנסיה וגמל יתכן ותוכלו להשיג ריביות טובות אף יותר מאשר בהלוואת משכנתא. שיקול נוסף שיש לתת עליו את הדעת בהקשר זה הוא יכולות ההחזר החודשית.
משך תקופת ההחזר על ההלוואה
במשכנתא לשיפוץ ניתן לקחת את ההלוואה לעד 25 שנה בממוצע ואילו בהלוואה לשיפוץ ניתן לקחת בדרך כלל רק עד 7 שנים. המשמעות של הבדל זה באה לידי ביטוי בגובה ההחזר החודשי שיהיה להחזיר כל חודש. חשוב מאוד לקחת הלוואות שתוכלו להחזיר מבלי להיכנס לתסבוכת כלכלית בחיי היומיום.
-
משך תקופת ההחזר על ההלוואה
להימנע מחריגה מסכום ההלוואה
בכל מקרה של שיפוץ הבית, תמיד ישנו החשש מחריגה בעלויות השיפוץ. כדי למנוע חריגה מסכום ההלוואה מבעוד מועד, כדאי לקחת הלוואה גדולה יותר מן הסכום המתוכנן לשיפוץ, על מנת שיהיה מקום לחריגות אפשריות. הדבר עדיף על פני הזדקקות להלוואה נוספת במהלך השיפוץ ובמידה ולאחר שסיימתם את השיפוץ יישאר כסף מן ההלוואה, תוכלו לפרוע חלק מההלוואה.
בעת נטילת הלוואה לשיפוץ מבנק למשכנתאות חשוב לקחת בחשבון גם את העלויות של ביטוח משכנתא, שירותי שמאי, עמלות פתיחת תיק ועלויות שכירת עורך דין.
שאלות ותשובות בנושא הלוואה לשיפוץ
ההבדל המרכזי הוא בשאלה אם הנכס מועמד כערבון כנגד ההלוואה. כאשר בשיפוץ מאסיבי, שנדרש עבורו תקציב גבוה, מומלץ לבחור במשכנתא לצורך מימון השיפוץ. בהלוואת משכנתא אתם משעבדים את הבית כעירבון וכך הבנק מבטיח את ההשקעה שלו ומפחית את רמת הסיכון שהוא לוקח על עצמו. הריביות יורדות באופן משמעותי ופריסת ההחזרים יכולה להימשך גם לתקופה ארוכה יותר.
על מנת לאשר לכם את המשכנתא, הבנק יבדוק כמה הנכס שווה בשוק באמצעות שמאי. לאחר שהשמאי יעריך כמה הדירה שווה, הבנק יחלק את שווי זה בחצי ותוכלו לקחת משכנתא עד 50% מערך הדירה. חלק מהבנקים יסכימו לתת מימון עד ל-60% מערך הדירה דבר שיכול לאפשר לכם גמישות גדולה יותר.
משכנתא שנלקחת לטובת רכישת דירה מוגדרת כ"משכנתא למגורים" והריביות שתשלמו עבורה יהיו יותר זולות יותר בדרך כלל ממשכנתא שנלקחת לטובת שיפוץ. בכל מקרה חשוב לבדוק כמה הצעות מחיר ולהשוות את תנאי הריבית שמציעים לכם הבנקים למשכנתאות בטרם נטילת ההלוואה.
העלות היחידה מעבר לריביות שתצטרכו לשלם לבנק מסחרי היא עלות פתיחת תיק הלוואה לרוב בסכום נמוך של 250 – 500 ש"ח. בהלוואת משכנתא לשיפוץ לרוב משלמים גם דמי פתיחת תיק לצד ביטוח חודשי, עלות שמאי, ליווי עו"ד ועוד.
