משכנתא בקצב שלך

הלוואת משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך של עשרות שנים. בעת לקיחת משכנתא, חשוב לבדוק את תנאי הלווה ואת יכולתו לשלם א המשכנתא מבחינה כלכלית. צוות אוהד ויס – ייעוץ משכנתאות ריכז כאן עבורכם את המידע הרלוונטי בנושא. כי בסופו של דבר, כשאתה לוקח משכנתא, אתה צריך הלוואת משכנתא בקצב שלך, אחרת, היית יכול לפנות יחד עם מספר חברים לקבלת ייעוץ משכנתא. לכל אחד יכולות אחרות ולכן צריך להתאים את ההלוואה שהוא לוקח למה שהוא מסוגל.

מהי הלוואת משכנתא?

מדובר בהלוואה הניתנת תמורת משכון נכס. בדרך כלל הלוואות אלו נלקחות לצורך רכישת הנכס. במתן הלוואת משכנתא, הנכס משועבד לבנק, בתמורה לכך הלווה מקבל את ההלוואה. כל עוד וההלוואה לא מסולקת, יש לבנק זכויות על הנכס. אם חלילה הלווה לא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו ולשלם את המשכנתא כמו שהתחייב, הבנק רשאי לממש את זכויותיו בנכס ולכסות את חוב המשכנתא. הלוואת משכנתא היא הלוואה הנלקחת לשלושים שנה בדרך כלל ולכן לא בכל גיל יהיה ניתן לקבל אותה.

עד איזה גיל ניתן לקבל משכנתא?

משכנתא חדשה רגילה היא הלוואה משכנתא הנלקחת עבור רכישת נכס נדל"ן בפעם הראשונה. לקיחת משכנתא חדשה אפשרית עד גיל 60. לווים בני שישים ומעלה נחשבים למבוגרים מידי מבחינת הבנק ללקיחת משכנתא כזו ובגיל הזה הבנקים יציעו משכנתא הפוכה המכונה גם "משכנתא לגיל השלישי".

הגיל המינימלי ללקיחת משכנתא הוא גיל 21. אך גם בני 18 שיש להם הכנסות מספקות יכולים ליטול הלוואה כזו, הם פשוט יצטרכו להוסיף ערב משלם לתמונה, בהתאם לדרישות הבנק.

משכנתא בקצב שלך – איך מתאימים את תמהיל המשכנתא?

הלוואת המשכנתא מורכבת מתמהיל משכנתא הכולל מגוון של סוגי מסלולי משכנתא. כל לווה בוחר את מסלולי המשכנתא שיכללו בתמהיל המשכנתא שלו. יש את המסלולים המחויבים לעמוד בתנאי המשכנתא על פי חוק, ויש את המסלולים הניתנים לבחירה על פי רצון הלווה. כדי לדעת לבחור במסלולים המתאימים, צריך להכיר את המאפיין של כל אחד מהם.

מסלול משכנתא בריבית קבועה

על פי נהלי בנק ישראל הלוואות המשכנתא צריכות להיות יציבות ולכן על שליש מסכום המשכנתא חובה להצמיד מסלול בריבית קבועה. ריבית קבועה היא ריבית שלא אמורה להשתנות, גם אם המדדים במשק יעלו ויתייקרו. יש ריבית קבועה לא צמודה ויש ריבית קבועה צמודה למדד. ריבית קבועה צמודה למדד היא אמנם ריבית יציבה שלא משתנה, אך סכום ההלוואה המוצמד לה, מוצמד למדד המחירים לצרכן וכל עלייה במדד המחירים לצרכן מייקר את קרן ההלוואה (והריבית נשארת כבהתחלה). ההעדפה תהיה לשלב ריבית קבועה לא צמודה במשכנתא כדי להעניק למשכנתא יציבות. מצד שני, מדובר במסלול יקר יחסית ולכן חשוב לבדוק את יכולת הלווה לעמוד בתנאיה.

מסלול פריים

ריבית הפריים היא ריבית שאמנם לא השתנתה למשך שמונה שנים והיא עמדה על 0.6%. אך בשנה וחצי האחרונות היא מאמירה ומתייקרת כל חודש מחדש. מדובר בריבית זולה יחסית והיא נקבעת על פי ריבית בנק ישראל וריבית עוגן הבנקים. בסופו של דבר, בכל חודש מחדש הריבית יכולה להתייקר בהתאם להחלטות בנק ישראל ולכן אם בעבר רבים היו מעוניינים לשלב אותה על שני שליש מסכום המשכנתא, הרי שהיום הם חוו התייקרות וההמלצה היא לשלב את הריבית הזו במינון מבוקר בלבד. קחו בחשבון שכל עלייה באחוז בודד בריבית המשכנתא, מייקרת את החזר המשכנתא הכולל במאות אלפי שקלים במקרים מסוימים.

מסלול מט"ח

מי שעובד עם מטבע זר יכול להצמיד את ההלוואה לשער החליפין של המטבע שבחר. במסלול זה, כל עלייה במט"ח מייקרת את הריבית על ההלוואה. מסלול זה פחות מומלץ למי שאין לו קשר למט"ח.

מסלול משתנה

ריבית משתנה משתנה כל תקופה בהתאם לתקופות ולמדדים שנקבעו מראש. מדובר בריבית זולה יותר, היא נחשבת ליותר יציבה מריבית פריים, אך גם היא לא יציבה במאה אחוז… מי שיודע שהוא עומד לבצע מחזור משכנתא בנקודת זמן מסוימת, יבחר לשלב את המסלול המשכנתא עם נקודת יציאה לאותה תקופה וכך הוא לא יצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם יקרה.

בסופו של דבר, כדי לשלב את תמהיל המשכנתא הנכון והמתאים ביותר ליכולות הפיננסיות הקיימות, צריך לחקור היטב את המצב הכלכלי ולבנות בהתאם ליכולות תמהיל משכנתא מותאם שיקח בחשבון את השינויים העתידיים הצפויים, את יכולת ההחזר הקיימת וכו'.

עבור מה לוקחים משכנתא?

משכנתא בקצב שלך זו לא קלישאה. כל אחד לוקח את המשכנתא עבור המטרה שהוא צריך.

ניתן ליטול הלוואת משכנתא לרכישת נכס – זו האופציה הרווחת ביותר. אך ניתן ליטול הלוואה כזו לעוד מגוון מטרות:

הלוואת משכנתא כנגד נכס – מי שיש לו נכס משלו יכול למשכן את הנכס הקיים ולקבל תמורתו הלוואה. הלוואה כזו ניתנת למגוון מטרות:

איחוד הלוואות – מי שיש לו הלוואות רבות על צווארו ומידי חודש הוא נאלץ להתמודד עם החזרי הלוואות רבות, יכול ליטול הלוואת משכנתא ובאמצעותה לסלק את כל אותן ההלוואות. כך הוא מסדר לעצמו את התקציב הפיננסי ומקל מעל עצמו את ההתמודדות עם ההלוואות הרבות. הוא פורס את תקופת ההחזר לתקופה ארוכה יותר, דירוג האשראי שלו משתפר והוא מצליח לנהל את עצמו טוב יותר.

עזרה ברכישת נכס – כדי לקחת משכנתא חדשה צריך הון עצמי. גובה ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה ממוצעת בישראל, עולה ומתייקר עם הזמן. כדי לעמוד בדרישה זו הורים רבים משעבדים את הדירה שלהם ומסייעים לילדיהם בגיוס ההון העצמי. יש ילדים שהם משלמים את החזר ההלוואה ומשתמשים באופציה זו לצורך גיוס המימון.

מגוון מטרות נוספות- ניתן ליטול משכנתא לכל מטרה ולבחור את המטרה לשמה מגייסים את המימון. זה יכול להיות לצורך שיפוץ הבית, טיול עם המשפחה, מימון לימודים גבוהים ועוד מגוון מטרות.

משכנתא בקצב שלך – זה אפשרי

ניתן ליטול משכנתא באופן עצמאי, ללא עזרה של מישהו מקצועי וניתן להיעזר באיש מקצוע מומחה לתחום. הוא יבדוק את העניין ויראה מה ואיך ניתן לעשות בכדי לגייס עבורך משכנתא משתלמת ומתאימה למה שאתה צריך. כי כל אחד יכול לקבל משכנתא בקצב שלו. בשביל זה אמנם צריכים מקצועיות ומחיות. אבל מי שחשוב לו לשלם מחיר טוב על המשכנתא שלו, שגובה ההחזר החודשי לא יהיה יקר מידי ומצד שני שגובה הריבית יהיה נמוך יחסית, צריך לדאוג לפנות ליועץ משכנתאות מומחה שימפה את הנתונים וינהל משא ומתן לגיוס משכנתא משתלמת עברוך, בקצב שלך.

לסיכום

הלוואת משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח. ברגע שמתחייבים עליה מתחייבים לעשרות השנים הבאות ולכן, בהלוואה כזו קריטי מתמיד לפנות לקבלת ליווי מקצועי.

שאלות ותשובות בנושא משכנתא בקצב שלך