מחזור הלוואות

אם לוויתם כסף, אתם צריכים להחזיר אותו ללווה. אבל מה עושים כשתנאי ההלוואה הפכו להיות מעיקים? האם יש דרך לשנות את תנאי ההלוואות הקיימות ולייעל את ההלוואות הקיימות. התשובה היא כן. כל הלוואה ניתנת למחזור. ריכזנו כאן מידע על מחזור הלוואות, מי יכול למחזר הלוואות, מתי מבצעים איחוד הלוואות ועוד. על כל שאלה נוספת בנושא, אתם מוזמנים לכתוב לנו. צוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות מצליח לתת מענה מדויק לפונים אליו באופן אישי.

מה זה מחזור הלוואות?

מחזור הלוואות הוא כמו מחזור משכנתא. במסגרת המחזור הלווה לוקח הלוואה אחרת, חדשה, באמצעותה הוא מסלק את ההלוואות האחרות הקיימות. כך הוא נשאר עם הלוואה בתנאים שמתאימים ליכולת הכלכלית שלו. ניתן לנצל את מחזור ההלוואות לביצוע איחוד הלוואות. וכך, כאשר ההחזר החודשי לא גבוה ומתפרס על פני תקופה ארוכה וממילא הוא מאפשר ללווה להתאזן כלכלית.

בדרך כלל להלוואה החדשה יהיו תנאים טובים ומותאמים ליכולות הלווה. אנשים בוחרים למחזר הלוואות מסיבות שונות. היתרונות הפוטנציאליים יכולים לכלול חיסכון בכסף, הפחתת תשלומים חודשיים או שינוי תנאי ההלוואה להפחתת סיכונים נלווים

למה ממחזרים הלוואות?

מחזור הלוואות כרוך בהחלפת הלוואה קיימת בהלוואה חדשה בעלת תנאים שונים, לרוב הם יהיו לטובת הלווה. אנשים פרטיים ועסקים בוחרים למחזר הלוואות מסיבות שונות, וההחלטה למחזר מתבססת בדרך כלל על יעדים פיננסיים ספציפיים אליהם הלווה מעוניין להגיע. להלן סיבות נפוצות מדוע אנשים ועסקים בוחרים לבצע מחזור שכזה. בסופו של דבר, יש לא מעט רווחים פוטנציאליים ממחזור כזה.

שיעורי ריבית נמוכים יותר:

אחת הסיבות העיקריות למחזור הלוואה, היא להבטיח ריבית נמוכה יותר. אם שיעורי הריבית בשוק ירדו מאז שנטלתם את ההלוואה לראשונה או שניקוד האשראי שלכם השתפר, ברגע שאתם ממחזרים את ההלוואה, אתם יכולים להנות מריבית זולה יותר, מה שלא הייתם מצליחים להשיג עם הנתונים שהיו בזמן לקיחת ההלוואה…  מחזור כזה יוביל לחיסכון משמעותי לאורך חיי ההלוואה. חיסכון כזה יכול להגיע למאות אלפי שקלים!

תשלומים חודשיים מופחתים:

מחזור הלוואות יכול לאפשר להנמיך את גובה תשלומי ההחזרים החודשיים. את ההחזר החודשי ניתן להפחית או על ידי הנמכת גובה הריבית הנדרשת לתשלום או על ידי הארכת תקופת ההלוואה או שניהם יחד. מחזור הלוואה עשוי לשפר את תזרים המזומנים ולהפוך את ההלוואה למשתלמת יותר עבור הלווה. הרי ברגע שלווה משלם החזר חודשי גבוה, ההכנסה הפנויה שלו פוחתת. הפחתת ההחזר החודשי הנדרש, מגדילה את היכולת הכלכלית שלו.

איחוד הלוואות:

לווים רבים מאחדים הלוואות קיימות להלוואה אחת. מחזור הלוואה יכול לשמש כאסטרטגיה לאיחוד הלוואות בעלות ריבית גבוהה להלוואה אחת בעלת ריבית נמוכה יותר, יש כאן פוטנציאל לחסוך כסף ולפשט את התשלומים החודשיים, בצורה שתקל על ניהול התקציב החודשי.

לדוגמה, איחוד חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה להלוואה אישית בריבית נמוכה יותר יכול לייעל את התשלומים ולהפחית את הוצאות הריבית. איחוד הלוואות מאפשר ללווה לשלם החזרים חודשיים נמוכים יותר ולהנות מדירוג אשראי טוב יותר.

קיצור תקופת ההלוואה:

חלק מהלווים ממחזרים הלוואות כדי לקצר את תקופת ההלוואה, מתוך מטרה לפרוע את החוב מהר יותר. למרות שהדבר עלול לגרום לתשלומים חודשיים גבוהים יותר, דבר כזה יוביל לחיסכון משמעותי בריבית לאורך חיי ההלוואה. לווה שיש לו יכולת כלכלית לשלם יותר מגובה ההחזר החודשי הנוכחי, ירוויח ממחזור כזה.

התאמת סוג הלוואה:

לפעמים ממחזרים את ההלוואה בכדי לשנות את תנאי ההלוואה. להחליף מסלול ריבית, תקופת החזר, או אפילו לשלב מסלול גרייס בהלוואה. החלטות אלו מבוססות לרוב על שינויים בתנאי השוק או על העדפת הלווה לריביות יציבות או משתנות.

אם יש לכם כרגע משכנתא בריבית משתנה לדוגמא, ואתם מודאגים מהעלאות ריבית אפשריות, באמצעות מחזור ההלוואה אתם יכולים להעניק להלוואה יציבות והגנה מפני העלאות ריבית עתידיות ולקחת במקומה הלוואה בריבית קבועה.

גישה להון עצמי:

בעלי נכסים יכולים למחזר את המשכנתא שלהם כדי לממש את ההון שהם יכולים לקבל תמורת הנכס. על פי רוב זה לא יהיה רק מחזור משכנתא פשוט. אלא מחזור לצד הגדלת המשכנתא. הרי ערך הנכס עולה בדרך כלל מאז שנלקחה משכנתא חדשה וכך ניתן להגדיל את המשכנתא או למחזר את ההלוואה הקיימת ולשעבד אחוזים גבוהים יותר מערך הנכס. כך ניתן לגשת להון נוסף שיאפשר מימון מטרות שונות כמו שיפוץ הנכס, איחוד הלוואות קיימות ועוד.

שיפור תנאי האשראי:

לווים בעלי דירוג אשראי משופר יהיו זכאים לתנאי הלוואה טובים יותר. מחזור ההלוואה מאפשר להם להחליף הלוואות קיימות בחדשות המשקפות את כושר האשראי המשופר שלהן בזכות התנאים הטובים יותר שיש להם.

הסרה או הוספה של ערבים:

שינויים בנסיבות האישיות או הפיננסיות עלולים להוביל את הלווים למחזר את ההלוואות כדי להסיר או להוסיף ערבים משלמים או לווים מהסכם ההלוואה. לדוגמא, גירושין יצריכו להוציא את בן הזוג לשעבר מהמשכנתא.

מי יכול למחזר הלוואות?

מחזור הלוואות מתאפשר לכל אחד שיש לו הלוואה ותנאיו הפיננסים מאפשרים לו לקבל הלוואה זהה. יכול להיות אדם שדירוג האשראי שלו כל כך נמוך, שגופי המימון לא ירצו לאשר לו הלוואה בתנאים הקיימים. כך שהלוואה הנועדה למחזור הלוואות אחרות יכולה להתאים רק למי שיש לו את היכולת הפיננסית לכך.

אם אתם חוששים שיש לכם עומס התחייבויות כספיות רב ולמרות שאתם מעוניינים למחזר את ההלוואות שלכם, אתם מפחדים לקבל סירוב מגופי המימון, כדאי שתפנו לייעוץ מקצועי עם צוות אוהד וייס שצברו מומחיות בתחום וההצלחות מוכיחות את עצמן גם במקרים פחות פוטוגניים.

מה כדאי לבדוק לפני שממחזרים הלוואה?

לפני כל מחזור הלוואה, חשוב להעריך היטב את מצבכם הפיננסי ואת תנאי ההלוואה החדשה כדי להבטיח שהמימון החדש יתאים ליעדים ויספק יתרונות טובים יותר מהמימון הקודם. הנה כמה צעדים מומלצים לנקוט לפני מימון מחדש של הלוואה באמצעות מחזור הלוואה:

הגדירו מטרות להלוואה:

הגדירו בבירור את היעדים הפיננסיים שלכם למחזור ההלוואה. בין אם אתם שואפים להפחית את התשלומים החודשיים, להפחית את עלויות הריבית, לאחד הלוואות או להשיג מטרה אחרת, יעדים ברורים יקלו על תהליך קבלת ההחלטות.

מה דירוג האשראי שלכם:

לכל אזרח ישראלי יש דירוג אשראי שהוא מעין ציון שהוא מקבל על התנהלותו הפיננסית. ככל שהדירוג גבוה יותר, הוא יצביע על התנהלות כלכלית תקינה. דירוג נמוך ישקף מצב כלכלי לא מאוזן המצריך שיפור. כשגופי מימון מקבלים בקשה להלוואה מבעלי דירוג אשראי נמוך, הם מעריכים את הסיכון הנלווה וכך לא מעט בקשות כאלו מסורבות או נענות בחיוב אך במחיר יקר להחריד. כמובן שדירוג אשראי גבוה מאפשר לקבל הלוואה עם שיעורי ריבית ותנאים טובים יותר. ישנן מספר דרכים אפשריות לשיפור דירוג האשראי. פעלו לשיפור הדירוג אם חשוב לכם לקבל הלוואה בתנאים טובים.

חקרו את תנאי השוק הנוכחיים:

כל תקופה מאופיינת בריביות משלה. חקרו את שיעורי הריבית הנוכחיים ואת תנאי השוק המוצעים. ברגע שתבינו מה גובה הריבית הממוצעת בשוק, תהיה לכם אינדיקציה לעריכת השוואת ריביות ולהבנה אם מדובר בהלוואה בעלת ריבית שוברת שוק או שעל מחיר כזה עדיין ניתן לנהל משא ומתן… אם גובה הריבית הממוצעת במשק ירד מאז שלקחתם את ההלוואה הקודמת, אתם יכולים להרוויח ממחזור הלוואות ולהקטין את הריבית בצורה משמעותית.

חשבו את החיסכון הפוטנציאלי:

מחזור הלוואה אמור לחסוך לכם כסף מתשלומי ההלוואה. תוכלו להיעזר בסימולטורים שונים בכדי לחשב את גובה החיסכון שאמור להתקבל והאם הוא מצדיק מחזור. חשוב לציין שבמקרים מסוימים מחזור ההלוואה נעשה שלא על מנת להקטין את החזרי ההלוואות ואז פחות יושם דגש על העניין.

הערכת עלויות פירעון:

ברגע שפורעים הלוואה, צריכים לשלם עמלה על פירעון מוקדם. יש הלוואה שפירעון שלה יעלה 60 שקל בלבד, בעוד שעל פירעון הלוואות אחרות העמלה תהיה גבוהה משמעותית. עלויות אלו צריכות להילקח בחשבון מראש. השוו עלויות אלו עם החיסכון הפוטנציאלי כדי לקבוע אם המימון מחדש הוא חסכוני ויעיל.

בדקו את תנאי ההלוואה:

בדקו היטב את תנאי ההלוואה החדשה. שימו לב לריביות, משך ההלוואה, תנאי ההחזר וכל העמלות הנלוות. ודאו שהתנאים החדשים עולים בקנה אחד עם היעדים וההעדפות הפיננסיות שלכם.

הכינו מסמכים רלוונטיים:

אם אתם יודעים שאתם הולכים ליטול הלוואה, כדאי שתתחילו לאסוף את המסמכים הנדרשים לבקשת ההלוואה. זה יכלול מגוון מסמכים כמו תלושי שכר, שומה אחרונה ומסמכים פיננסיים אחרים. הכנתם יכולה לזרז את תהליך המימון מחדש.

השוואת מחירים:

השיגו הצעות מחיר ממספר מלווים כדי להשוות ריביות, עמלות ותנאים. מלווים שונים עשויים להציע תנאים משתנים ועריכת השוואה ביניהם, תסייע בהשגת העסקה הנוחה ביותר.

התייעצו עם יועץ פיננסי:

פנו לייעוץ פיננסי שיספק הדרכה מותאמת אישית על סמך מצבכם הפיננסי, היעדים והפרטים של ההלוואה המתאימה לכם. הלוואה שנלקחה עם ליווי מקצועי תהיה משתלמת יותר מבחינת העלויות והחיסכון שהיא תביא.

לא ממחזרים לבד הלוואות!

גופי המימון מלווים כספים מתוך מטרה ברורה: להגדיל כמה שיותר רווחים. על כל הלוואה גוף המימון מקבל ריבית והריבית, ככל שהיא גבוהה יותר, היא רווחית יותר למלווה. אם אתם מעוניינים למחזר את ההלוואה ולגייס הלוואה משתלמת, תצטרכו לנהל משא ומתן ולפנות לאיש מקצוע שיעשה זאת עבורכם.

לסיכום

מחזור הלוואה יכול להיות מהלך פיננסי אסטרטגי עם יתרונות פוטנציאליים שונים. עם זאת, מחזור כזה דורש התייחסות מדוקדקת אל תנאי השוק הנוכחיים, היעדים הפיננסיים האישיים והתנאים הספציפיים של ההלוואה החדשה. לפני שמחליטים למחזר, מומלץ להעריך היטב את הרווחים הפוטנציאליים, העלויות וההשלכות ארוכות הטווח בכדי להבטיח התייעלות נכונה.

צוות יועצי המשכנתאות במשרד אוהד ויס – יעוץ משכנתאות, ישמחו ללוות אתכם בתהליך מחזור ההלוואות שלכם. אם אתם מעוניינים לשפר את היכולת הכלכלית שלכם, פנו למומחים בתחום שיבדקו עבורכם את כדאיות העניין. לא תמיד מחזור יהיה רווחי ללווה ואיש מקצוע מומחה יבדוק זאת לפני ביצוע כל פעולה. אתם מוזמנים להנות משירות צוות יועצי המשכנתאות שלנו, במשרד אוהד ויס. מי שרוצה עבודה מקצועית, יעילה וחסכונית, פונה למובילים בתחום.

תשובות לשאלות נפוצות מחזור הלוואות