Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 55 ביקורות
js_loader
תפריט

משכנתא לזוגות צעירים

זוגות צעירים בתחילת דרכם לרוב לא הספיקו לחסוך הון משמעותי עבור רכישת דירתם הראשונה. משכנתא לזוגות צעירים מתאפיינת בהון עצמי מינימלי ופריסה לשנים ארוכות יחסית כאשר במקרים רבים ישנה גם זכאות להטבות מהמדינה הן ביחס להשתתפות בפרויקטים של מחיר למשתכן והן לקבלת הלוואה בתנאים מיוחדים לרבות הלוואת זכאות של משרד השיכון.

 

הון עצמי מינימלי

לצורך קבלת משכנתא לזוגות צעירים יש צורך לגייס הון עצמי מינימלי כאשר במרבית המקרים מדובר על כרבע מערך הדירה הנרכשת.  כלומר זוג צעיר המעוניין לרכוש דירה המוערכת על ידי השמאי בשווי של 1.6 מיליון ₪  יצטרך לגייס 400,000 ₪ לשם קבלת המשכנתא.

בנוסף לכך, גובה ההחזר החודשי שאותו הבנק ידרוש לקבל בדרך כלל יעמוד במקסימום על כשליש מההכנסה הפנויה. כלומר במידה ולבני הזוג הכנסה פנויה של 18,000 ₪ לאחר תשלום מיסים הם יוכלו לקבוע החזר חודשי של 6,000 ₪ בכל חודש.

 

ההיגיון שבנטילת משכנתא

רוב הזוגות הצעירים אינם מחזיקים בבעלות על דירה קודמת והמשכנתא נדרשת עבורם על מנת לעבור ממגורים בשכירות למגורים בדירה בבעלותם הפרטית. מבחינה כלכלית הדבר הגיוני מכיוון שבמקום ולהמשיך לשלם על המגורים שכירות הם יעברו לשלם את החזרי משכנתא ובסוך הנכס יהיה שלהם. ככל שמתחילים לשלם את המשכנתא מוקדם יותר כך מסיימים אותה מהר יותר.

מאפיינים ייחודיים בגיל הצעיר

בני זוג צעירים שנוטלים משכנתא לרוב נמצאים בתחילת דרכם המקצועית. המשמעות של הדבר הוא שהשכר טרם התייצב, מקומות העבודה לא תמיד יציבים ורף ההוצאות החודשי של המשפחה רק מתחיל לטפס. לכן ישנה חשיבות גדולה לבצע תכנון פיננסי מקיף טרם נטילת המשכנתא.

הדבר חיוני על מנת להיערך מבעוד מועד להוצאות המשפחתיות העתידיות כך שתוכלו לעמוד בהם לצד החזר המשכנתא. לזוגות צעירים מומלץ לבחור דירה  אשר מתאימה לצורכיהם אך גם ליכולותיהם הכלכליות.

רכישת דירה קטנה וסולידית עם משכנתא מינימלית בתור הדירה הראשונה יכולה לסייע למשפחה לבסס את עצמה מבחינה כלכלית וניתן להתקדם לדירה מרווחת יותר בעתיד. ככל שגובה המשכנתא נמוך יותר ניתן יהיה לקבל  תנאים נוחים יותר ולפרוס אותה לתקופה קצרה יותר ובריבית נמוכה יחסית.

 

הטבות מהמדינה עבור משכנתא לזוגות צעירים

המדינה מאפשרת לחסרי דירה משכנתא בתנאים מיוחדים המהווה חלק מהתמהיל של כלל ההלוואה הניתנת מהבנק. הזכאות להלוואה בתנאים מועדפים הניתנת מהמדינה כמו גם, גובה ההלוואה מתבססים על קריטריונים של משרד השיכון והם כוללים, גיל, שירות בטחוני, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות ועוד.

המדינה היא שקובעת את סכום ההלוואה לזכאים ואת תנאי ההלוואה לרבות בכל הנוגע לשיעור הריבית, תקופת ההחזר, הצמדה למדד ועוד. התנאים נקבעים בהתאם לסטטוס האישי של הזכאים ובהתאם למיקום הדירה הנבנית או הנרכשת. ניתן לקבל הלוואת זכאות במסגרת משכנתא לזוגות צעירים גם עבור בנייה עצמית של הבית.

הטבות מהמדינה עבור משכנתא לזוגות צעירים
הטבות מהמדינה עבור משכנתא לזוגות צעירים

 

בהתאם למיקום הדירה

כאשר ההלוואה ניתנת עבור פרויקט שנמצא בבנייה היא ניתנת לקבלן בהתאם להתקדמות בקצב הבנייה. משרד השיכון מעדכן מעת לעת את רשימת היישובים ואת סכומי הלוואה שזכאים יכולים לקבל בכל מקום. הממשלה אף יוצאת בהנחיות מיוחדות לישובים שונים על מנת לעודד רכישה בהם עקב שיקולי היצע וביקוש ברמה הלאומית.

 

הטבות לזוכי מחיר למשתכן

במקרים רבים לזוגות צעירים נדרשת משכנתא חדשה לאחר זכייה במחיר למשתכן. משכנתא לזוגות צעירים במחיר למשתכן שונה משכנתאות אחרות מכיוון שהמדינה קבעה תנאי מימון ייחודים למשתתפים בתוכנית זו. ברכישת דירה יחידה שלא במסגרת תוכניות מחיר למשתכן ניתן לקבל שיעור מימון מקסימלי של המשכנתא בגובה של 75% ממחיר הדירה כפי שהוא נקבע בחוזה.

בהתאם להוראות המפקח על הבנקים, זוכי מחיר למשתכן יכולים ליטול הלוואת משכנתא לזוגות צעירים תוך העמדת הון עצמי של 100,000 ₪ בלבד ובישובים מסוימים בפריפריה גם עם הון עצמי מינימלי של 60,000 ₪ בלבד. מדובר בהטבה משמעותית אך הבעייתיות עם מחיר למשתכן נובעת ממשך הזמן שהפרויקט אורך.

הטבות לזוכי מחיר למשתכן
הטבות לזוכי מחיר למשתכן

 

שכירות ומשכנתא במקביל

מכיוון שיש צורך ליטול הלוואת משכנתא לזוגות צעירים עם הזכייה בפרויקט יכולים להיות מספר שנים בהם הזוג הצעיר ממשיך לגור בשכירות במהלך הבנייה ובה בעת להידרש להמשיך לשלם הן על השכירות והן על המשכנתא במקביל. ישנם הלוואות גרייס שנועדו לפתור מצבים שכאלה אך משך הבנייה עשוי להיות מעבר לתקופת הגרייס דבר שיכול להוות קושי משמעותי לזוכים.

בעיה  נוספת שעשויה לעלות במחיר למשתכן קשורה לכך שהבנק קובע את שיעור המימון  בהתאם להערכת שמאי מטעמו והוא אינו מחויב למחיר הדירה שנקבע בחוזה.

 

חישוב ההוצאות הנוספות

כאשר עומדים לקחת משכנתא לזוגות צעירים חשוב לקחת בחשבון את כלל ההוצאות הנלוות. כשמדובר על רכישת דירת יד שנייה הדבר עשוי להיות הוצאות על תיווך, בדק בית, עורך דין, הוצאות מעבר, הוצאות שיפוץ ועוד. במקרה של דירה מקבלן חשוב לקחת בחשבון שהמחיר צמוד למדד תשומות הבנייה וכתוצאה מכך גם עלות המע"מ עשויה לעלות.

כל הסכומים שטרם הועברו  לקבלן ומתווסף להם מע"מ יכולים לצאת גבוהים יותר מכפי שהזוג הצעיר תכנן.

 

ליווי של יועץ משכנתאות

למשכנתא לזוגות צעירים מאפיינים ייחודיים שחובה לקחת אותם בחשבון. חשוב לנהל משא ומתן מקדים מול הבנקים  על מנת לקבל את התמהיל המיטבי והמשתלם ביותר.

מומלץ לעשות זאת בליווי מקצועי כגון של, אהד ויס – ייעוץ משכנתאות שיבנה לכם תמהיל אידיאלי וינהל עבורכם את המשא ומתן מול הבנקים השונים. הליווי המקצועי יכול להיות בעל משמעות עצומה על גובה החזרי המשכנתא בטווח הארוך ולהצדיק את העלות הראשונית על הייעוץ בשלב לקיחת המשכנתא.

 

שאלות ותשובות בנושא משכנתא לזוגות צעירים

ככל שמספר שנות הנישואין של בני הזוג גבוה יותר כך הניקוד גבוה יותר. בני זוג ללא ילדם מקבלים 30 נקודות. ניתנים 250 נקודות נוספות כאשר הילד בשנתו הראשונה ועוד 50 נקודות לכל שנת חיים נוספת. ניתנים 350 נקודות עבור הילד הראשון, 500 עבור שני ילדים, 650 עבור שלושה ו- 800 עבור ארבעה.

ככל שמביאים יותר הון עצמי, ככה הבנק יספק משכנתא טובה יותר ובריביות נמוכות יותר. ככל שניתן להביא מימון ממקורות חיצוניים כגון מההורים כך ייטב. מומלץ שלא לקחת הלוואות נוספות במטרה לגייס את ההון העצמי מכיוון שהדבר יפגע ביכולת ההחזר החודשית בסופו של דבר.

מי שיכול לחזור לגור עם ההורים למשך הבנייה מומלץ לעשות זאת מכיוון שהדבר יכול לאפשר להתחיל את החיים בדירה החדשה במצב טוב בהרבה מהחלופות. אם אתם נאלצים להמשיך לגור בשכירות עד שהקבלן ישלים את הבניה, מומלץ להגיע להסדר מול הבנק כך שתשלמו את המשכנתא לקבלן בחלקים והתשלומים על המשכנתא יתחילו בסכומים נמוכים כך שתוכלו לעמוד בהם לצד השכירות.

כאשר אתם גרים בשכירות אתם פשוט מבזבזים את הכסף. אתם ככל הנראה מסייעים לבעל הנכס לשלם את המשכנתא על הדירה במקום לממן את הבית שלכם. מעבר מדירה  שכורה לדירה בבעלותכם היא ההשקעה הטובה ביותר שתוכלו לעשות לעתיד משפחתכם.

 

משכנתא לזוגות צעירים
משכנתא לזוגות צעירים
לשיתוף המאמר לחצו:

אהד ויס בפייסבוק | מייל אישי: [email protected]

Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 55 ביקורות
js_loader
תמונת פרופיל אהד ויס
אהד ויס,
יועץ משכנתאות מורשה
מחובר/ת
למעבר מהיר לשיחת ווטאסאפ עם אהד ויס >>
ההלוואה מיועדת אך ורק לבעלי נכסים בשיעבוד נכס >>