משכנתא לרכישת דירה

אם בעבר הדירות היו עולות מאות אלפי דולרים בודדים והיה ניתן לרכוש דירה מבלי לקחת משכנתא (למרות הסכום האגדי לאותם ימים), הרי שהיום המצב שונה בתכלית. מי שמעוניין לרכוש דירה משלו, פונה ליטול משכנתא לרכישת דירה. גם מי שיש לו את כל הכסף הנדרש לעסקה כזו והוא לא צריך ליטול משכנתא למימון העסקה, יעדיף למנף את הכסף שיש לו הלאה, ולרכוש דירה באמצעות הלוואת משכנתא. ריכזנו כאן מידע על הנושא, מה צריך לבדוק לפני לקיחת משכנתא, כמה הון עצמי צריך ועוד. על כל שאלה בנושא, כדאי שתכתבו לנו, נשמח לעמוד לשירותכם, צוות אוהד ויס – ייעוץ משכנתאות.

מי יכול לקבל משכנתא?

משכנתא היא הלוואה שכל אדם המעוניין לרכוש נכס יכול לקבל בתנאי שהנתונים האישיים הפיננסיים שלו יציבים. הלוואה זו ניתנת תמורת שיעבוד הנכס הנרכש. זה אומר שכדי לרכוש נכס, אתם יכולים לתת לבנק זכויות על הנכס כביטחון להלוואה שהוא יעניק לכם בריבית מלאה, לאחר סילוק ההלוואה, הבנק מסיר את השיעבוד מהנכס וכך הלווה נהנה מנכס בבעלות פרטית.

הלוואת משכנתא היא הלוואה ארוכה המתפרסת לטווח ארוך של עד 30 שנה. לכן, בעת אישור המשכנתא, הבנקים יבדקו כי גיל הלווה הוא מתחת לגיל שישים. אדם בן שישים ומעלה המעוניין לרכוש דירה, יצטרך אישור חריג מהבנק לאישור ההלוואה. חשוב לציין כי כיום יש הלוואות כמו הלוואת משכנתא לגיל השלישי שיכולים לתת מענה למבוגרים הזקוקים למימון למטרות מסוימות.

מה הגיל המינימלי לקבלת משכנתא?

מתחת לגיל 21, הבנקים לא יתנו משכנתא. אם הלווה הוא מתחת לגיל 21 ומעל גיל 18, הבנק ידרוש לצרף להלוואה ערב משלם. ערב משלם נדרש לשלם כל חודש חלק מהחזר ההלוואה, לצד הערבות שהוא מעניק לבנק כי במקרה שהלווה לא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו, הוא יחזיר את ההלוואה. מה עושים מרבית הלווים הצעירים? בעת קבלת ההלוואה, הם אמנם דואגים לגייס ערב משלם ואמנם מעבירים לו תשלום חודשי לתשלום ההחזר החודשי. אך בהמשך, כעבור מספר שנים בודדות, הם מסירים את הערב מההלוואה והם עצמם משלמים את ההלוואה.

הלוואת משכנתא לרכישת דירה – איך זה עובד?

כדי לרכוש דירה, צריך הרבה כסף וכדי לגייס אותו פונים לקחת הלוואת משכנתא. כידוע, הלוואות המשכנתא לא מממנות את כל הרכישה ועל הלווה להביא הון עצמי משלו לצורך קבלת ההלוואה. ללא הון עצמי מספק, לא ניתן לקבל הלוואה. 

לפעמים אנשים חותמים על חוזה לרכישת דירה ומתחייבים על תאריך יעד בו הם יעבירו את הכסף למוכר. הבעיה היא שהם לא בודקים את הנתונים מראש אם הבנק, וכך, עוד לפני שהם בודקים אם הבנק מוכן לאשר להם הלוואה בסדר גודל כזה, הם חותמים על חוזה שעל הפרה שלו הם יצטרכו לשלם הון לא מבוטל. אם אתם מעוניינים לרכוש דירה, כדאי שתכירו את הצעדים המומלצים לרכישת דירה.

כמה הון עצמי צריך?

בנק ישראל קבע נהלים לגובה אחוז המימון שהבנקים יכולים לאשר. כך שעל השאלה כמה הון עצמי צריך יש תשובה מאוד ברורה. הנתונים לא משתנים מבנק לבנק ואצל כל הבנקים העניין זהה.

חשוב להבין כי ההון העצמי הנדרש הוא בהתאם לאופי העסקה.

• משכנתא חדשה לרכישת דירה ראשונה תצריך הון עצמי של 25% מערך הנכס לכל הפחות.
• משכנתא לשיפור דיור לרכישת דירה חליפית תצריך הון עצמי של 305 מערך הנכס הנרכש.
• משכנתא לרכישת דירה נוספת תצריך מימון של 50% הון עצמי מערך הנכס!

דוגמא מעשית😊

אם אתם מעוניינים לרכוש דירה שעולה מיליון שקל, תצטרכו להביא הון עצמי מינימלי של 25% מערך הנכס. חישוב מהיר יביא אותנו לתוצאה של 250,000 ₪. את כל יתר הסכום, הבנק יתן כהלוואת משכנתא, רק לאחר שתציגו בפניו הוכחות שיש לכם הון עצמי מספק.

מה כדאי לבדוק לפני רכישת דירה?

אתם מעוניינים לרכוש דירה ולקבל משכנתא למימון הרכישה. לפני שאתם חותמים על חוזה כלשהו שמחייב אתכם בהעברת תשלום, פנו ליועץ משכנתאות שיבדוק וימפה את הנתונים הכלכליים שתציגו בפניו לקבלת ההחלטה, מה גובה הסכום שתוכלו לקבל כהלוואה. 

נניח ובהסתמך על הנתונים שלכם, לצד ההון העצמי שצברתם, היועץ רואה שאתם יכולים לעמוד בהחזרי משכנתא של 7 אל"ש כל חודש ואתם יכולים לקבל הלוואה של מיליון חמש מאות אל"ש. עדיין זה לא מספיק בכדי להתקדם לעסקה ובשלב הבא, היועץ יפנה לבנק בבקשה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. לאחר שיש לכם אישור עקרוני מהבנק לנתינת משכנתא, אתם יכולים להיות רגועים יותר ולדעת שהבנק ראה את הנתונים והוא אכן מתכוון לאשר לכם הלוואה. עכשיו אתם יכולים להתחיל לחפש דירה לרכישה. כך תמנעו מעצמכם עוגמת נפש מיותרת.

בתהליך לקיחת המשכנתא, חשוב שיהיה יועץ משכנתאות שילווה את התהליך שימקד את הלווים מבחינה מקצועית, מה ואיך נכון לפעול. לפעמים לווים לא משלבים ריבית מתאימה ליכולות שלהם בתמהיל המשכנתא, לפעמים הטעות היא בקביעת החזר חודשי נמוך מידי ביחס ליכולת הכלכלית הקיימת ועוד. בתהליך לקיחת משכנתא, אין מקום להתייעצות עם חברים לגבי המשכנתא שלהם, כי לכל אחד תנאי חיים אחרים ומה שמתאים לחבר לא יתאים לי וכן להפך. יכולים להיות שני אנשים בעלי אותה הכנסה, אחד מצליח לקבל ריבית זולה מהבנק, והשני מקבל ריבית יקרה מאוד. איך זה קורה? יש עד נתונים מלבד גובה ההכנסה והבנק בודק הכל לפני מתן ההלוואה.

למה להיעזר ביועץ בתהליך לקיחת משכנתא?

רבים לא מבינים למה תהליך לקיחת משכנתא מחייב התייעצות מקצועית. ולמען האמת, חשוב לציין כי אכן, אין חובה חוקית המחייבת את הנוטל משכנתא להיעזר ביועץ משכנתאות. הבוחרים להתייעץ עושים זאת מרצונם החופשי. למה זה קורה? 

חשוב להבין כי הבנקים למשכנתאות הם לא עמותה ולא גמ"ח. כל אחד מהם מעוניין להרוויח כמה שיותר. הבנקים הם עסק שכל מטרתם היא להגדיל ריווחיות. הרווח שלהם מגיע מההלוואות שהם מציעים. הריבית על ההלוואות, נכנסות לקופת הבנקים ומשם הרווח הבנקאי. מה עושים הבנקים כדי להגדיל את הרווח? מציעים יותר הלוואות, מנסים לשווק את הלוואות המשכנתא במגוון דרכים ואחת הדרכים הפחות מוכרות הוא העמדת "יועצי משכנתאות מטעם הבנק לרווחת הלקוחות". לקוח שרוצה ליטול משכנתא והוא לא מתמצא, יגיע לבנק ופקיד המשכנתאות שמקבל בונוס על כל ריבית יקרה שהוא מצליח "לשווק" ללווים, ינסה לשלב בתמהיל המשכנתא שלו ריביות כאלו. אם הלווה לא ידע לעמוד על שלו ולהציג את הנתונים שלו, לנהל משא ומתן להוזלת הריביות ולהבין את הנתונים שהוא יכול לקבל בהתאם לתנאי השטח, הוא ישלם מחיר כבד וחבל.

ברגע שנעזרים ביועץ משכנתאות פרטי, יש מי שמנהל את התהליך בצורה מקצועית כמו שצריך, הוא מכיר את השטח ויודע איך ואיפה כדאי ללחוץ כדי לקבל הלוואה בתנאים נוחים יותר. 

מתייעצים עם הטובים בתחום

אנו במשרד אוהד וייס שמחים להנגיש לכם מידע בדרך למשכנתא שלכם. מוזמנים לפנות אלינו אישית לקבלת ליווי מקצועי לאורך כל התהליך. אנו עוסקים בגיוס משכנתאות חדשה, משכנתא לגיל השלישי, משכנתא למימון איחוד חובות, מחזור משכנתא להתאמת תנאי המשכנתא לצרכים הנוכחיים ועוד. תנו לנו לעזור לכם. לא תרצו משכנתא זולה?