תפריט

תמהיל משכנתא מומלץ

כדי לרכוש דירה, צריך הון רב וכיום, את ההון הזה מגייסים באמצעות לקיחת הלוואת משכנתא. אם אתם עומדים לפני לקיחת משכנתא חדשה, כדאי שתכירו את הרכב המשכנתא. כי בסופו של דבר, כל הלוואה מורכבת מריביות שונות על פי בחירת הלווה. לכמה זמן לפרוס את ההלוואה כולה ואילו מסלולי משכנתא יהיו משולבים בה, כל אלו הם החלטות הלווה הבוחר את הרכב תמהיל המשכנתא שלו. כדאי לזכור כי לכל תקופה ישנן המלצות אחרות לשילוב במשכנתא. כאן צוות אוהד וייס – ייעוץ משכנתאות שמח להנגיש מידע על תמהיל משכנתא מומלץ. על כל שאלה נוספת בנושא, אתם מוזמנים לכתוב לנו. צוות המקצוענים שלנו ישמח לתת לכם מענה אישי וממוקד למה שאתם צריכים. 

 

מהו תמהיל משכנתא?

תמהיל משכנתא הוא הרכב הלוואת המשכנתא. הרכב המשכנתא יתייחס לשילוב מסלולי משכנתא שונים המרכיבים יחד את סך הלוואת המשכנתא, לגובה הריבית בכל מסלול, לטווח תקופת ההלוואה וללוח הסילוקין על פיו תוחזר ההלוואה. כאמור, כל מסלול משכנתא הוא בעל ריבית, תקופת ההחזר ותנאים הייחודיים לו. בחירת תמהיל משכנתא נכונה מאפשרת ללווים להתאים את ההחזר החודשי ליכולותיהם הכלכליות, לנהל את הסיכונים הפיננסיים בצורה מותאמת ולחסוך בעלויות לאורך תקופת המשכנתא.

ברגע שיודעים להרכיב תמהיל משכנתא מותאם ליכולת הכלכלית, קל יותר לעמוד בהחזרי המשכנתא. זו גם הסיבה בשלה אנשים מחפשים את תמהיל המשכנתא המומלץ לשילוב בהלוואה שלהם. אך למען האמת, תמהיל משכנתא טוב הוא כזה שהותאם אישית למצב שלכם ולא למצב הכלכלי של מישהו אחר. יכול להיות תמהיל משכנתא מומלץ לאחד אך לשני הוא עלול להביא להתמוטטות כלכלית… בבניית תמהיל משכנתא נכון, החוכמה היא להבין קודם כל מה מאפיין כל מסלול משכנתא, למפות את הנתונים וכך, בהתאם ליכולות הקיימות, לשלב את המסלולים הנכונים לכם. את זה יועץ המשכנתא שלכם יעשה עבורכם. אבל אם אתם כאן, מוזמנים להעמיק בעניין.

 

אילו מסלולי משכנתא קיימים?

הבנקים מציעים מגוון רחב של מסלולי משכנתא, הנבדלים זה מזה בעיקר בגובה הריבית ובאופי המסלול. ניתן לחלק את המסלולים הקיימים לקטגוריות עיקריות:

מסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ): ריבית זו היא קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן. מסלול זה נחשב בטוח ויציב (חלום של כל לווה יציבות כזו במשכנתא), הבעיה היא שבגלל יציבותו הריבית בו היא יקרה במיוחד והיא יקרה יותר ממסלולים אחרים בצורה משמעותית.

מסלול ריבית משתנה לא צמודה: זוהי ריבית המשתנה לאורך תקופת ההלוואה, בהתאם לריבית בנק ישראל (ריבית פריים) או לפרמטר שנקבע מראש (ריבית משתנה כל…). מסלול זה עשוי להיות זול יותר ממסלול ריבית קבועה לא צמודה, אך קיימת בו אי ודאות לגבי גובה ההחזר החודשי העתידי המשתנה עם כל שינוי בריבית…

מסלול ריבית קבועה צמודה למדד: במסלול זה הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, אך יתרת ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן. כל עלייה במדד, מגדילה את יתרת ההלוואה. מסלול זה מגן על הלווה מפני שחיקה בכוח הקנייה של הכסף, אך היא גם יכולה לייקר את החזר ההלוואה בצורה משמעותית.

מסלול ריבית משתנה צמודה למדד: ריבית משתנה לאורך תקופת ההלוואה, צמודה למדד המחירים לצרכן. מסלול זה משלב את היתרונות של שני המסלולים הקודמים, אך חשוב לקחת בחשבון את הסיכונים הכרוכים בשינויים במדד ההופכים את ההלוואה לפחות יציבה.

 

כיצד לבחור תמהיל משכנתא מומלץ?

בחירת תמהיל משכנתא מומלץ היא תהליך מורכב הדורש ניתוח מעמיק של הנתונים הפיננסיים, הצרכים האישיים והעדפות הסיכון שלכם כלווים.

 

מה חשוב לקחת בחשבון בבניית תמהיל משכנתא?

היכולת הכלכלית: גובה ההכנסה הפנויה, ההוצאות החודשיות ויכולת החזר ההלוואה שאתם מתחייבים עליה.

הצרכים האישיים: רצוי להתאים את תמהיל המשכנתא לתקופת ההחזר הרצויה, ליעדים פיננסיים עתידיים בכדי שתוכלו לבצע התאמות עתידיות ולעמוד ביעדים אליהם אתם שואפים להגיע.

סוג הנכס: שווי הנכס, מיקומו ומאפייניו עשויים להשפיע על תנאי המשכנתא באופן משמעותי. ככל שהנכס הנרכש הוא יקר יותר, ההלוואה שתידרש תהיה גם היא גבוהה ואחוז המימון יושפע מכך.

העדפות סיכון: יש לבחון את מידת הנכונות להתמודד עם שינויים בריביות ובמדד המחירים לצרכן. יש מי שירצה לשלם ריבית נמוכה גם אן היא לא יציבה ויש מי שיעדיף לשלם מחיר יקר יותר בכדי לשמור על יציבות ההלוואה.

תנאי השוק: כדאי להתעדכן בריביות המשכנתא הממוצעות ובתנאים המוצעים על ידי הבנקים השונים. יכול להיות שבבנק מסוים תמהיל מסוים יהיה מומלץ לעומת הצעת מבנק אחר בה הצעה אחרת תהיה מומלצת, הכל משתנה בהתאם לנתונים המספריים המככבים… בנוסף, חשוב לזכור ששוק הריביות הוא דינאמי ומה שהיה מומלץ לפני שנתיים, לא יכול להתאים לעכשיו. הריביות מתייקרות, המדדים גם הם לא מה שהם היו וכך לא יהיה נכון לקחת המלצה ישנה וליישם אותה בהווה מבלי לבדוק קודם לכן התאמה לצורך הקיים.

 

תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024

שוק ריביות המשכנתא השתנה מאוד בשנתיים האחרונות. ריבית בנק ישראל התייקרה מאוד וכך אנשים ששילבו במשכנתא שלהם ריבית פריים בכמות גבוהה, מצאו את עצמם משלמים החזר חודשי יקר יותר פי 4 ואפילו יותר ממה שהיו רגילים לפני ההתייקרות. אז מה התמהיל המומלץ לנוטל משכנתא?

 

לא ניתן לקבוע תמהיל משכנתא מומלץ באופן גורף לכלל הלווים.

הסיבה לכך היא שתמהיל משכנתא אופטימלי תלוי במגוון רחב של גורמים אישיים ופיננסיים, ביניהם:

  • יכולת החזר חודשית: גובה ההכנסה הפנויה, ההוצאות החודשיות ויכולת עמידה בהחזר ההלוואה לאורך זמן.
  • צרכים אישיים: רצוי להתאים את תמהיל המשכנתא לתקופת ההחזר הרצויה ללווה הספציפי.
  • העדפות סיכון: יש לבחון את מידת הנכונות להתמודד עם שינויים בריביות ובמדד המחירים לצרכן.
  • תנאי השוק: ריביות המשכנתא הממוצעות ותנאי המימון המוצעים על ידי הבנקים השונים משתנים לאורך זמן.

 

עם זאת, ניתן להציג מספר עקרונות כלליים שעשויים לסייע בבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית בשנת 2024:

  1. פיזור סיכונים: מומלץ לשלב בתמהיל המשכנתא מסלולים שונים, הן בריבית קבועה והן בריבית משתנה, צמודים ולא צמודים. כך ניתן להפחית את החשיפה לסיכונים ספציפיים, כגון עלייה בריביות או שחיקה בכוח הקנייה של הכסף.
  2. התאמה ליכולת ההחזר: חשוב לבחור תמהיל משכנתא שההחזר החודשי שלו יהיה נוח עבורכם לאורך כל תקופת ההלוואה. ניתן להשתמש במחשבוני משכנתא כדי לבחון את ההשפעה של תמהילים שונים על גובה ההחזר. במידת הצורך יהיה נכון לבצע איחוד הלוואות לשיפור היכולת הכלכלית.
  3. התחשבות ביעדים עתידיים: במידה ואתם מתכננים לבצע שינויים משמעותיים בהוצאותיכם או בהכנסותיכם בעתיד, מומלץ לקחת זאת בחשבון בעת בניית תמהיל המשכנתא. אפשרות אחת היא לכלול בתמהיל מסלול משכנתא עם אפשרות לבצע מחזור משכנתא בעתיד.
  4. התייעצות עם מומחים: יועץ משכנתאות מוסמך יסייע לכם בבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית, ינהל משא ומתן יעיל מול הבנקים וידאג שהמשכנתא שתקבלו תהיה אטרקטיבית עבורכם.
  5. עדכון שוטף: חשוב לעקוב אחר השינויים בריביות המשכנתא ובתנאי השוק ולשקול לבצע התאמות בתמהיל המשכנתא לאורך זמן, במידת הצורך לבצע מחזור הלוואה.

 

לסיכום:

בחירת תמהיל משכנתא היא החלטה פיננסית חשובה בעלת השפעה משמעותית על עתידכם הכלכלי. מומלץ להשקיע זמן ומאמץ בבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית, תוך התייחסות לגורמים האישיים והפיננסיים שלכם ולקבלת ייעוץ מקצועי במידת הצורך. צוות אוהד וייס יעוץ משכנתאות גאה להוביל בתחום. מוזמנים לקבוע שיחת ייעוץ מקצועית ללא עלות וללא התחייבות בדרך לגיוס המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.

 

שאלות ותשובות בנושא תמהיל משכנתא מומלץ

לכל אדם יכולת כלכלית אחרת ולכן מה שמתאים לאחד, לא בהכרח יתאים לשני. זו גם הסיבה בשלה כל לווה משכנתא יקח לצידו יועץ משכנתא שידאג להתאים עבורו את תמהיל המשכנתא הנכון ביותר לתנאים בהם הוא יכול לעמוד והוא לא לוקח משכנתא כמו החבר שלו… החיים הם דינאמיים, כל אחד עובר את המסע שלו ובבניית התמהיל, מתייחסים ליכולת הכלכלית הקיימת והצפויה ככל הניתן. 

ריבית הפריים היא ריבית המורכבת מריבית עוגן הבנקים ומריבית בנק ישראל. ריבית בנק ישראל התייקרה מאוד בשנתיים האחרונות, מה שהוביל למשבר דיור חריף ולגל של מחזורי משכנתא. כיום, לא מומלץ לשלב יותר משלישי מההלוואה בריבית פריים שכן היא נחשבת לריבית לא יציבה. 

תמהיל משכנתא מומלץ
תמהיל משכנתא מומלץ
לשיתוף המאמר לחצו:
Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 61 ביקורות
js_loader
Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 61 ביקורות
js_loader
תמונת פרופיל אהד ויס
אהד ויס,
יועץ משכנתאות מורשה
מחובר/ת
למעבר מהיר לשיחת ווטאסאפ עם אהד ויס >>